Afvisning af dækning for afbestillingsforsikring grundet eksisterende symptomer

Sagen omhandler en klagers krav om dækning fra Topdanmark Forsikring A/S for en afbestilt rejse til en værdi af 17.290 kr. Rejsen blev afbestilt grundet et sygdomsforløb, som klageren oplevede forud for og efter bestilling af rejsen.

Sagens baggrund

Klageren henvendte sig den 11. februar 2022 til sin læge med symptomer på blærebetændelse og påbegyndte selvbehandling med penicillin. Symptomerne forværredes, og den 14. februar 2022 fik hun ordineret ny penicillin af sin læge, der mistænkte nyrebækkenbetændelse. Den 20. februar 2022 kontaktede klageren lægevagten grundet tiltagende smerter, og behandlingen med antibiotika fortsatte.

Den 21. februar 2022 bestilte klageren og hendes ægtefælle en rejse med planlagt afrejse den 16. marts 2022. Klageren var på dette tidspunkt i den opfattelse, at hendes sygdom, som hun anså for en almindelig blærebetændelse, ville være kureret inden afrejse. Efter bestillingen af rejsen oplevede klageren dog voldsomme smerter, hvilket førte til et udredningsforløb på både privat- og offentlige hospitaler. Den 10. og 11. marts 2022 blev der påvist en nyresten og en plet på leveren. Den 15. marts 2022, dagen før den planlagte afrejse, afbestilte klageren rejsen grundet de fortsatte smerter og det igangværende udredningsforløb. Senere undersøgelser afkræftede mistanken om kræft og nyresten som årsag til smerterne, og der blev i stedet konstateret udposninger på tarmen og en polyp.

Selskabets afvisning

Topdanmark Forsikring A/S afviste klagerens krav om dækning. Selskabet henviste til forsikringsvilkårenes punkt 18.B.1.1, som angiver, at forsikringen ikke dækker, hvis sygdommen eller symptomerne, der er årsag til afbestillingen, var til stede på tidspunktet for bestilling af rejsen. Selskabet argumenterede for, at klagerens symptomer på bestillingstidspunktet var af en sådan karakter, at de var egnede til at give mistanke om en alvorlig eller behandlingskrævende sygdom.

Selskabet anførte desuden, at klageren burde have søgt om forhåndsgodkendelse af forsikringsdækningen, og at selskabet i så fald ville have taget forbehold for 'mavesmerter samt årsager hertil' på afbestillingsforsikringen. Selskabet fastholdt, at klagerens sygdom var til stede ved bestilling af rejsen, og at hun havde symptomer, der var egnede til at give mistanke om, at det ikke ville være muligt at gennemføre rejsen.

Ankenævnet for Forsikring har afgjort, at Topdanmark Forsikring A/S skal anerkende dækning for klagerens afbestilte rejse.

Nævnets vurdering af sygdomsforløbet

Nævnet har vurderet klagerens sygdomsforløb og de lægelige oplysninger. Klageren havde smerter i den nederste del af maven fra den 11. februar 2022, hvilket førte til antibiotikabehandling. Den 20. februar 2022 fortsatte mistanken om nyrebækkenbetændelse, og antibiotikabehandlingen blev forlænget og ændret den 21. februar 2022, samme dag som rejsen blev bestilt.

Nævnet bemærker, at klageren på bestillingstidspunktet var i antibiotikabehandling for en almindeligt forekommende sygdom, som sædvanligvis behandles med antibiotikakur. Det var på dette tidspunkt ikke sandsynligt, at sygdommen ville forhindre klageren i at rejse den 16. marts 2022, mere end tre uger senere. Nævnet har desuden lagt vægt på, at klageren ikke var i kontakt med læge eller sundhedsvæsen fra den 24. februar 2022 til den 7. marts 2022, hvilket indikerer, at generne ikke var af en karakter, der gav mistanke om en alvorlig sygdom.

Vurdering af forhåndsgodkendelse

Ankenævnet fastslår, at forsikringsbetingelsernes regler om forhåndsgodkendelse skal læses i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes øvrige dækningskriterier og undtagelser. En manglende forhåndsgodkendelse kan derfor ikke i sig selv medføre en ringere dækning for den sikrede, end hvad forsikringens vilkår ellers giver ret til. Selskabet kan ikke afvise dækning med henvisning til, at klageren ikke ville have fået en forhåndsgodkendelse, eller at selskabet ville have indsat eventuelle klausuler, hvis en sådan var søgt.

Afgørelse

På baggrund af ovenstående finder nævnet, at klageren på tidspunktet for bestillingen af rejsen den 21. februar 2022 ikke havde symptomer, som var egnede til at give mistanke om, at hun efterfølgende ville komme i et udredningsforløb, der ville forhindre hende i at gennemføre rejsen mere end tre uger senere. Selskabet har derfor ikke været berettiget til at afvise at yde afbestillingsdækning.

Selskabet, Topdanmark Forsikring A/S, skal anerkende, at klageren og ægtefællen har ret til dækning efter afbestillingsforsikringen for deres rejse med afrejse den 15. marts 2022. Selskabet skal genoptage sagsbehandlingen og yde forsikringsdækning i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne. Erstatningen forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24.