Topdanmark: Klage over erhvervsforsikring for privat droneflyvning

Introduktion Sagen omhandler en klage over Topdanmark Forsikring A/S vedrørende en ansvarsforsikring for droneflyvning, som klageren, en pensionist uden erhvervsmæssig droneaktivitet, tegnede som privatperson.

Sagens baggrund og forløb Klageren tegnede en droneforsikring den 28. september 2021. Ved modtagelse af policen den 13. oktober 2021 konstaterede klageren, at forsikringen var oprettet som en erhvervsforsikring, og at forsikringsvilkårene henviste til forældet lovgivning fra 2004, på trods af at ny lovgivning for droneflyvning trådte i kraft den 1. januar 2021.

Klageren kontaktede gentagne gange Topdanmark telefonisk og via e-mail for at få policen ændret til en privat forsikring og vilkårene opdateret. Topdanmark sendte en omformuleret police, der dog stadig var en erhvervsforsikring og henviste til forældet lovgivning.

Trafikstyrelsen bekræftede over for klageren, at forsikringspolicerne ikke var i overensstemmelse med gældende lovgivning, og at en ansvarsforsikring for privat droneflyvning skulle være en privat forsikring.

Efter forgæves forsøg på at løse sagen direkte med Topdanmark, herunder via deres klageansvarlige, indbragte klageren sagen for Ankenævnet for Forsikring.

Parternes hovedpåstande

Klagerens påstande:

• Forsikringen skulle ændres til en privat ansvarsforsikring, som oprindeligt tilsigtet.
• Forsikringspolicen skulle formuleres utvetydigt i overensstemmelse med gældende lovgivning, herunder Bekendtgørelse nr. 2253 af 29/12/2020 og EU-forordning 2019/947, for at undgå tvivl om vilkårene ved en eventuel ulykke.

Topdanmarks argumenter:

• Selskabet beklagede den manglende løsning af sagen.
• De erkendte, at forsikringen var oprettet i deres erhvervspolicesystem, men anførte, at de havde tilrettet vilkårene for at dække klageren som privatperson og indsat et vilkår om, at forsikringen dækker ansvar i henhold til den enhver tid gældende lovgivning.
• Topdanmark fastholdt, at EU-forordning 785/2004 fortsat er gældende og et krav fra Trafikstyrelsen, og at den omhandler forsikringskrav til luftfartsselskaber og luftfartøjsoperatører, herunder dækningssummer.
• Selskabet fremsendte nye forsikringstilbud (22/12/2021 og 7/1/2022) for at imødekomme klagerens ønsker.

Nævnet har ikke grundlag for at pålægge selskabet at foretage yderligere ændringer i aftalegrundlaget. Selskabet har under sagens behandling i nævnet imødekommet klagerens krav, hvorfor klagegebyret tilbagebetales.

Begrundelse: Klageren bestilte en droneforsikring som privatperson. Efter klagerens henvendelser om, at forsikringen var oprettet som en erhvervsforsikring og henviste til forældet lovgivning, har selskabet fremsendt nye forsikringstilbud.

Nævnet lægger vægt på, at selskabet i forsikringstilbuddet af 7. januar 2022 har præciseret, at der er tale om en privat ansvarsforsikring for droneflyvning. Dette er sket ved indsættelse af en specifik sætning i vilkårene: "Uanset det anførte i forsikringsaftalen og i forsikringsvilkårene, er nærværende forsikring en privat ansvarsforsikring for droneflyvning".

Desuden er alle punkter i forsikringsaftalen, der henviser til "virksomhed" eller "virksomheden", udgået.

Selskabet har anført, at EU-forordning 785/2004, som der henvises til i forsikringsaftalen, ikke er historisk, men fortsat gældende. Denne forordning omhandler forsikringskrav til luftfartsselskaber og luftfartøjsoperatører, herunder hvilke summer en ansvarsforsikring skal dække.

Klageren har selv anført den 31. januar 2022, at selskabet har omformuleret forsikringspolicen på en måde, så klagerens krav er imødekommet, og at det ikke længere er nødvendigt at specificere det lovgivningsmæssige grundlag yderligere.

På baggrund heraf finder nævnet, at selskabet med forsikringstilbuddet af 7. januar 2022 har imødekommet klagerens krav, og der er ikke grundlag for at pålægge selskabet yderligere ændringer.

Nævnet bemærker dog, at selskabet med fordel vil kunne udarbejde en specifik police med specifikke forsikringsbetingelser, der er møntet på en privat droneforsikring.