Udkast til vejledning om kreditværdighedsvurdering fra Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden

• Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden har sendt et udkast til en ny vejledning om kreditværdighedsvurdering i høring.
• Vejledningen har til formål at sikre, at kreditgivere overholder kreditaftalelovens § 7 c for at undgå uansvarlig kreditgivning.
• Den nye vejledning erstatter en tidligere version fra 2021 og er opdateret på baggrund af nye domme fra EU-Domstolen og danske domstole.
• Kreditgivere skal beregne forbrugerens rådighedsbeløb ved at trække faste udgifter fra indtægter og tage højde for sandsynlige ændringer.
• Der skal foretages en individuel vurdering af, om forbrugerens rådighedsbeløb er tilstrækkeligt til at servicere lånet, selvom standardiserede minimumsrådighedsbeløb kan anvendes som led i vurderingen.
• Kreditværdighedsvurderingen skal baseres på fyldestgørende oplysninger, hvor dokumentation er vigtig, især for økonomisk svage forbrugere.
• Brugen af estimater ved vurderingen er begrænset og kræver en forsigtig tilgang, baseret på relevante forhold for den konkrete forbruger.
• Manglende overholdelse af kravene kan medføre både offentligretlige og civilretlige konsekvenser for kreditgivere.
• Høringsfristen for bemærkninger til udkastet er den 26. august 2025, og vejledningen forventes offentliggjort i november 2025.

Høringsproces

Udkastet er sendt i høring hos en række organisationer og myndigheder. Eventuelle bemærkninger til vejledningen skal sendes senest den 26. august 2025. Vejledningen forventes offentliggjort i november 2025.

Processuelle Forhold

• Stævningens Indhold: Stævningen af 23. december 2010 indeholdt to påstande: anerkendelse af ansvarspådragende adfærd og betaling af 700 mio. kr. med procesrente. En række bilag blev oprindeligt ikke fremlagt eller var anonymiserede med henvisning til [Lov om finansiel virksomhed § 117].
• Afvisningspåstande: De sagsøgte nedlagde påstand om afvisning af sagen på flere grundlag, herunder manglende fremlæggelse af dokumenter, aftalt voldgift, upræcise påstande og manglende søgsmålskompetence. Landsretten afviste disse påstande den 11. juli 2012, hvilket Højesteret stadfæstede den 23. maj 2013.
• Advokatbeskikkelse og Fri Proces: Flere sagsøgte blev meddelt fri proces og beskikket advokater. Højesteret fastslog den 11. december 2014, at advokatbeskikkelse efter [Retsplejeloven § 259, stk. 3, 2. pkt.] ikke har tilbagevirkende kraft for salærfastsættelse.
• Ændring af Påstande: Den 28. april 2017 nedlagde Finansiel Stabilitet 31 nye påstande, der specifikt relaterede sig til konkrete udlån og garantier, i stedet for de oprindelige to generelle påstande. De sagsøgtes hovedsynspunkt var, at disse nye krav var forældede.
• Hovedforhandling: Hovedforhandlingen strakte sig over 149 retsdage fra 4. september 2017 til 25. juni 2019 og omfattede over 80.000 sider bilag samt forklaringer fra 15 parter og 43 vidner.
• Dødsfald: Bankens tidligere bestyrelsesformand afgik ved døden den 29. juli 2019. Finansiel Stabilitet har ønsket dom over boet i henhold til [Dødsboskifteloven § 110].

Bankens Organisation og Regelsæt

Banken blev dannet i 1992 ved en fusion og overdrog sin virksomhed til et nystiftet selskab efter det økonomiske sammenbrud i 2008. Banken var et pengeinstitut med hovedsæde i Nordjylland og filialer i Aarhus og København.

Ledelse og Styring

• Bestyrelsen: Bestyrelsen bestod af 10 medlemmer (ti bestyrelsesmedlemmer, to direktører og tre revisorer) og havde ansvaret for den overordnede ledelse og tilsyn med bankens virksomhed i overensstemmelse med bl.a. [Lov om finansiel virksomhed § 70].
• Direktionen: Direktionen varetog den daglige ledelse af koncernen og var ansvarlig for at overholde kravene i bl.a. Lov om finansiel virksomhed. Direktionens bevillingsret var begrænset, og større dispositioner skulle forelægges bestyrelsen.
• Forretningsorden: Bankens forretningsorden fastsatte regler for bestyrelsesmøder, dagsorden, beslutningsdygtighed og bestyrelsens pligter og rettigheder, herunder pligt til at informere Finanstilsynet om manglende solvens i henhold til [Lov om finansiel virksomhed § 124].

Kredit- og Risikostyring

• Kreditpolitik: Bankens kreditpolitik skulle sikre, at udlån skete forsvarligt og i overensstemmelse med gældende lovgivning og bestyrelsens instruks. Kunder blev klassificeret i risikoklasser baseret på primære og sekundære kriterier.
• Sikkerheder: Banken skulle tage sikkerheder for at dække usikkerhed i udlån. Vurderingsprincipperne for sikkerheder skulle sikre ensartethed og tage udgangspunkt i tvangsrealisationsprincippet.
• Engagementer: Der var fastsat grænser for engagementer med enkeltkunder og forbundne kunder, herunder en grænse på 25% af bankens ansvarlige kapital for enkeltengagementer og 800% for det samlede beløb af engagementer over 10% af ansvarlig kapital i henhold til [Lov om finansiel virksomhed § 145].
• Risikoovervågning: Banken udarbejdede løbende risikoovervågninger og oversigter over store engagementer og engagementer tæt på 25%-grænsen. Formålet var at vise bankens eksponering på udlån og sikre overholdelse af solvenskravet i henhold til [Lov om finansiel virksomhed § 152].

Finansiel Stabilitet og Tilsyn

Finansiel Stabilitet har anført, at de sagsøgte er ansvarlige for bankens tab ved en række konkrete udlån og garantier. Bankens årsrapporter fra 2003-2007 viste vækst, men også stigende renterisiko og likviditetsudfordringer. Finanstilsynet gennemførte undersøgelser og afgav rapporter, der påpegede behov for forbedringer i bankens solvens- og likviditetsstyring. Interne mails fra bankens ledelse i 2007-2008 indikerede en presset likviditetssituation og mangel på kontanter.