Dansk Boligforsikring A/S: Afslag på fuld omfugning af murværk trods tidligere delvis dækning

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning for omfugning af mørtelfuger på en ejendom opført i 2004. Forsikringstageren overtog ejendommen den 15. maj 2015 og havde tegnet en ejerskifteforsikring med udvidet dækning.

Oprindeligt anmeldte forsikringstageren den 4. juli 2017 nedbrudte mørtelfuger på de syd- og vestvendte facader. Selskabet anerkendte dette som en skade og dækkede omkostningerne til omfugning, da tilstanden skyldtes anvendelse af en mørtel, der ikke var optimal for den specifikke murstenstype.

Den 19. august 2018 anmeldte forsikringstageren, at fugerne også var porøse på de nord- og østvendte facader. Klageren krævede fuld omfugning af disse facader, estimeret til 187.125,00 kr., med henvisning til en rapport fra Teknologisk Institut. Rapporten angav, at selv efter en partiel reparation, ville fugernes samlede levetid kun være 25-35 år, hvilket klageren mente var væsentligt under det forventelige for murværk.

Klageren argumenterede for, at de forvitrede fuger ikke skyldtes almindeligt slid, men derimod en svag mørtel, aggressiv kemisk afrensning og mangelfuld komprimering. Klageren henviste desuden til en tidligere kendelse fra Ankenævnet for Forsikring (AK 89.267), hvor et ændret vedligeholdelseskoncept blev anset for dækningsberettiget.

Dansk Boligforsikring A/S tilbød en partiel udbedring af fugerne, hvor forvitringerne var dybere end 3 mm, samt en Sylanbehandling af facaderne. Selskabet fastholdt, at fugerne på de nord- og østvendte facader ikke var nedbrudte i samme omfang som de syd- og vestvendte. De anførte, at den anvendte mørtel var almindelig byggeskik på opførelsestidspunktet (2004), og at ejerskifteforsikringen ikke garanterer en bestemt levetid for bygningsdele. Selskabet mente, at en partiel udbedring kombineret med Sylanbehandling ville være tilstrækkelig til at forhindre en nævneværdig nedsættelse af bygningens værdi eller brugbarhed.

Ankenævnets afgørelse og begrundelse

Ankenævnet finder, at klageren ikke har krav på yderligere erstatning for fugerne i de nord- og østvendte facader end en partiel omfugning og efterfølgende Sylanbehandling. Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Nævnet har lagt vægt på flere forhold:

• En partiel udbedring er et af de udbedringsforslag, som Teknologisk Institut fremsætter i sin rapport. Teknologisk Institut har vurderet, at facaderne herefter vil have en omtrentlig restlevetid på 10-20 år.
• Det er ikke godtgjort, at facaderne må antages at kræve særligt omfattende vedligeholdelsesforanstaltninger i resten af en sådan levetid.
• Det forhold, at fugerne samlet set må påregnes at have en levetid noget under middel for sådanne bygningsdele, kan ikke i sig selv føre til, at klageren kan kræve fuldstændig omfugning af nord- og østfacader på grundlag af det nuværende skadebillede.
• Det fremgår ud fra tilbuddet på partiel omfugning, at det er en relativt lille del af facaderne, som kræver omfugning på nuværende tidspunkt.
• Facaderne kan antages at blive bedre beskyttet mod vandbelastning ved den af selskabet tilbudte Sylanbehandling.

Nævnet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1, som angiver, at forsikringen dækker skader eller nærliggende risiko for skade. På baggrund af den fremlagte dokumentation og Teknologisk Instituts vurdering, vurderes det, at den tilbudte partielle udbedring og Sylanbehandling er tilstrækkelig til at afhjælpe den konstaterede skade og den nærliggende risiko for yderligere skade i henhold til forsikringsbetingelserne.