Afgrænsning af kreditkøb og trepartsforhold ved finansiering via detailhandlere og internationale betalingskort

Specifikke kortsystemer

• Eurocard, MasterCard og Diners Club-kortet er omfattet af reglerne om oprindelige trepartsforhold.
• For VISA afhænger afgørelsen af, om der sker en forsinkelse af debiteringen efter anvendelse af kortet, så der kan siges at blive ydet kredit fra kortudsteders side.

Forbehold i § 13-oplysningerne

Kortudstedere kan ikke via forbehold i Betalingsloven § 7 fraskrive sig ansvar for fejl og mangler ved købte varer og tjenesteydelser, da dette vil være i strid med loven.

Regulering af rente- og omkostningsfrie kreditter ("Køb nu - betal senere")

Lovforslaget udvider anvendelsesområdet for lov om forbrugslånsvirksomheder og kreditaftaleloven til at omfatte kreditaftaler, der ydes rente- og omkostningsfrit, ofte kendt som "Køb nu - betal senere"-løsninger. Hovedpunkterne er:

• Licenskrav: Virksomheder, der som tredjepart udbyder denne type kredit, skal have en tilladelse som forbrugslånsvirksomhed fra Finanstilsynet.
• Kreditværdighedsvurdering: Udlånere skal foretage en grundig vurdering af forbrugerens kreditværdighed, før kreditten bevilges, for at sikre, at forbrugeren kan bære gælden.
• Omkostningslofter: Lånene bliver omfattet af de eksisterende lofter for ÅOP (årlige omkostninger i procent) og samlede kreditomkostninger.
• Oplysningspligt: Forbrugeren skal modtage fyldestgørende oplysninger om kreditten i overensstemmelse med kreditaftaleloven.

Følgende aftaler er fortsat undtaget:

• Aftaler direkte mellem en sælger og en forbruger om udskudt betaling i op til 90 dage uden en tredjeparts kredityder.
• Aftaler om betalingskort med udskudt betaling, hvor beløbet trækkes senest 50 dage efter transaktionen uden renter eller omkostninger.
• Lån ydet af visse velgørende sparevirksomheder.

Virksomheder, der bliver omfattet af de nye regler, får en frist til 1. juli 2023 til at indsende ansøgning om tilladelse til Finanstilsynet.

Udvidet dækning for Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

Lovforslaget ændrer lov om en garantifond for skadesforsikringsselskaber for at sikre, at arbejdstagere med en lovpligtig arbejdsulykkesforsikring er dækket, uanset om forsikringen er tegnet i et skades- eller livsforsikringsselskab.

• Medlemskab: Livsforsikringsselskaber (både danske, filialer af udenlandske og grænseoverskridende tjenesteydere), der udbyder arbejdsulykkesforsikring i Danmark, skal fremover være medlem af og bidrage til Garantifonden.
• Dækning: Fonden kan nu dække krav fra arbejdsulykkesforsikringer, hvis et livsforsikringsselskab får inddraget sin tilladelse til denne forsikringstype, og Finanstilsynet beslutter at overdrage bestanden til Fonden.

Ændringer i hvidvaskloven

For at styrke indsatsen mod hvidvask og terrorfinansiering justeres hvidvaskloven på flere punkter:

• Politisk Eksponerede Personer (PEP'er): Definitionen udvides til at omfatte ministres særlige rådgivere.
• Virtuelle valutaer: Anvendelsesområdet udvides fra kun at omfatte udstedere af virtuelle valutaer til også at omfatte udbydere af finansielle tjenester relateret til en udsteders udbud eller salg af virtuelle valutaer. Dette er i tråd med internationale standarder fra FATF.
• Ejere af valutavekslingsvirksomheder: Ejere af kvalificerede andele i valutavekslingsvirksomheder skal nu opfylde de samme egnetheds- og hæderlighedskrav som ledelsen.
• Tilsynskompetence: Finanstilsynets mulighed for at udstede administrative bødeforelæg udvides til at omfatte overtrædelser af registreringspligten for udbydere af tjenester relateret til virtuel valuta.

Øvrige ændringer i den finansielle lovgivning

Lovforslaget indeholder en række justeringer og opdateringer af bl.a. lov om finansiel virksomhed, lov om fondsmæglerselskaber og kapitalmarkedsloven:

• Finansielle holdingvirksomheder: Der indføres krav om, at finansielle holdingvirksomheder skal stiftes som aktieselskaber eller anpartsselskaber, og deres kapital skal være fuldt indbetalt.
• Afgifter for udenlandske virksomheder: Der indføres nye årlige afgifter for udenlandske kreditinstitutter og investeringsselskaber, der opererer i Danmark gennem filialer, tilknyttede agenter eller grænseoverskridende virksomhed. Finanstilsynet kan inddrage tilladelser ved manglende betaling.
• Whistleblowerordning for crowdfunding: Kravet om at etablere en intern whistleblowerordning udvides til at omfatte crowdfundingtjenesteudbydere.
• Inflationstilpasning: En række beløbsgrænser i lovgivningen (f.eks. for klassificering af forsikringsselskaber og kapitalkrav) justeres i overensstemmelse med inflationen som følge af EU-regler (Solvens II).
• Bestyrelseskurser: Der lovfæstes en dispensationsmulighed for udenlandske bestyrelsesmedlemmer, der ikke taler dansk, fra det obligatoriske grundkursus, forudsat at de gennemfører anden godkendt undervisning.

Ikrafttrædelse

Loven træder i kraft den 1. januar 2023. De nye regler for kreditaftaler gælder ikke for aftaler indgået før denne dato. Der er en overgangsperiode for crowdfundingtjenesteudbydere med færre end 50 ansatte vedrørende whistleblowerordningen, som først skal være implementeret senest den 17. december 2023.