Nye regler for NemKonto: Rådet for Socialt Udsatte efterspørger løsninger til borgere uden bankkonto
Rådet for Socialt Udsatte tilslutter sig overordnet et nyt lovforslag om NemKonto, men advarer samtidig om, at de mest sårbare borgere risikerer at blive udelukket fra det økonomiske system. Lovforslaget mangler ifølge rådet konkrete anvisninger på, hvordan borgere uden adgang til private pengeinstitutter sikres deres offentlige ydelser i praksis.
For en gruppe af landets mest socialt udsatte er det i dag forbundet med store udfordringer at oprette og opretholde en NemKonto. Problemerne opstår ofte, når banker afviser anmodninger eller opsiger eksisterende konti.
Barrierer for adgang til bankydelser
Flere faktorer spærrer for socialt udsattes adgang til en basal betalingskonto:
Dokumentationskrav: Manglende identitetspapirer, som borgeren ikke har ressourcer til at fremskaffe.
Hvidvaskregler: Misforståelser eller streng fortolkning af lovgivningen fører til kontolukninger.
Konflikter: Opsigelse af kundeforhold grundet adfærd, som bankens ansatte eller øvrige kunder finder generende.
Ændringer i lovgrundlaget
Rådet bemærker, at en tidligere foreslået løsningsmodel er fjernet fra det aktuelle lovforslag. Tidligere lagde lovbemærkningerne op til, at staten kunne eje og oprette en NemKonto med hæveadgang til borgere uden privat bankkonto. Denne model er ikke længere en del af forslaget.
Status for udbetaling
Beskrivelse
Nuværende praksis
Kræver NemKonto i privat bank, hvilket ekskluderer visse grupper.
Lovforslag § 14
Åbner for udbetaling uden NemKonto (f.eks. kontant).
Manglende element
Specifikke modeller for, hvordan myndighederne praktisk håndterer kontanter.
Selvom lovforslagets § 14, stk. 3 sikrer retten til at modtage ydelser uden en NemKonto, påpeger rådet, at de praktiske udbetalingsmuligheder er begrænsede. Hverken kommuner eller statslige enheder råder i dag over mange systemer til kontant udbetaling.
Formand for Rådet for Socialt Udsatte, Kira West, udtaler:
"Uden konkrete modeller for kontant udbetaling risikerer vi, at de mest udsatte borgere ikke kan få adgang til deres egne penge. Det kræver en målrettet indsats og økonomisk prioritering at sikre udbetalingsmuligheder tæt på borgeren."
Anbefalinger til den videre proces
For at fremtidssikre socialt udsattes økonomiske rettigheder foreslår rådet følgende tiltag:
Konkrete udbetalingsmodeller: Myndighederne bør udarbejde specifikke vejledninger til kommuner og statslige enheder om håndtering af kontante udbetalinger.
Lokal tilgængelighed: Udbetalingen skal ske fysisk tæt på borgeren for at være en reel løsning. Dette kræver en afklaring af finansieringen af de administrative omkostninger.
Etablering af arbejdsgruppe: En gruppe af fagprofessionelle bør nedsættes for at undersøge digitale alternativer til kontanter, da håndtering af fysiske penge indebærer sikkerhedsmæssige risici.
Implementeringen af de nye regler forventes at stille krav til de offentlige myndigheders evne til at håndtere borgere, der står uden for det etablerede banksystem. Rådet understreger, at retten til egne penge er fundamental, uanset borgerens evne til at navigere i den private banksektor.
Dette lovforslag har til formål at modernisere og tydeliggøre lovgrundlaget for Nemkonto og Nemkontosystemet, som har været i brug i over 20 år. Formålet er at tilpasse loven til den teknologiske og finansielle udvikling, præcisere rettigheder og pligter for brugere og udbetalere, samt at skabe nye muligheder i det kommende Nemkontosystem. Lovforslaget viderefører mange eksisterende regler, men introducerer også væsentlige ændringer, herunder udvidelse af mulige kontotyper og en gradvis afvikling af ventekontoordningen.
Kapitel 1: Definitioner
Lovforslaget definerer centrale begreber for at sikre klarhed. En er en konto, som betalingsmodtageren har anvist til offentlige udbetalinger. er det samlede system for information om Nemkonti og ydelsesspecifikke konti samt relaterede funktioner. En agerer udelukkende på egne vegne, mens en omfatter fysiske personer som arbejdsgivere/selvstændige, juridiske personer (danske/udenlandske), truster, statslige/regionale/kommunale enheder. En er den tiltænkte modtager af pengebeløb. En er en konto til en bestemt ydelsesart fra en bestemt offentlig udbetaler. betyder at udpege en konto. En er en instruktion fra en offentlig udbetaler via Nemkontosystemet. En er en betalingsordre, hvor udbetaleren selv har påført kontooplysninger. Et er et opslag foretaget af en privat udbetaler via en privat kontoformidler for at få oplyst en Nemkonto.
