Topdanmark Forsikring A/S' afslag på forsikring ved tab af erhvervsevne efter overfald

Sagen drejer sig om Topdanmark Forsikring A/S' afslag på at tegne en forsikring ved tab af erhvervsevne for klageren. Klageren underskrev den 15. maj 2014 en begæring om oprettelse af en pensionsordning inklusive forsikring ved tab af erhvervsevne med virkning fra 1. maj 2014. Topdanmark opkrævede præmie fra denne dato.

Sagens omstændigheder:

• Klageren udfyldte helbredsoplysninger ved ansøgningen.
• Efter et overfald den 20. maj 2014, anmodede Topdanmark om en lægeattest, som blev indsendt i august 2014.
• Den 9. oktober 2014 afslog Topdanmark at tegne forsikring ved tab af erhvervsevne med henvisning til følgerne af overfaldet (hovedpine og nakkegener).
• Klageren anførte, at selskabet ikke burde afvise dækning på baggrund af begivenheder efter forsikringsbegæringen, og at hans helbredstilstand på tidspunktet for begæringen burde være afgørende.
• Klageren mente, at selskabets behandlingstid ikke burde komme ham til last, da selskabet først anmodede om lægeattest efter tre måneders præmiebetaling og først efter seks måneder oplyste, at han ikke kunne oprette forsikringen med dækning for tab af erhvervsevne.

Parternes argumenter:

• Klagerens påstand: Topdanmark skulle anerkende, at afvisningen af at tegne forsikringen var uberettiget, tegne forsikringen og udbetale erstatning.
• Topdanmarks argumenter:
  • Der var ikke indgået en aftale om forsikring ved tab af erhvervsevne, før der var udstedt en police.
  • En forsikringsbegæring er en opfordring til at afgive tilbud, som selskabet først kan acceptere efter en risikovurdering.
  • Selskabet har ingen kontraheringspligt og foretager altid en vurdering af helbredsoplysninger.
  • Præmieindbetaling er normal procedure, mens selskabet indhenter oplysninger, og bidragene henstår ufordelt.
  • Klageren var blevet tilstrækkeligt oplyst om, at tilfredsstillende helbredsoplysninger var en forudsætning for oprettelse af forsikringen.
  • Med henvisning til Aftaleloven mente selskabet ikke, at der var indgået en aftale.

Ankenævnet bestemte, at Topdanmark Forsikring A/S skulle anerkende, at afslaget på at tegne forsikringsdækning ved tab af erhvervsevne var uberettiget, og selskabet skulle stille klageren, som havde forsikringen været tegnet. Selskabet skulle videre foretage en behandling af klagerens krav på dækning ved tab af erhvervsevne.

Begrundelse for afgørelsen:

• Nævnet fandt, at selskabets afslag var uberettiget, da oplysninger om forsikringstagerens helbredsforhold i perioden mellem begæringen og selskabets accept/afslag ikke burde indgå i vurderingen.
• Selskabets sagsbehandlingstid bør ikke være forsikringstagerens risiko.
• Selskabet kunne kun afvise tegning af forsikringen, hvis det kunne bevises, at klagerens begæring ikke ville være accepteret på baggrund af helbredsoplysninger forud for begæringen af 15/5 2014.
• Selskabet havde ikke bevist, at tegning af forsikringen ville være blevet afvist på andet grundlag end overfaldet den 20/5 2014.
• Nævnet havde ikke modtaget tilstrækkelige oplysninger til at bevise, at klagerens erhvervsevne var nedsat i dækningsberettigende grad, hvorfor selskabet skulle genoptage sagen og foretage en vurdering heraf.