Tryg Forsikring: Tvist om selvrisiko ved indbrudsskade med følgeskader på gulv

En forsikringstager med en villaforsikring klagede over, at Tryg Forsikring A/S opkrævede selvrisiko for skader på gulve efter et indbrud den 14. november 2017. Under indbruddet blev to 3-lags termoruder smadret, og en mursten forårsagede en dyb skade på et gulv. Yderligere opstod der ridser på gulvene i flere værelser, da tyvene og politiets teknikere trådte rundt i glasskårene.

Klageren krævede den betalte selvrisiko på 2.650 kr. tilbagebetalt. Klageren argumenterede for, at skaderne på gulvene var følgeskader af glasskaden, og at policen angav, at der ingen selvrisiko var for glasskadedækning. Det blev også anført, at policeteksten burde gå forud for de generelle forsikringsbetingelser, især da "Udvidet forsikring" i policen var anført uden selvrisiko.

Tryg Forsikring A/S fastholdt, at selvrisikoen var korrekt opkrævet. Selskabet anførte, at skaderne på gulvene skulle dækkes som enten tyveri eller pludselig skade, og at forsikringsbetingelserne foreskrev selvrisiko for begge disse dækninger. Selskabet afviste klagerens argumenter om følgeskader og henviste til, at forsikringsaftalen definerer dækningsomfanget.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i sin klage.

Begrundelse

Ankenævnet fandt, at skaderne på gulvene kunne dækkes som følgeskader under Hus- og grundejerforsikringen i henhold til bestemmelsen om "Tyveri ... forvoldt af personer uden lovlig adgang til forsikringsstedet".

Nævnet lagde vægt på, at policen klart angiver selvrisiko for skader dækket af Hus- og grundejerforsikringen. Derfor kunne selskabets opkrævning af selvrisiko ikke kritiseres.

Det blev endvidere fremhævet, at dækning under den Udvidede forsikring (pludselig skade) er en tilvalgt residualdækning. Denne dækning kommer kun i anvendelse, når de almindelige dækningsberettigende forsikringsbegivenheder ikke kan dække den pågældende hændelse. I denne sag var selskabet ikke forpligtet til at henføre gulvskaden under den Udvidede forsikring, hvor der potentielt kunne gælde en anden eller ingen selvrisiko, da skaden faldt ind under Hus- og grundejerforsikringen.

Endelig fastslog nævnet, at den særlige dækning under Glas- og sanitetsforsikringen, som ikke har selvrisiko, dækker "Brud, afskalning eller ridser på glas* og sanitet*". Nævnet vurderede, at denne ordlyd ikke omfatter følgeskader på helt andre genstande som gulve. Klageren havde derfor ikke krav på, at gulvskaden blev dækket under denne bestemmelse.