Ny løsning og milliontilskud sikrer Hus Forbis fremtid
Regeringen, Hus Forbi og Danske Bank er enige om en løsning, der sikrer, at sælgere af sociale aviser fortsat kan modtage betaling via digitale betalingsløsninger.
Udsatte unge skal sikres ret til basal bankkonto
Især udsatte unge kan stå i den svære situation, at de ikke kan modtage løn fra deres fritidsjob eller børnepenge, fordi deres forældre ikke giver samtykke til en bankkonto. Det vil regeringen lave om på og sikre, at unge fra 15 år har ret til at oprette deres egen bankkonto.
Små erhvervsdriveende og foreningsdanmark får lettere ved at oprette bankkonto
Folketinget har vedtaget en lov, der forpligter banker til at behandle ansøgninger om erhvervskonti hurtigere og giver klagemulighed ved afslag.
Nyt lovforslag styrker socialt udsattes retssikkerhed
Rådet for Socialt Udsatte bakker op om afskaffelsen af skærpede rådighedssanktioner og præcisering af regler for udlandsophold for at styrke retssikkerheden.
Regeringen vil gøre op med ret og pligt for de allermest udsatte borgere
Regeringen præsenterer en ny værdighedsreform, der skal sikre bedre hjælp, færre krav og et værdigt liv til de ca. 12.000 mest udsatte borgere i Danmark.
Nemkonto
Nemkontosystemet
privatperson
juridisk enhed
betalingsmodtager
ydelsesspecifik konto
Anvise
betalingsordre
komplet betalingsordre
kontoopslag
Kapitel 2: Anvisning af Nemkonti og ydelsesspecifikke konti
Anvisning af Nemkonti: Privatpersoner med personnummer og bopæl i Danmark, samt juridiske enheder med CVR- eller SE-nummer, skal så vidt muligt anvise en Nemkonto senest ved første udbetaling fra en offentlig udbetaler. Dette er en præcisering af, at pligten ikke er absolut. Privatpersoner kan kun have én Nemkonto, mens juridiske enheder kan anvise selvstændige Nemkonti til underliggende P- eller SE-numre efter aftale med den offentlige udbetaler.
Anvisning af ydelsesspecifikke konti: Betalingsmodtagere kan anvise en eller flere ydelsesspecifikke konti til specifikke ydelser fra bestemte offentlige udbetalere. Den offentlige udbetaler fastsætter, hvilke ydelser der er omfattet af en ydelsesart.
Konti der kan anvises: Udover danske pengeinstitutter og EU-/EØS-kreditinstitutter, kan konti i danske, færøske og EU-/EØS-betalings- og e-pengeinstitutter, samt tredjelandskreditinstitutter, nu anvendes som Nemkonti eller ydelsesspecifikke konti, forudsat de er kontoførende udbydere af betalingskonti. Ministeren for digitalisering kan fastsætte yderligere regler for kontotyper og identifikationer.
Virkningstidspunkt for anvisning, ændring og sletning: En anvisning, ændring eller sletning af en konto i Nemkontosystemet har senest virkning for betalinger, der er til disposition på betalingsmodtagerens konto den femte bankdag efter registrering som aktiv eller ophørt. For udenlandske konti kan virkningstidspunktet være senere.
Anvisning, ændring og sletning af konti: Ministeren for digitalisering fastsætter regler for, hvordan betalingsmodtagere kan anvise, ændre eller slette konti, herunder krav om aktivering af anviste eller ændrede konti. Digitaliseringsstyrelsen kan også slette Nemkonti eller ydelsesspecifikke konti under visse omstændigheder, f.eks. ved dødsfald eller ophør af juridisk enhed.
Kapitel 3: Offentlige udbetalere
Definition af offentlige udbetalere: Omfatter myndigheder inden for den offentlige forvaltning, domstolene, samt institutioner, foreninger og fonde, hvis udgifter dækkes af statstilskud eller lignende, eller som modtager væsentlig statslig støtte. Også selvejende institutioner med driftsbudget på bevillingslov eller driftsoverenskomst med kommune/region er omfattet. Folketinget og dets institutioner kan efter anmodning også omfattes.
