Afvisning af dækning efter brand og vandskade: Spørgsmål om forsætlig ildspåsættelse og bevisbyrde

Topdanmark Forsikrings argumenter:

• Selskabet afviser dækning med henvisning til, at forsikringstagerne ikke har sandsynliggjort, at der er sket en dækningsberettiget forsikringsbegivenhed.
• De påpeger, at den brandtekniske undersøgelse indikerer, at branden sandsynligvis er påsat med åben flamme i et skunkrum, uden tegn på el-fejl eller indbrud.
• De fremhæver forsikringstagernes historik med mange skadeanmeldelser og gentagne genhusningskrav forud for branden, samt at branden opstod samme dag, som selskabet afviste to af klagerens anmeldelser.
• De anfører, at politirapporter indikerer, at forsikringstagerne havde økonomiske problemer og følte sig snydt ved huskøbet.
• Selskabet finder forsikringstagernes færden på skadetidspunktet (sent om aftenen på genbrugspladsen) usædvanlig og mistænkelig.
• Vedrørende vandskaden anfører selskabet, at rørene var tømt for vand efter branden, og at en frostsprængning kun kunne ske, hvis vandet aktivt var blevet åbnet igen.
• Selskabet fastholder, at bevisbyrden i en forsikringssag er anderledes end i en straffesag, og at politiets manglende sigtelse ikke automatisk medfører dækningspligt. De henviser til tidligere kendelser fra Ankenævnet for Forsikring, der understøtter dette synspunkt.

Nævnet finder efter en samlet vurdering af sagens omstændigheder, at Topdanmark Forsikring A/S var berettiget til at afvise dækning for den anmeldte brand- og vandskade på klagerens ejendom. Dette skyldes, at der ikke er indtruffet en dækningsberettigende forsikringsbegivenhed. Som følge heraf finder nævnet heller ikke grundlag for at kritisere selskabets afvisning af yderligere udgifter til genhusning og mistet indbo.

Nævnet har lagt vægt på følgende:

• Brandårsag og -sted: Den brandtekniske undersøgelse viste, at branden med al sandsynlighed er opstået i skunkrummet på ejendommens 1. sal. Brandårsagen vurderes sandsynligvis at være antændelse af tilstedeværende brændbare materialer med en åben flamme, hvilket indikerer en påsat brand. Der blev ikke fundet skader på ejendommens elektriske installationer, og der var ingen tegn på selvantændelse.
• Indbrudstegn: Undersøgelsen viste, at der ikke var fundet synlige tegn på opbrydning af døre eller vinduer, da brandvæsenet ankom, hvilket yderligere understøtter mistanken om, at branden ikke skyldes en udefrakommende gerningsmand.
• Vandskade efter brand: En betydelig vandskade opstod ca. to måneder efter branden som følge af et frostsprængt rør. Selskabet har anført, at rørene var tømt for vand efter branden, og at en VVS'er havde bekræftet dette. Nævnet finder det usandsynligt, at frostsprængningen kunne ske, medmindre en person aktivt havde åbnet for vandet igen.
• Klagerens historik og adfærd: Klageren havde i en længere periode forud for branden anmeldt flere skader på ejendommen og gentagne gange anmodet om genhusning, hvilket selskabet havde afvist. Politirapporter indikerer, at klageren havde generelle problemer med ejendommen, følte sig snydt ved købet, og var økonomisk presset. Klagerens færden på skadetidspunktet (sent om aftenen på genbrugspladsen og hos en bekendt for at skifte pærer på en trailer) blev af politiet og selskabet anset for at være usædvanlig og mistænkelig.
• Bevisbyrde: Nævnet bemærker, at selvom en brand og frostsprængning som udgangspunkt er dækningsberettigende skader, påhviler det selskabet at føre bevis for, at der ikke foreligger en dækningsberettigende begivenhed. Nævnet understreger dog, at bevisbyrden i en forsikringssag ikke er den samme som i en straffesag. Politiet har standset efterforskningen uden sigtelse, men dette fører ikke i sig selv til en formodning om udfaldet af nævnssagen. Nævnet foretager en samlet bevisvurdering af sagen, som den foreligger oplyst af parterne, og finder, at selskabet har løftet sin bevisbyrde for, at skaderne ikke er dækningsberettigende.

Klageren får ikke medhold.

Dokumentation

Nævnet har fået forelagt bilag fra sagen, herunder politirapporter, kriminalteknisk erklæring, selskabets interne undersøgelsesrapport samt fotos.