AP Pension: Annullation af forsikring ved kritisk sygdom pga. manglende helbredsoplysninger

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og AP Pension vedrørende udbetaling fra en forsikring ved kritisk sygdom og selskabets annullation af forsikringen.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren tegnede i november 2014 en forsikring ved kritisk sygdom hos AP Pension. I januar 2020 pådrog forsikringstageren sig en blodprop i hjernen og ansøgte om udbetaling fra forsikringen. AP Pension afviste i første omgang udbetalingen med henvisning til, at der ikke var neurologiske udfaldssymptomer. Efterfølgende annullerede AP Pension forsikringen i august 2020 med den begrundelse, at forsikringstageren havde afgivet urigtige helbredsoplysninger ved forsikringens tegning.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens argumenter

Klageren påstår, at han er berettiget til udbetaling fra forsikringen. Han anfører, at helbredserklæringen kunne have været mere hensigtsmæssigt udformet, og at hans svar om kiropraktorbehandling i 2010 var tilstrækkeligt, da det var den eneste relevante "behandling". Han fastholder, at han ikke har afgivet urigtige oplysninger, og at hans helbredsmæssige forhold på tegningstidspunktet ikke var behandlingskrævende sygdomme. Han henviser til, at blodtryksmålinger var "konsultationstryk" og ikke forhøjet blodtryk, understøttet af normale hjemmemålinger og fravær af behandling. Klageren fremhæver også, at han var bloddonor, hvilket udelukker personer med forhøjet blodtryk. Han argumenterer for, at let forhøjede lever- og triglyceridtal ikke i sig selv udgør en sygdom, der kræver behandling. Klageren mener, at selskabet burde have undersøgt forholdene nærmere, og at selskabet ikke har dokumenteret sine tegningsregler fra 2014, som skulle vise, at forsikringen ville være blevet afvist. Klageren påberåber sig Forsikringsaftaleloven § 7 om, at undladelse af oplysning kun har betydning, hvis forsikringstageren burde have vidst, at det var af betydning for selskabet, og at han har handlet groft uagtsomt. Han henviser desuden til Forsikringsaftaleloven § 4 og Forsikringsaftaleloven § 5 og anfører, at han hverken har afgivet urigtige oplysninger eller fortiet omstændigheder af betydning, og at han var i god tro.

AP Pensions argumenter

AP Pension fastholder, at annullationen af forsikringen er berettiget. Selskabet anfører, at klageren undlod at oplyse om en række undersøgelser og behandlinger hos egen læge og på hospital i perioden 2011-2014, herunder forhøjet blodtryk, forhøjet TSH og TPO antistof, samt autoimmun tyroiditis. Selskabet fremhæver, at helbredserklæringens spørgsmål 2 var klart og tydeligt formuleret og spurgte om "undersøgt/behandlet" og "laboratorieundersøgelser". Selskabet argumenterer for, at de fortiede oplysninger var afgørende for risikovurderingen, og at Videncenter for Helbred & Forsikring har vurderet, at forsikringsrisikoen for kritisk sygdom ville have været 150 % pr. 12. november 2014, mens selskabets maksimale accept var 100 %. Selskabet anfører, at klageren har handlet mindst uagtsomt ved ikke at oplyse om disse forhold. Selskabet henviser til som grundlag for annullationen.