Afslag på udbetaling af forsikringssum ved kritisk sygdom grundet urigtige helbredsoplysninger

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og AP Pension vedrørende en forsikring med dækning ved kritisk sygdom, som selskabet har annulleret på grund af påståede urigtige helbredsoplysninger.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren tegnede i december 2017 en forsikring ved kritisk sygdom gennem et pengeinstitut. I den forbindelse udfyldte han en helbredserklæring, hvor han blandt andet svarede "nej" til spørgsmål om tidligere kontakt med læge vedrørende hjerte-, kredsløbs- eller karsygdomme samt nyre- eller urinvejssygdomme. Han erklærede sig desuden "fuldstændig rask". I april 2018 blev forsikringstageren diagnosticeret med blærekræft og ansøgte om udbetaling fra forsikringen. AP Pension opsagde forsikringen med tilbagevirkende kraft den 23. juli 2018 og afviste udbetalingen.

Journalnotater fra januar og februar 2017 viser, at forsikringstageren forud for tegningen af forsikringen havde søgt læge på grund af synligt blod i urinen (makroskopisk hæmaturi) og var henvist til udredning for malignitet (blærekræft) med CT-urografi og cystoskopi. Han var desuden henvist til kardiologisk undersøgelse på grund af belastningsbetinget angina pectoris (hjertekramper).

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstande: Klageren mener, at han er blevet urigtigt behandlet af AP Pension. Han fastholder, at han ikke har afgivet urigtige oplysninger, da han på tegningstidspunktet ikke havde en diagnose for blærekræft. Han anfører, at han udfyldte helbredserklæringen sammen med en bankrådgiver, som ifølge klageren var i tvivl om, hvorvidt visse forhold skulle noteres, da der ikke forelå en diagnose, og da hans journaler ville være tilgængelige. Klageren bestrider desuden, at hele den indbetalte præmie er blevet returneret.

AP Pensions påstande: AP Pension fastholder, at klageren i forbindelse med tegningen af forsikringen har afgivet urigtige oplysninger. Selskabet anfører, at de ikke ville have påtaget sig forsikringsrisikoen, hvis klageren havde afgivet korrekte oplysninger vedrørende sine helbredsforhold, herunder blod i urin, mistanke om malignitet i urinvejene og behov for yderligere kardiologisk udredning. Selskabet henviser til forsikringsbetingelsernes § 3 om oplysningspligt og Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1. AP Pension oplyser, at præmien på 1.283 kr. blev returneret til klagerens pengeinstitut den 24. juli 2018, og at der ikke er opkrævet yderligere præmie siden annulleringen af forsikringen.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen bygger på klagerens helbredserklæring af 13. december 2017, journalnotater fra [udenlandsk] Sundhedsvæsen fra januar og februar 2017, der dokumenterer lægekontakter og henvisninger til udredning for urinvejs- og hjertesygdomme, samt AP Pensions interne tegningsregler og retningslinjer for risikovurdering, herunder "Gul bog fra Helbred og Forsikring".

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder, at klageren i forbindelse med tegningen af forsikringen har afgivet urigtige oplysninger, hvilket må tilregnes ham som mindst uagtsomt. Nævnet lægger vægt på, at klageren i helbredserklæringen af 13. december 2017 undlod at oplyse om lægekonsultationer vedrørende fund af blod i urin, behov for yderligere undersøgelser af urinveje og urinblære, samt behov for kardiologisk undersøgelse på baggrund af angina pectoris. Selskabet har bevist, at det ikke ville have tegnet forsikringen, såfremt korrekte helbredsoplysninger havde foreligget på tegningstidspunktet. Klagerens anbringender om bankrådgivning kan ikke føre til et andet resultat, da klageren ikke har bevist, at bankrådgiveren var vidende om de korrekte helbredsoplysninger ved forsikringens tegning. Nævnet kan derfor ikke kritisere, at selskabet med henvisning til Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1 har ophævet forsikringen med tilbagevirkende kraft og afvist udbetaling af forsikringssummen ved kritisk sygdom. Vedrørende præmiebetaling finder nævnet, at selskabet har returneret præmien på 1.283 kr. til klagerens pengeinstitut den 24. juli 2018, og at selskabet ikke efterfølgende har opkrævet præmie for forsikringen.