Sag om afvisning af fuld dækning for tagudskiftning på grund af alder og slid

Klagerne havde tegnet en udvidet ejerskifteforsikring i Topdanmark Forsikring A/S og klagede over selskabets erstatningsopgørelse vedrørende en skade på deres ejendom.

Sagens omstændigheder

• Ejendommen er et enfamilieshus opført i 1967, som klagerne købte med overtagelse den 1/9 2008 for 2,825 mio. kr.
• Ejerskifteforsikringen blev tegnet på baggrund af en tilstandsrapport fra 17/12 2007, der noterede mindre alvorlige skader (K1) vedrørende tagbelægning og ventilation i loftrummet.
• Den 31/10 2008 anmeldte klagerne en skade, hvor der løb vand ned ad loftet i soveværelset, sandsynligvis fra en utæthed i taget.
• Selskabets skadekonsulent besigtigede ejendommen den 10/11 2008 og konstaterede aftegninger på gipsloftet.
• Selskabet tilbød at dække en reparation af utætheden i taget ved at udskifte revnede tagplader.
• Den 7/1 2009 fremsendte klagerne endnu en skadeanmeldelse om vand på undersiden af loftet flere steder.
• En ny skadekonsulent besigtigede ejendommen den 14/1 2009 og konstaterede fugtskjolder flere steder på loftet samt i et skab.
• En rådgivende ingeniør konkluderede, at aftrækskanaler manglede kondensisolering, og at der var utilstrækkelig udluftning ved tagfod samt fejl ved inddækning.
• En tømrermester vurderede, at der kun var enkelte spor af fugt på spærene, og at loftet var udført uden dampspærre.
• Selskabet vurderede senere, at vandindtrængningen skyldtes utætheder i samlingerne i eternittaget og tilbød at dække 20 % af udgiften til udskiftning af taget, idet taget var vurderet til at være værdiforringet med 80 % på grund af alder.
• Selskabet tilbød også at dække følgeskaderne fra vandindtrængning samt etablering af ekstra ventilation ved tagfoden og tætning/isolering af aftræksrøret fra badeværelset.

Parternes argumenter

• Klagerne var utilfredse med nedskrivningsprocenten på 80 % og mente, at dækningsomfanget burde være 100 % af en reparation, eller at en anden levetidstabel skulle anvendes.
• Klagerne anførte, at taget var almindeligt vedligeholdt og ikke i et "udsat miljø", som selskabet påstod.
• Selskabet fastholdt, at reparation ikke var en realistisk udbedringsmetode, og at nedskrivningen på 80 % var berettiget ud fra en konkret vurdering og F&P’s levetidstabeller.
• Selskabet tilbød at dække etablering af ventilation af loftrummet og tætning/isolering af aftrækskanaler og loftlem for at mindske kondensproblemet.
• Klagerne var fortsat bekymrede for kondensproblemerne og ønskede, at dækningen skulle forøges til at dække ændringer i tagkonstruktionen for at løse disse problemer.