Afgørelse om ophævelse af erhvervsevnetabsforsikring grundet urigtige helbredsoplysninger

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og PFA Pension vedrørende ophævelse af en erhvervsevnetabsforsikring. PFA har ophævet forsikringen med tilbagevirkende kraft, idet de mener, at forsikringstageren har afgivet urigtige og mangelfulde helbredsoplysninger ved tegningen af forsikringen.

Sagens baggrund

Forsikringstageren tegnede i december 2018 en pensionsordning hos PFA, der inkluderede dækning ved tab af erhvervsevne. I den forbindelse udfyldte og underskrev hun en helbredserklæring. Klageren blev sygemeldt i februar 2017 grundet dårligt arbejdsmiljø, genoptog arbejdet i efteråret 2017, men blev igen sygemeldt i januar 2019 og bevilget førtidspension i april 2020.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren nedlægger påstand om, at PFA er forpligtet til at udbetale under erhvervsevnetabsforsikringen. Hun afviser at have afgivet forkerte oplysninger og anfører, at hendes diagnose er en funktionel bevægeforstyrrelse, som ikke er en sygdom i nervesystemet. Hun oplyste ved tegningen at have været behandlet for 'stress eller PTSD' og mener, at der objektivt ikke er afgivet forkerte eller mangelfulde oplysninger. Klageren fremhæver, at hendes sygemelding fra januar 2019 skyldes arbejdsrelaterede belastninger og en ny diagnose, som intet har at gøre med en tidligere sygdomsperiode i 2017. Hun var fuldt arbejdsdygtig og uden fravær i over et år forud for tegningen af forsikringen og mener at have handlet i god tro.

PFA's påstande og argumenter

PFA påstår, at klagen ikke kan tages til følge. Selskabet gør gældende, at klageren objektivt set har afgivet urigtige helbredsoplysninger på tegningstidspunktet den 12. december 2018. PFA henviser til, at klageren i helbredserklæringen benægtede symptomer på og undersøgelser for sygdomme i nervesystemet, herunder rysten/tremor og bevægelsesforstyrrelser, selvom lægelige akter dokumenterer det modsatte. Ligeledes oplyste klageren, at hun ikke aktuelt var sygemeldt med stress, og at symptomer sidst var 1-3 år siden, på trods af journalnotater fra dagen før tegningen, der viste, at hun blev fulgt for stress. PFA anfører, at disse urigtige og mangelfulde oplysninger kan tilregnes klageren som mindst uagtsomt, jf. Forsikringsaftaleloven § 6 sammenholdt med Forsikringsaftaleloven § 5. PFA fastholder, at de ikke ville have tegnet forsikringen, hvis de korrekte oplysninger havde foreligget, og at dækningen kan ophøre helt eller delvist, jf. Forsikringsaftaleloven §§ 4-10. PFA har tilbagebetalt de indbetalte beløb for den ophævede del af forsikringen.

Relevant dokumentation

Sagen bygger på en række dokumenter, herunder klagerens helbredserklæring af 12. december 2018, journaludskrifter fra egen læge og hospitaler, speciallægeerklæringer (neurologiske og psykiatriske), samt kommunale akter og PFA's korrespondance. Disse dokumenter viser en historik med symptomer på bevægelsesforstyrrelser og psykiske tilstande, herunder stress og PTSD, samt undersøgelser og behandlinger for disse forhold forud for forsikringens tegning.

En oversigt over de centrale uoverensstemmelser i helbredserklæringen:

Nævnet har gennemgået sagen og finder, at klageren i forbindelse med tegningen af forsikringen har afgivet urigtige oplysninger, og at dette må tilregnes hende som mindst uagtsomt.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold.

Begrundelse

Der er sådanne uoverensstemmelser mellem oplysningerne i de lægelige akter og klagerens oplysninger i helbredserklæringen, at nævnet ikke har grundlag for at betvivle selskabets oplysning om, at forsikringen ikke ville være antaget, hvis de korrekte helbredsoplysninger havde foreligget på tegningstidspunktet. Nævnet kan herefter ikke kritisere, at selskabet har ophævet forsikringen med virkning fra ikrafttrædelsestidspunktet i december 2018 og har afvist at yde dækning ved tab af erhvervsevne.

Nævnet har blandt andet lagt vægt på, at klageren i helbredserklæring af 12. december 2018 undlod at oplyse, at hun forinden indtegningen havde været undersøgt hos læger for sygdomme i nervesystemet, herunder for sine bevægelsesforstyrrelser.

Nævnet har også lagt vægt på, at det af udtalelse af 18. december 2019 fra klinik for fysioterapi og osteopati fremgår, at "jeg mødte [klageren] første gang den 11. december 2018, hvor hun opsøgte mig i forlængelse af hendes mange symptomer. Mest fremtrædende var de ufrivillige bevægelser i nakke og ansigt, synsforstyrrelser og koncentrationsbesvær".

Nævnet har videre lagt vægt på, at klageren i helbredserklæring af 12. december 2018 oplyste, at hun aktuelt ikke var syg med stress, og at hun sidst havde haft symptomer for 1-3 år siden. Nævnet bemærker, at det af journalnotat af 11. december 2018 fra klagerens læge fremgår, at "hun følges i [by] for sin stress".

Det, som klageren i øvrigt har anført, kan ikke føre til andet resultat.