Afvisning af dækning for skimmelskade ved ovenlysvindue i ikke-godkendt tilbygning

Klageren, der overtog en ejendom med en ejerskifteforsikring fra Gjensidige Forsikring den 1. december 2019, anmeldte den 19. januar 2021 skimmelvækst ved et ovenlysvindue i en tilbygning. Tilbygningen, der er på 19 m2, er ikke godkendt til beboelse og er anført som sådan i købsaftalen og BBR.

Klageren mente, at skaden skyldtes utætheder i ovenlysvinduets inddækning og fremlagde en fugtrapport, der konkluderede dette og påviste forhøjet fugt i loft og vægge. Klageren ønskede, at selskabet anerkendte en fejlagtig vurdering og dækkede udbedringen. Klageren anførte, at tilbygningen burde være dækket, da den var forsikret som beboelse, og at skaden måtte skyldes en utæthed i tagpappen, som ikke var nævnt i tilstandsrapporten fra juni 2019.

Gjensidige Forsikring afviste dækning med henvisning til, at tilbygningen skulle betragtes som en overdækket terrasse. Selskabet argumenterede for, at den manglende isolering i ovenlyset skabte kuldebroer, hvilket førte til forventelig kondens og skimmelvækst. En tæthedsprøve udført af selskabet viste ingen fugt. Selskabet fastholdt, at klageren ikke havde sandsynliggjort en dækningsberettiget skade i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 18.3, og at forhold vedrørende tagpappen var undtaget, da de var nævnt i tilstandsrapporten som en K1-anmærkning, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 19, litra a.

Ankenævnets Afgørelse

Ankenævnet fandt, at klageren ikke fik medhold i sin klage.

Nævnet lagde vægt på følgende begrundelser:

• Det påhviler klageren at bevise, at et forhold ved ejendommen på overtagelsestidspunktet udgjorde en skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand.
• Klageren havde ikke bevist, at konstruktionen af ovenlysvinduerne i tilbygning B på overtagelsestidspunktet udgjorde en skade eller nærliggende risiko for skade, der nævneværdigt nedsatte bygningens værdi eller brugbarhed i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder i god vedligeholdelsestilstand, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 18.3.
• Selskabets taksator vurderede den 28. marts 2021, at skimmelsvampen skyldtes kondens, og at det ikke var sandsynligt, at en utæthed i tagpappen havde været til stede ved overtagelsen.
• En tæthedsprøve udført den 6. juli 2021 viste ingen målbar fugt.
• Kuldebroer er ikke usædvanlige i tilbygninger af den omhandlede type, som ikke er godkendt til beboelse. Anvendelsen af tilbygningen som beboelse ændrer ikke på dens byggetekniske klassifikation.
• Forhold nævnt i tilstandsrapporten, såsom manglende vedhæftning af tagpap, er som udgangspunkt undtaget dækning, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 19, litra a.