Købstædernes Forsikring GS mod Grundejerforening: Tvist om selvrisiko ved rørskade

Denne sag omhandler en tvist mellem en grundejerforening (klageren) og Købstædernes Forsikring vedrørende anvendelsen af selvrisiko for en skade på et skjult rør under en bygningsforsikring.

Sagens baggrund

Klageren, en grundejerforening, har en bygningsforsikring hos Købstædernes Forsikring. Foreningen oplevede en skade på et skjult rør og anmeldte dette til forsikringsselskabet.

Parternes påstande og argumenter

Klageren påstår, at policen angiver en selvrisiko på 0 kr. for skjulte rørskader, og at selskabet derfor uberettiget har opkrævet en selvrisiko på 10% (svarende til 26.000 kr.) af skadesbeløbet. Klageren bestrider desuden selskabets påstand om, at foreningen skulle have en erhvervsforsikring, da den dækker private adresser. Klagerens konkrete ønske er at få selvrisikoen sat til 0 kr.

Købstædernes Forsikring fastholder, at den opkrævede selvrisiko er korrekt. Selskabet henviser til, at tilbuddet, vilkårene, policen og de fremsendte forsikringsoversigter alle angiver specifikke selvrisikoer. Selskabet fremhæver, at selvom policen for visse skader angiver 0 kr. i selvrisiko (f.eks. for "Rørskade for skjulte rør"), henviser policen længere nede til punkt 6.1 i forsikringsbetingelserne for vand-, rør- og stikledningsskader.

Relevante forhold og dokumentation

Policen af 21.11.2022 angiver under "Særlige vilkår for Ejendomsforsikring", at selvrisiko på vand-, rør- og stikledningsskader beregnes efter vilkårenes pkt. 6.1. Forsikringsbetingelsernes punkt 6.1.2 fastsætter en selvrisiko på 10% (min. 10.000 kr., max. 25.000 kr.) for vand-, rør- og stikledningsskader.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere Købstædernes Forsikrings opkrævning af en selvrisiko på 10% af skadesbeløbet for den dækkede skade på skjulte rør.

Nævnet lægger vægt på, at det under punktet "Særlige vilkår for Ejendomsforsikring" på klagerens police klart fremgår, at "uanset policens pålydende beregnes selvrisiko på vand-, rør- og stikledningsskader efter vilkårenes pkt. 6.1". Dette henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 6.1.2, som specificerer, at der for enhver vand-, rør- og stikledningsskade gælder en selvrisiko på 10%, dog minimum 10.000 kr. og maksimum 25.000 kr. af den samlede skadeudgift inklusive undersøgelsesomkostninger.

Selvom policen for "Rørskade for skjulte rør" isoleret set angiver 0 kr. i selvrisiko, overtrumfes dette af de særlige vilkår og de generelle forsikringsbetingelser for vand-, rør- og stikledningsskader. Ankenævnet henviser desuden til en tidligere sag (kendelse 99.458) med samme problemstilling, hvilket understøtter nævnets fortolkning.

På baggrund heraf får klageren ikke medhold.