Krav til bankers oplysningspligt om valutakursrisiko i lån optaget i fremmed valuta

Denne sag vedrører en præjudiciel anmodning fra en rumænsk domstol (Curtea de Apel Oradea) om fortolkningen af Rådets direktiv 93/13/EØF om urimelige kontraktvilkår i forbrugeraftaler. Sagen blev anlagt af 69 rumænske forbrugere mod Banca Românească SA.

Sagsøgerne havde i 2007 og 2008 optaget lån i schweizerfranc (CHF), selvom deres indkomst blev udbetalt i rumænske lei (RON). Aftalerne indeholdt et vilkår om, at lånet skulle tilbagebetales i CHF, hvilket pålagde låntagerne den fulde valutakursrisiko. Som følge af en markant devaluering af RON i forhold til CHF, steg forbrugernes månedlige ydelser betydeligt.

Forbrugerne gjorde gældende, at banken havde undladt at oplyse dem på en klar og gennemsigtig måde om de potentielle risici og de alvorlige økonomiske følger af store udsving i valutakursen. De ønskede annullation af vilkåret og konvertering af lånet til RON til den kurs, der var gældende på tidspunktet for aftalens indgåelse.

Centrale EU-retlige spørgsmål

De centrale spørgsmål, Domstolen skulle besvare, vedrørte fortolkningen af især direktivets artikel 3, stk. 1 (betydelig skævhed), og artikel 4, stk. 2 (krav om klar og forståelig affattelse):

Domstolen fastslog, at vilkåret om tilbagebetaling i fremmed valuta i princippet vedrører aftalens hovedgenstand og derfor er undtaget fra en urimelighedsvurdering, forudsat at det er affattet klart og forståeligt. Domstolen understregede dog, at kravet om klarhed og forståelighed har en vidtgående rækkevidde.

Rækkevidde af kravet om klarhed og forståelighed

Kravet om gennemsigtighed i artikel 4, stk. 2, går ud over blot formel og grammatisk klarhed. Det indebærer en forpligtelse for finansielle institutioner til at sikre, at låntagerne får tilstrækkelige oplysninger til at træffe velunderbyggede og forsigtige beslutninger. Dette inkluderer vurderingen af de potentielle økonomiske følger af valutarisikoen.

"Med hensyn hertil indebærer dette krav, at et vilkår om, at lånet skal tilbagebetales i den samme udenlandske valuta som den, hvori lånet blev optaget, skal kunne forstås af forbrugeren både rent formelt og i sproglig henseende, men ligeledes med hensyn til vilkårets konkrete rækkevidde, således at en almindeligt oplyst, rimeligt opmærksom og velunderrettet gennemsnitsforbruger ikke blot er i stand til at forstå muligheden for stigning eller fald af værdien af den udenlandske valuta, som lånet er optaget i, men også til at vurdere de potentielt alvorlige økonomiske følger..."

Afgørelse vedrørende tidspunkt for vurdering af urimelighed

Domstolen fastslog, at vurderingen af, om der foreligger en betydelig skævhed (urimelighed), skal foretages på tidspunktet for aftalens indgåelse. Imidlertid skal denne vurdering tage hensyn til alle omstændigheder, som den erhvervsdrivende (banken) på det tidspunkt kunne have kendskab til, og som ville kunne påvirke den efterfølgende gennemførelse af aftalen, herunder især risikoen forbundet med valutaudsving.