Afvisning af dækning for afbestilling af skiferie grundet eksisterende nakkesmerter

Sagen omhandler en klage fra en forsikringstager mod Topdanmark Forsikring A/S vedrørende afvisning af dækning for en afbestilt skiferie. Klageren afbestilte rejsen grundet en diskusprolaps i nakken, som blev diagnosticeret kort efter bestillingen af rejsen.

Sagens baggrund og forløb

Klageren bestilte en skiferie den 5. februar 2022 med planlagt afrejse den 19. februar 2022. Forud for bestillingen havde klageren oplevet spændinger i skuldre og nakke, hvilket førte til et kiropraktorbesøg den 3. februar 2022. Klageren oplyser, at hverken hun selv eller kiropraktoren på dette tidspunkt forbandt symptomerne med en diskusprolaps. Hun fik en opfølgende tid den 7. februar 2022. Natten mellem den 7. og 8. februar 2022 forværredes symptomerne væsentligt, og klageren kontaktede sin kiropraktor, som henviste hende til egen læge. Samme dag, den 8. februar 2022, konstaterede lægen en nakkediskusprolaps og frarådede skiferien. Klageren anmeldte afbestillingen til selskabet den 21. februar 2022.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Klageren ønsker rejsen refunderet, i alt 21.098 kr. Hun anfører, at hun ikke var vidende om en diskusprolaps på rejsebestillingstidspunktet og i god tro bestilte en fysisk ferie, som hun forventede at kunne gennemføre. Hun understreger, at symptombilledet ændrede sig markant mellem den 7. og 8. februar 2022, hvilket indikerer, at diskusprolapsen opstod på dette tidspunkt. Hun finder det problematisk, at selskabet ikke udviser tillid til hende som kunde.

Selskabets påstand: Topdanmark Forsikring A/S har afvist at dække klagerens udgifter. Selskabet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 18.1.B.1, som angiver, at forsikringen ikke dækker, hvis sygdommen eller tilskadekomsten, der er årsag til afbestillingen, var til stede, eller der var symptomer på den, da rejsen blev bestilt. Selskabet argumenterer for, at klageren havde symptomer på sygdommen (diskusprolaps) allerede 1,5 uge før bestilling af rejsen, og at disse symptomer var behandlingskrævende og egnede til at give mistanke om en alvorlig sygdom. Selskabet har forelagt sagen for sin lægekonsulent, som har vurderet, at klagerens symptomer var forenelige med en diskusprolaps, og at en forværring af et eksisterende problem er mere sandsynlig end en akut opståen. Selskabet fastholder, at klagerens forhold falder ind under undtagelsesbestemmelsen i vilkårene.

Ankenævnet for Forsikring har afgjort, at klageren ikke får medhold i sin klage om dækning for afbestilling af en skiferie. Afgørelsen er truffet efter stemmeflertallet i nævnet.

Nævnets flertal har lagt vægt på, at klageren på tidspunktet for bestillingen af rejsen havde symptomer, som var egnede til at give mistanke om en alvorlig eller behandlingskrævende sygdom. Disse symptomer kunne betyde, at det ikke ville være muligt for klageren at gennemføre sin rejse. Flertallet bemærker, at klageren den 3. februar 2022 var hos kiropraktor med konstante nakkesmerter med udstråling til venstre arm, som var opstået halvanden uge tidligere, og at generne blev beskrevet som forværrede, uden at smertestillende medicin eller varme havde hjulpet. Klageren aftalte samme dag en opfølgende behandling den 7. februar 2022 og bestilte skiferien den 5. februar 2022 med afrejse blot 14 dage senere. Den 8. februar 2022 vurderede klagerens læge, at der var tale om en diskusprolaps, og frarådede skiferien. Flertallet har også lagt vægt på, at skiferien var en aktiv ferie, hvilket burde have stået klart for klageren, at hun kun ville kunne stå på ski, hvis hun oplevede en hurtig bedring efter kiropraktorbehandlingerne. Nævnet bemærker, at klageren havde bestilt tid til tre kiropraktorbehandlinger på syv dage. Dette er i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes punkt 18.1.B.1, som udelukker dækning, hvis sygdommen eller tilskadekomsten, der er årsag til afbestillingen, var til stede, eller der var symptomer på den, da rejsen blev bestilt. Nævnet henviser til sin praksis i lignende sager, hvor selskaberne som udgangspunkt kun kan afvise dækning, hvis sygdommen har vist sig på en sådan måde, at symptomerne var egnede til at give mistanke om alvorlig/behandlingskrævende sygdom.

Nævnets mindretal har udtalt, at klageren på tidspunktet for bestillingen af rejsen ikke havde symptomer, som var egnede til at give mistanke om, at hun ikke ville kunne stå på ski to uger senere. Mindretallet lagde vægt på, at klageren havde haft nakkesmerter i halvanden uge og alene havde modtaget én kiropraktorbehandling, og at hun ikke havde kontaktet egen læge. Mindretallet fandt desuden, at der ikke var grundlag for at antage, at kiropraktoren mistænkte en diskusprolaps eller anden alvorlig lidelse. På den baggrund mente mindretallet, at selskabet ikke var berettiget til at afvise at dække klagerens afbestilling af rejsen.