Afvisning af dækning for skade efter nedfald af køkkenskab: Tvist om pludselig skade og dækning under hus- og indboforsikring

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Alm. Brand Forsikring A/S vedrørende dækning af skader forårsaget af et nedfaldent køkkenskab.

Sagens faktiske omstændigheder

Den 9. april 2019 anmeldte forsikringstageren en skade, hvor et antikt fyrretræ, mur- og nagelfast køkkenskab faldt ned fra væggen. Ifølge forsikringstageren skete dette umiddelbart efter placering af ekstra tallerkener i skabet, hvilket førte til overbelastning. Hændelsen resulterede i skader på et marmorbord, et vandfiltreringsanlæg og porcelæn, med samlede omkostninger på knap 10.000 kr. Forsikringstageren har en familieforsikring, der omfatter både hus- og indboforsikring.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Forsikringstagerens påstande:

• Skaden bør dækkes under husforsikringens tillægsdækning for "pludselig skade", da køkkenskabet er mur- og nagelfast og faldt pludseligt ned efter overbelastning.
• Skaderne på indboet (marmorbord, porcelæn, vandfiltreringsanlæg) er følgeskader til hovedskaden på køkkenskabet og bør derfor også dækkes.
• Forsikringstageren har tidligere forklaret, at skaden skyldtes overbelastning, og at skabet faldt ned umiddelbart efter, at der blev sat 12 ekstra middagstallerkener ind.

Selskabets påstande:

• Selskabet afviser dækning under indboforsikringen, da forsikringstageren ikke har tegnet tillægsdækningen for "pludselig skade" på sin indboforsikring.
• Selskabet afviser også dækning under husforsikringen, da skaden på køkkenskabet ikke betragtes som en "pludselig skade" i forsikringsbetingelsernes forstand. Selskabet argumenterer, at skabet over tid er blevet overbelastet/påvirket af vægt, og at årsag og virkning derfor ikke skete samtidig.
• Marmorbordet, porcelænet og vandfiltreringsanlægget betragtes som indbogenstande og er derfor ikke omfattet af husforsikringen.
• Selskabet fastholder, at skaden på køkkenskabet ikke er pludselig, da forsikringstageren tidligere har forklaret, at der over tid har dannet sig revner i murværket, hvor skabet hang.

Relevante forhold og dokumentation

• Husforsikringens dækning for "Pludselig skade" defineres som en skade, der skyldes en udefrakommende og en øjeblikkelig virkende årsag, hvor årsag og virkning skal ske samtidig.
• Skader som følge af manglende eller mangelfuld vedligeholdelse, slid, rust og tæring er ikke omfattet af forsikringen.
• Indboforsikringen dækker typisk brand, kortslutning, vand, tyveri mv., men "Pludselig skade" er en tilvalgsdækning, som forsikringstageren ikke havde tegnet.
• Dokumentation i form af fakturaer, revnet marmorbord og knust vandfiltreringsanlæg er fremlagt.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder, at skaden på køkkenskabet ikke er en pludselig skade i forsikringsbetingelsernes forstand. Dette skyldes, at skabet var nagelfast, havde hængt i mange år, og der var opstået revner i murværket over tid, hvilket indikerer en gradvis årsag frem for en øjeblikkelig. Selvom skaden på indbogenstandene (marmorbordet, porcelænet og vandfiltreringsanlægget) kan betragtes som en pludselig skade, da de blev forårsaget af det nedfaldne skab, er disse genstande indbo og dermed ikke omfattet af husforsikringens dækning. For indboforsikringen har klageren ikke tegnet tillægsdækningen for "pludselig skade", hvorfor skaderne på indboet ikke er dækket. Nævnet henviser til sin tidligere afgørelser i sagerne 66946 og 66420 som præcedens.