Tvister om antal selvrisiko ved skade på kloaksystem

En forsikringstager med husforsikring anmeldte den 11. december 2017 vandindtrængen i kælderen. En efterfølgende TV-inspektion af kloaksystemet afslørede flere brud på kloakledninger og 8 sammenfaldne brønde, som selskabet identificerede som årsagen til vandindtrængningen.

Selskabet, Nykredit Forsikring A/S, anerkendte dækning for skaderne, herunder på brøndene, selvom disse ikke var dækket på anmeldelsestidspunktet, men blev det fra 1. januar 2018 med nye betingelser. Selskabet opgjorde skaderne som 8 selvstændige skader og krævede derfor 8 gange selvrisiko á 4.100 kr., i alt 32.800 kr., med henvisning til forsikringsbetingelsernes punkt 86.2, der definerer en skade som en skade pr. bygningsdel/bygningsparti eller stikledning.

Forsikringstageren var uenig og fastholdt, at der kun skulle betales én selvrisiko, da han mente, at han havde forsikret ét samlet kloaksystem, og at vandindtrængningen i kælderen var én anmeldt skade. Han argumenterede for, at kloaksystemet, inklusive brønde og stikledninger, udgjorde en sammenhængende enhed.

Selskabet præciserede, at de konstaterede utætheder var fordelt over 8 strenge/brønde: én lang streng med flere brud (1 selvrisiko), fire grene/strenge med flere brud (4 selvrisici), og tre utætte brønde (3 selvrisici). Selskabet fastholdt, at skadesårsagen – de konstaterede utætheder – var afgørende for opgørelsen af selvrisiko, ikke selve vandindtrængningen. Selskabet erkendte dog en fejl i selvrisikobeløbet og anerkendte, at den korrekte selvrisiko på anmeldelsestidspunktet var 3.900 kr. pr. skade, men valgte at fastholde 8 selvrisici for de 8 konstaterede skader.

Ankenævnets Afgørelse

Klageren får ikke medhold i sin påstand om kun at skulle betale én selvrisiko. Klagegebyret tilbagebetales dog til klageren.

Nævnet lagde til grund, at de dækningsberettigende skader var brud, utætheder og defekter ved stikledninger og brønde, og ikke vandindtrængningen i kælderen.

Flertallet fandt, at selskabets beregning af 8 gange selvrisiko var i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes punkt 86.2. Dette skyldtes, at der var tale om skader på 5 forskellige rør-strenge/-grene og 3 forskellige tagbrønde, som hver især udgjorde en selvstændig skade. Flertallet henviste desuden til tidligere praksis i lignende sager.

Mindretallet mente, at der kun var tale om én skade, da kloaksystemet burde betragtes som et samlet hele, og at selskabet derfor ikke var berettiget til at beregne 8 gange selvrisiko.

Afgørelsen blev truffet efter stemmeflertallet. Klagegebyret blev tilbagebetalt, da selskabet havde nedsat selvrisikobeløbet under sagens behandling i nævnet.