Tvist om opsigelsesgebyr på tandforsikring

Ankenævnet for Forsikring har vurderet, at klagerens forsikringsaftale ikke er omfattet af forbrugeraftaleloven, men derimod af forsikringsaftaleloven. Dette fremgår af Forbrugeraftaleloven § 1, stk. 4, som fastslår, at loven ikke gælder for forsikringsaftaler omfattet af lov om forsikringsaftaler.

Nævnet har lagt vægt på, at et forsikringsselskab, der udbyder forbrugerforsikringer, skal tilbyde opsigelse med et varsel på 30 dage til udgangen af en kalendermåned. Dette krav fremgår af Lov om finansiel virksomhed § 57, som pr. 1. januar 2024 er erstattet af en tilsvarende bestemmelse i Lov om forsikringsvirksomhed § 72.

Ankenævnet finder, at selskabets krav om et gebyr svarende til årspræmien ved opsigelse inden for det første år er i åbenbar strid med lovgivningens krav om opsigelsesadgang, da det i realiteten sætter den lovbestemte opsigelsesadgang ud af kraft. Nævnet anser dette særgebyr for åbenbart urimeligt og henviser til Aftaleloven § 38 c, som omhandler urimelige aftalevilkår i forbrugeraftaler. Selskabet kan derfor alene kræve et rimeligt gebyr for, at klageren har opsagt forsikringen inden for det første år.

Nævnet har skønsmæssigt fastsat det rimelige gebyr til 600 kr. Ved fastsættelsen har nævnet blandt andet lagt vægt på forsikringsbetingelsernes punkt 12.3, der nævner et "mindre gebyr" og et "supplerende gebyr" ved opsigelse inden for det første forsikringsår, samt oplysninger fra selskabets hjemmeside og brev om gebyrets størrelse (én måneds præmie eller 300 kr. for opsigelse efter det første år).

Selskabet skal desuden handle redeligt og loyalt over for klageren, jf. Bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører § 4, og udvise god erhvervsskik i sin handelspraksis, jf. Bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører § 5.

Afgørelse: Selskabet, Dansk Tandforsikring, skal anerkende, at klagerens forsikring er ophørt ved udgangen af oktober 2023, hvis klageren – inden for en af selskabet fastsat og rimelig frist – giver selskabet besked om, at han ønsker at gøre brug af retten til at opsige forsikringen før tid mod betaling af et gebyr på 600 kr. Bliver forsikringen opsagt i overensstemmelse hermed, skal klageren alene betale præmie indtil udgangen af oktober 2023. Klageren får i øvrigt ikke medhold i kravet om kompensation. Klagegebyret tilbagebetales.

Selskabets påstande og argumenter

Selskabet fastholder opkrævningen af gebyret. De anfører, at klageren opsagde forsikringerne inden for det første forsikringsår. Opsigelsesgebyrerne er aftalt i forsikringsbetingelserne og fremgår af selskabets prisliste/hjemmeside. Selskabet gør gældende, at størrelsen af gebyrerne er rimelig og sædvanlig praksis i branchen for opsigelser med kort varsel inden for det første år, hvilket er begrundet i selskabets oprettelsesudgifter. Selskabet henviser til Lov om Forsikringsvirksomhed § 72 (tidligere § 57) og gældende praksis i Ankenævnet for Forsikring. De nævner også Bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører § 4, der pålægger forsikringsdistributører at handle redeligt og loyalt, hvilket indebærer at gøre opmærksom på omkostninger ved hurtig flytning.

Relevante forhold og dokumentation

• Policer af 29/1 2024 for alle fire forsikringer angiver ikraftdato 1. marts 2024. Det fremgår af policerne, at forsikringerne "gælder som udgangspunkt for et år ad gangen og bliver automatisk fornyet hvert år. Forsikringen kan opsiges af dig selv eller af Topdanmark med mindst en måneds varsel til forsikringens fornyelsesdag (årsdag). Du har dog altid mulighed for at opsige forsikringen med kort varsel, hvis du betaler et gebyr. Gebyret finder du på www.topdanmark.dk/gebyr".
• Forsikringsbetingelserne for alle fire forsikringer indeholder enslydende tekst om, at forsikringstageren kan opsige med 30 dages varsel mod gebyr, som fremgår af prislisten på selskabets hjemmeside.
• Selskabets hjemmeside bekræfter, at opsigelse til årsdag er gratis, men opsigelse med løbende måned plus 1 måneds varsel koster et administrationsgebyr, som er højere, hvis forsikringen har været i mindre end et år.
• En udskrift fra Forsikring og Pensions hjemmeside bekræfter, at kort opsigelsesvarsel koster et gebyr, og at gebyret er væsentligt højere, hvis forsikringen har været i mindre end et år, da selskabet har haft udgifter ved oprettelsen af forsikringen.