Tvisten om antal selvrisiko ved flere skader på kloaksystem

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende antallet af selvrisici, der skal betales i forbindelse med skader på forsikringstagerens kloaksystem.

Sagens baggrund

Forsikringstageren har en husforsikring hos Topdanmark, tegnet pr. 1. februar 2009, som dækker blandt andet skjulte rør og stikledninger. Den gældende selvrisiko er 4.006 kr. pr. skade.

Den 20. marts 2020 anmeldte forsikringstageren skader på sit kloaksystem, som var konstateret af et kloakfirma. Selskabets egen netværkshåndværker gennemgik rapporten og konstaterede fem dækningsberettigende utætheder/funktionsforstyrrelser fordelt på fire forskellige kloakledninger.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Klageren mener, at han kun bør opkræves to selvrisici, da han anfører, at der er to rørsystemer, der mødes og løber ud til hovedkloakken. Han har betalt fire selvrisici, men finder det rimeligt med to, svarende til to kloakrør.

Selskabets argumenter: Selskabet fastholder, at der er tale om fire selvstændige skader, som er opstået på forskellige grene af kloaksystemet og dermed er uafhængige af hinanden. De henviser til forsikringsbetingelserne, specifikt pkt. 18.9 for dækning af skjulte rør og kabler (rørinstallationer inde under huset) og pkt. 18.10 for dækning af funktionsforstyrrelser på udvendige stikledninger. Selskabet argumenterer, at skaderne er opstået uafhængigt af hinanden og kan udbedres separat, og at det er i overensstemmelse med almindelige forsikringsretlige principper at beregne selvrisici ud fra antallet af skadeårsager. De henviser desuden til tidligere kendelser (AK 91.367 og 93.265), der understøtter deres praksis.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet for Forsikring finder ikke grundlag for at kritisere selskabets opkrævning af fire selvrisici.

Nævnet bemærker, at det ved udtrykket om selvrisiko "af enhver skade" efter almindelige forsikringsretlige principper forstås forhold, som har samme skadeårsag. I denne sag har nævnet lagt vægt på, at kloakrapporten viser, at der er tale om fire selvstændige skader, som er opstået uafhængigt af hinanden, og som befinder sig på forskellige strækninger af kloaksystemet.

Specifikt er der konstateret skader på tre stikledninger uden for huset og to skader på et rør under huset. Skaderne under huset er dækket under dækningen for skjulte rør og kabler, mens skaderne på stikledningerne uden for huset er dækket under stikledningsdækningen. Da skaderne er uafhængige og kan udbedres separat, er selskabet berettiget til at opkræve en selvrisiko for hver skadeårsag.

Nævnet henviser desuden til sine tidligere afgørelser i sag nr. 91.367 og 93.265, som understøtter princippet om, at selvrisiko beregnes ud fra antallet af uafhængige skadeårsager, uanset om skaderne er opstået på samme ledning eller ej, og om de konstateres samtidigt.