Fravigelse af lovens regler: Offentlige udbetalere er ikke omfattet af lovens bestemmelser, hvis andet følger af anden lovgivning. Kommuner/regioner og vedkommende minister kan undtage visse offentlige udbetalere fra pligten til at anvende Nemkontosystemet, hvis der er sagligt og proportionalt grundlag herfor.
Offentlige udbetaleres indberetning: Offentlige udbetalere kan, og i visse tilfælde skal, på anmodning fra betalingsmodtagere indberette anvisning, ændring og sletning af Nemkonti og ydelsesspecifikke konti. Offentlige udbetalere kan låse ydelsesspecifikke konti efter anmodning eller hvis anden lovgivning giver hjemmel hertil.
Offentlige udbetaleres anvendelse af Nemkontosystemet: Offentlige udbetalere skal anvende Nemkontosystemet til betalinger til betalingsmodtagere med en Nemkonto eller ydelsesspecifik konto og skal anskaffe systemet fra Digitaliseringsstyrelsen. Anvendelsen er vederlagsfri, men tilslutningsgebyrer kan opkræves. Offentlige udbetalere er dog ikke forpligtede til at anvende systemet, hvis andet følger af anden lovgivning.
Offentlige udbetaleres gennemførelse af betalinger: Betalingsmodtagerens Nemkonto eller ydelsesspecifikke konto er rette betalingssted, medmindre en anden konto er anvist. Hvis betalingsmodtageren ikke har anvist en konto, skal den offentlige udbetaler sikre udbetaling på anden måde (f.eks. kontant). Betalingsmodtageren bærer risikoen for forsinket betaling, hvis det skyldes manglende anvisning af konto eller manglende medvirken. Betalinger til udenlandske konti anses for rettidige, selvom de er modtageren i hænde senere, hvis de ekspederes rettidigt. Meromkostninger ved udenlandske overførsler kan fratrækkes.
Modregning og udbetaling til rettighedshavere: Udbetaling til betalingsmodtagerens konto finder ikke sted, hvis told- og skatteforvaltningen har anmodet om overførsel af beløbet til modregning i gæld eller udbetaling til rettighedshavere. Overførsel til told- og skatteforvaltningen sker med frigørende virkning for den offentlige udbetaler. Told- og skatteforvaltningen anses som offentlig udbetaler ved udbetaling af overskydende beløb.
Kapitel 4: Private udbetalere, private kontoformidlere og operatører af finansielle digitale infrastrukturer
Private udbetalere: Private udbetalere med bopæl/hjemsted i Danmark, EU-/EØS-lande eller Færøerne kan foretage kontoopslag i Nemkontosystemet via en privat kontoformidler, når oplysningerne skal bruges til en udbetaling, og Nemkontoen er rette betalingssted. Betalingsmodtageren kan til enhver tid fravælge udbetaling til Nemkontoen. Ministeren kan fastsætte regler for kontoopslag, erstatningsansvar og udelukkelse.
Private kontoformidlere: Visse finansielle virksomheder (pengeinstitutter, betalings-/e-pengeinstitutter, kreditinstitutter, forsikringsselskaber) kan efter aftale med Digitaliseringsstyrelsen tilsluttes Nemkontosystemet som private kontoformidlere. De kan foretage kontoopslag på vegne af private udbetalere. Ministeren kan fastsætte yderligere regler for tilslutning, anvendelse, gebyrer, erstatningsansvar og udelukkelse.
Operatører af finansielle digitale infrastrukturer: Virksomheder udpeget af Finanstilsynet som operatører af finansiel digital infrastruktur (eller tilsvarende i EU/EØS) kan tilsluttes Nemkontosystemet på vegne af private kontoformidlere efter aftale med Digitaliseringsstyrelsen. Ministeren kan fastsætte yderligere regler for tilslutning, anvendelse, gebyrer, erstatningsansvar og udelukkelse.
Kapitel 5: Institutters forpligtelser til offentlig tjeneste
Ministeren for digitalisering kan fastsætte regler om, at visse finansielle institutter frivilligt kan tilslutte sig en ordning om forpligtelser til offentlig tjeneste i relation til Nemkontosystemet. For danske penge- og betalings-/e-pengeinstitutter kan det gøres obligatorisk. Disse forpligtelser kan omfatte indberetning af Nemkonti og opdatering af oplysninger. Digitaliseringsstyrelsen kan yde økonomisk støtte til institutterne for at udføre disse opgaver, under overholdelse af EU's statsstøtteregler.
