Afgørelse vedrørende afvisning af dækning for aflivning og livsforsikring af hund

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Concordia Forsikring vedrørende dækning af livsforsikring og udgifter til aflivning af en hund.

Sagens Baggrund

Hundens Historik og Helbred Hunden, født den 28. september 2018, blev købt den 24. november 2018. Dyrlægejournaler fra 2018 til 2023 indeholdt ingen notater om nervøs eller aggressiv adfærd før december 2022. I december 2021 fremgik det dog, at hunden havde kedelig pels, hvilket kan indikere begyndende stofskiftesygdom. I december 2022 blev der for første gang noteret nervøs adfærd, og hunden blev aflivet den 19. januar 2023.

Symptomer og Diagnoser Klageren hævder, at hundens adfærdsproblemer, herunder aggressivitet og nervøsitet, var en direkte følge af en underliggende stofskiftesygdom (hypothyroidisme). Dyrlægejournaler og udtalelser fra flere dyrlæger understøtter, at hypothyroidisme kan medføre neurologiske påvirkninger og mentale symptomer som aggressivitet og depression. Klageren argumenterer for, at medicinering ikke kunne garantere en fuldt sund og glad hund, og at aflivningen derfor var i overensstemmelse med Dyrevelfærdsloven § 2 og Dyrevelfærdsloven § 3.

Parternes Påstande og Argumenter

Klagerens Påstand og Begrundelse Klageren ønsker udbetaling af livsforsikringen på hunden samt dækning af udgifterne til aflivningen. Klageren fastholder, at hundens aflivning skyldtes stofskiftesygdommen og dens følgeskader, og at der var en klar årsagssammenhæng mellem sygdommen og den ændrede adfærd. Dyrlægens vurdering var, at medicinering ikke kunne garantere en sund og glad hund, hvilket gjorde aflivning nødvendig.

Concordia Forsikrings Påstand og Begrundelse Concordia Forsikring har afvist dækning med henvisning til forsikringsbetingelsernes afsnit 7, stk. 7, 2. pkt., som angiver, at livsforsikringen ikke dækker aflivning som følge af adfærdsproblemer. Selskabet argumenterer for, at hundens stofskiftesygdom kunne behandles livslangt med medicin, og at dyrlægens begrundelse for aflivning primært var baseret på hundens aggressive adfærd, ikke sygdommen i sig selv. Selskabet påpeger, at dyrlægejournalerne beskriver flere årsager til adfærdsproblemerne, og at der ikke er beskrevet en direkte sammenhæng mellem stofskiftesygdommen og adfærdsproblemerne i dyrlægens begrundelse for aflivning.

Relevant Dokumentation

Sagen bygger på omfattende dyrlægejournaler fra perioden 2018-2023, herunder specifikke notater fra 15. december 2021, 1. december 2022, 4. januar 2023, 6. januar 2023 og 19. januar 2023. Disse journaler beskriver hundens helbredstilstand, symptomer, medicinering og dyrlægens vurderinger. Derudover er forsikringsbetingelserne for hundesygeforsikring og hundelivsforsikring centrale, især punkterne 4.16 (dækning af aflivning), 8.2 (udelukkelse af psykiske lidelser og adfærdsproblemer), 5 (livsforsikring ved sygdom/ulykke) og 7.2 (udelukkelse af adfærdsproblemer fra livsforsikringsdækning).

Ankenævnet finder, at klageren ikke får medhold i sin klage. Hovedårsagen til hundens aflivning var dens adfærdsproblemer, herunder nervøsitet og aggressivitet. Forsikringsbetingelserne udelukker specifikt dækning for aflivning og behandling som følge af adfærdsproblemer, jf. forsikringsbetingelsernes afsnit 7, stk. 7, 2. pkt. og punkt 8.2. Nævnet har lagt vægt på karakteren og omfanget af hundens adfærdsproblemer, som var særligt påvirket af lyde, udadreagerende over for fremmede mennesker og forværret af ombygning på nabogrund. Det er også væsentligt, at selskabet oplyste, og dyrlægens notat af 6/1 2023 bekræftede, at den konstaterede stofskiftesygdom (hypothyroidisme) kunne behandles livslangt med skjoldbruskkirtelhormon, og at hundens humør ville rette sig efter 4-6 uger. Endvidere anså dyrlægen den 19/1 2023 det ikke for forsvarligt at lade en aggressiv hund med hypothyroidisme og recidiverende kroniske pyodermier leve. På baggrund af disse omstændigheder kan Ankenævnet ikke kritisere selskabets afgørelse om at afvise dækning.