Afvisning af dækning for svamp- og rådskade i tagkonstruktion grundet fejlkonstruktion

Relevant Dokumentation

Sagen omfatter rapporter fra ekstern rådgiver af 7. juni 2023 og 21. december 2023, mailkorrespondance, montagevejledning for dampspærre, manual for Hygrodiode, udklip fra TOR-anvisning "krav til fald og tagafvanding", samt forsikringspolicen af 1. maj 2022 og forsikringsbetingelserne R406212 gældende fra september 2021. Det fremgår af policen, at forsikringen dækker følgende:

Byg-Erfa Erfaringsblad 05 12 29 "Uventilerede paralleltage med dampbremse af Hygrodiode" angiver forudsætninger for indbygning i uventilerede paralleltage, herunder at tagfladen skal være solbeskinnet i sommerhalvåret og ikke have dele i permanent skygge.

Nævnet udtaler, at de forsikrede ejendomme er rækkehuse opført i 2004. Tagkonstruktionen er opbygget med lav hældning, tagkassetter med tagpap, mineraluldsisolering, en hygrodiode dampspærre og gipslofter. Andelsboligforeningen havde tegnet forsikring for svampe- og insektskade. Foreningen anmeldte den 3. april 2023, at der trængte nedbør ind i taget, som var råddent. Efterfølgende angav foreningen, at der ikke var tale om skade som følge af nedbør, men skyldtes konstruktionens Hygrodiode dampspærre. Selskabet besigtigede herefter ejendommen sammen med ekstern rådgiver. Selskabet afviste dækning for svampe-/rådskade i tagkonstruktion, da der er tale om forhold opstået som følge af fejlkonstruktion.

Ankenævnets Afgørelse

Foreningen får ikke medhold.

Begrundelse

Efter en gennemgang af sagen finder nævnet ikke grundlag for at kritisere, at selskabet har afvist at dække den anmeldte svampeskade i tagkonstruktionen under henvisning til, at forsikringen undtager skade som følge af konstruktions- og monteringsfejl. Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Nævnet har blandt andet lagt vægt på udtalelse fra ekstern rådgiver af 7. juni 2023, hvor det fremgår, at årsagen til svampeskaden i tagkonstruktionen er manglende hensyntagen til Hygrodiode dampspærrens virkemåde ved projekteringen af byggeriet, fejl ved konstruktionen af tagpapinddækning og konstruktionen med lampeudtag i badeværelse. Af udtalelsen fremgår det, at størstedelen af tagfladen over badeværelset ligger i skygge, og at det kræver, at hele tagoverfladen er solbeskinnet for at en Hygrodiode dampspærre kan lede fugt ud af en konstruktion. Det fremgår også, at selv mindre skyggeudsatte områder af et uventileret tag med Hygrodiode dampspærre vil være i risiko for at opnå et så højt fugtindhold, at der er risiko for fugtskader i trækonstruktioner.

Nævnet har også lagt vægt på, at det af udtalelse af 14. juni 2023 fra ekstern rådgiver fremgår, at skotrende mellem de to tagflader, der hælder mod hinanden, er udført i strid med god projekteringsskik for tagpapdækning, da der ikke er opbygget fald i sammenskæring/skotrende mellem de to tagflader, og at "årsagen til, at tagfladen med hældning mod nord bliver nedbrudt kan med stor sandsynlighed tilskrives en kombination af vandindtrængning ved trekantet sammenskæring mellem nordlige tagflader med hældning hver sin vej, og vand, der strømmer ud fra sammenskæring mellem tagflader, der hælder mod hinanden, og skyggevirkning på det nordlige tag med hældning mod tagrende".

Nævnet har videre lagt vægt på, at det fremgår af rapport fra ekstern rådgiver af 7. juni 2023, at nedbrydningen delvist skyldes svamp og delvist råd, og at forsikringen ikke dækker skade som følge af råd. Forsikringsbetingelserne punkt 6.2.1 udelukker specifikt skade forårsaget af råd. Endvidere udelukker forsikringsbetingelserne punkt 11.27.3 skade, der skyldes, at sikrede ikke har overholdt byggelovgivningens regler, herunder anvisninger og vejledninger, når årsagen til skaden eller skadens omfang kan henføres hertil. Punkt 11.27.4 udelukker skade som følge af og skade på genstande og/eller bygningsdele, der er fejlkonstruerede, behæftet med materialefejl eller opført/udført forkert, når årsagen til skaden eller skadens omfang kan henføres hertil.

Nævnet bemærker, at en besigtigelse af ejendommen i forbindelse med forsikringens antagelse i almindelighed ikke er en generel godkendelse af bygningen og dennes installationer, men alene en vurdering af, om forsikringen kan antages på normale vilkår. Det, som foreningen i øvrigt har anført, kan ikke føre til et andet resultat.

Plejehjemmet fik nyt tag og styr på brandsikkerheden

Et eftersyn afslørede mangelfuld brandsikring af tagrummet på Nørrevang Centret i Horsens, og plejehjemmets planlagte tagrenovering blev derfor fremrykket. Renoveringsforløbet viser, hvor vigtigt det er at finde de rette løsninger, når taget skal renoveres.

Tømreren konkluderede, at taget burde skiftes fuldstændigt for at løse de mange problemer, da reparationer ville være dyre og ikke løse de grundlæggende konstruktionsfejl.

Selskabets påstand og argumenter

Alm. Brand Forsikring A/S afviste dækning med henvisning til, at der ikke forelå en dækningsberettiget skadesårsag. Selskabets taksator, der besigtigede ejendommen, kunne ikke konstatere råd eller svamp i spær og lægter som følge af indtrængende nedbør. Taksatoren var enig i, at årsagen til opfugtning og misfarvning (mug/skimmel) skyldtes manglende ventilering af tagrummet og en fejlkonstruktion, herunder manglende luftspalte mellem isolering og undertag samt manglende fodblik.

Selskabet henviste til sine forsikringsbetingelser, specifikt afsnit 450 "Insekt og Svamp" og afsnit 250 "Udvidet vandskade":

• Skimmel og Råd: Skimmelsvamp karakteriseres ikke som en træ- eller murødelæggende svamp, hvilket er et krav for dækning under betingelsernes punkt 450.02. Desuden undtager betingelserne eksplicit skader som følge af råd og rådborebiller, jf. punkt 2.4 i afsnit 450.
• Udvidet Vandskade og Fejlkonstruktion: Dækning for udvidet vandskade (afsnit 250) omfatter direkte skade fra indtrængende nedbør, men undtager udbedring af årsagen til vandindtrængning (punkt 2.7) samt skader som følge af byggefejl, fejlkonstruktion eller fejlmontering (punkt 2.9). Selskabet argumenterede, at tagets utæthed og fugtproblemer skyldtes netop sådanne fejlkonstruktioner, som ikke er dækket. Disse forhold var desuden i strid med almindelig byggeskik og tidligere bygningsreglementer, herunder Bygningsreglement BR 66.