Kapitel 6: Tilrådighedsstillelse af Nemkontosystemet
Digitaliseringsstyrelsen er systemejer og ansvarlig for udvikling, drift, vedligeholdelse og forvaltning af Nemkontosystemet. Systemet stilles til rådighed for offentlige udbetalere og private kontoformidlere. Digitaliseringsstyrelsen kan udpege andre til at varetage opgaverne.
Kapitel 7: Tavshedspligt
Alle involverede parter er underlagt tavshedspligt vedrørende teknisk og sikkerhedsmæssig indretning samt processer for drift og vedligeholdelse af Nemkontosystemet.
Kapitel 8: Behandling af oplysninger og dataansvar
Digitaliseringsstyrelsen kan behandle nødvendige oplysninger om privatpersoner og juridiske enheder til brug for udvikling, drift, vedligeholdelse og forvaltning af Nemkontosystemet og er dataansvarlig herfor. Oplysninger kan indhentes fra told- og skatteforvaltningen, CPR og CVR. Ministeren kan fastsætte regler for behandling og videregivelse af oplysninger, herunder til kontrol- og tilsynsopgaver.
Kapitel 9: Kompensationsordning for privatpersoner
Digitaliseringsstyrelsen kan tildele økonomisk kompensation til privatpersoner, der ikke har modtaget en retmæssig udbetaling som følge af fejl eller uberettiget anvisning/ændring af en konto i Nemkontosystemet. Det er en betingelse, at forholdet er anmeldt til politiet. Kompensationen svarer til det manglende beløb og nedsættes, hvis tabet dækkes på anden vis. Ansøgning skal indgives digitalt snarest muligt og senest 13 måneder efter udbetalingen. Digitaliseringsstyrelsens afgørelser kan ikke påklages til anden administrativ myndighed. Digitaliseringsstyrelsen indtræder i privatpersonens krav mod skadevolder.
Kapitel 10: Ventekonto
Ventekontoen, en statsejet konto til udbetalinger til betalingsmodtagere uden Nemkonto, afvikles. Fra 1. juli 2025 kan der som udgangspunkt ikke overføres pengebeløb til ventekontoen, dog med undtagelse for told- og skatteforvaltningen. Krav på pengebeløb overført før 1. juli 2025 forældes tidligst 1. juli 2028 og tilskrives ikke renter fra denne dato. Disse krav kan ikke overdrages eller gøres til genstand for retsforfølgning. Indestående beløb kan indtægtsføres i staten, hvis der ikke gøres krav på dem inden 1. juli 2028, medmindre de anvendes til dækning af gæld til det offentlige. Digitaliseringsstyrelsen udbetaler indestående krav ved anvisning af Nemkonto eller anden konto.
Kapitel 11: Ikrafttræden og overgangsbestemmelser
Loven træder i kraft den 1. juli 2025. Der er overgangsbestemmelser for private udbetalere og private betalingsformidlere, der ikke opfylder de nye geografiske eller virksomhedstypekrav, som giver dem mulighed for at fortsætte med at foretage kontoopslag/være tilsluttet indtil 30. juni 2026. Eksisterende regler fastsat i medfør af den tidligere lov om offentlige betalinger m.v. forbliver i kraft, indtil de ophæves eller afløses af nye regler.
Kapitel 12: Ændringer i anden lovgivning
Lovforslaget medfører ændringer i lov om offentlige betalinger m.v., herunder ophævelse af flere paragraffer vedrørende Nemkonto, samt ændringer i lov om inddrivelse af gæld til det offentlige for at afspejle de nye regler om modregning og udbetaling til rettighedshavere.
Udkast til bekendtgørelse om Nemkonto: Regler for anvisning, anvendelse og administration
Digitaliseringsstyrelsen har sendt et udkast til en ny bekendtgørelse om Nemkonto i høring. Udkastet er en del af en større modernisering af Nemkontosystemet og skal erstatte den gældende bekendtgørel
Lov om en ekstra økonomisk støtte til modtagere af ældrechecken, engangsbeløb til overførselsmodtagere, der har trukket sig tilbage fra arbejdsmarkedet, og engangsbeløb til uddannelsessøgende, der modtager stipendium som tillæg på grund af en funktionsnedsættelse eller som enlige forsørgere
Dette lovforslag udmønter en politisk aftale om at kompensere udvalgte grupper af borgere for de stigende energipriser. Formålet er at yde en økonomisk håndsrækning til folkepensionister med beskedne
Digitaliseringsstyrelsen
