Topdanmark Livsforsikring A/S: Afvisning af udbetaling for tab af erhvervsevne pga. manglende helbredsoplysninger

Sagen omhandler en klage fra en forsikringstager mod Topdanmark Livsforsikring A/S vedrørende afslag på udbetaling af tab af erhvervsevne og ophævelse af forsikringen på grund af påståede urigtige helbredsoplysninger ved tegningen.

Sagens baggrund

Forsikringstegning og sygdomsforløb Klageren tegnede en forsikring ved tab af erhvervsevne hos Topdanmark i oktober 2006 baseret på en udfyldt helbredserklæring. I januar 2012 blev hun diagnosticeret med Multiple Chemical Sensitivity (MCS), og i januar 2014 blev hun sygemeldt. Hun blev tilkendt førtidspension i marts 2017 og ansøgte derefter om udbetaling fra forsikringen.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstande Klageren fastholdt, at hun handlede i god tro ved tegningen, da MCS ikke var diagnosticeret på det tidspunkt. Hun mente, at spørgsmålene i helbredserklæringen var generelt formulerede, og at mindre gener som forkølelse, hoste og "allergiske reaktioner" ikke skulle oplyses, da de kunne sidestilles med ukomplicerede børnesygdomme. Klageren henviste til Forsikringsaftaleloven § 5, stk. 1 og argumenterede for, at Topdanmark ikke havde bevist svigagtig fortielse efter Forsikringsaftaleloven § 4. Subsidiært anførte hun, at de manglende oplysninger ikke havde betydning for risikobedømmelsen, eller at forsikringen i så fald skulle have været tegnet med en klausul, jf. Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1 og Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 2.

Topdanmarks argumenter Selskabet afviste udbetaling og ophævede forsikringen med tilbagevirkende kraft til 1. januar 2007. Begrundelsen var, at klageren havde afgivet urigtige helbredsoplysninger ved tegningen. Topdanmark henviste til en langvarig forhistorie med vejrtrækningsbesvær, hoste, udslet og håndeksem, samt allergologisk udredning, som ikke var oplyst. Selskabet baserede sin afgørelse på vurderinger fra Videncenter for Helbred & Forsikring, som konkluderede, at forsikringen ville være blevet afvist, hvis de korrigerende oplysninger havde foreligget.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen inkluderede klagerens helbredserklæring fra oktober 2006, hvor hun kun oplyste om rygsmerter. Omfattende lægelige journaler fra klagerens egen læge, allergologisk klinik og lungeklinik dokumenterede en historie med 34 konsultationer mellem 1992-2006, heraf 22 om hoste i perioden 2001-2006, samt flere allergiske reaktioner og hudproblemer. Videncenter for Helbred & Forsikring foretog to risikovurderinger, der begge anbefalede afslag på invaliditetsdækning baseret på de fulde helbredsoplysninger.

Ankenævnet har afgjort, at klageren ikke får medhold i sin klage.

Nævnet fandt det godtgjort af selskabet, at klageren i forbindelse med tegningen af erhvervsevneforsikringen havde afgivet urigtige oplysninger, og at dette som minimum måtte tilregnes hende som uagtsomt. Nævnet lagde vægt på, at klageren i helbredserklæringen af 16. oktober 2006 undlod at oplyse om de talrige lægebesøg og hospitalsundersøgelser, hun havde haft inden for de seneste 10 år forud for forsikringstegningen. Disse besøg omhandlede symptomer som hoste, allergiske reaktioner i hovedbund og håndeksem og kunne ikke karakteriseres som lægebesøg på grundlag af kortvarige forkølelsestilfælde.

På baggrund af vurderingerne fra Videncenter for Helbred & Forsikring fandt nævnet det godtgjort, at selskabet ville have afvist at tegne forsikringen, hvis de korrekte oplysninger havde foreligget. Nævnet kunne derfor ikke kritisere, at selskabet med henvisning til Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1 ophævede forsikringen med virkning fra ikrafttrædelsestidspunktet den 1. januar 2007 og afviste at udbetale dækning ved tab af erhvervsevne i forbindelse med den anmeldte skade. Klagerens øvrige anbringender kunne ikke føre til et andet resultat.