Afvisning af ulykkesforsikringsdækning for PTSD grundet forældelse og manglende dokumentation

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning under en ulykkesforsikring for PTSD, som forsikringstageren udviklede efter at have overværet en voldsom hændelse i 2012. Sagen drejer sig primært om spørgsmålet om forældelse af kravet og dokumentation for hændelsen.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren overværede en voldsom hændelse i august 2012, som efterfølgende førte til udvikling af PTSD. I 2016 anmeldte forsikringstageren sin sygdom til Topdanmark Livsforsikring, hvorfra vedkommende modtog månedlige udbetalinger. Først i 2021 opdagede forsikringstageren, at vedkommende også havde en udvidet ulykkesforsikring hos Topdanmark Forsikring. Efter at have anmeldt skaden til ulykkesforsikringen i august 2021, blev kravet afvist af selskabet med henvisning til forældelsesfristen.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Forsikringstagerens påstande:

• Forsikringstageren mener, at anmeldelsen til livsforsikringen i 2016 burde dække begge forsikringer, da selskaberne bærer samme navn.
• Vedkommende anser selskabets praksis for at være "ufin" og mener, at selskabet udnytter kunder, der er syge.
• Det burde ikke være forsikringstagerens ansvar, at selskabets afdelinger ikke deler oplysninger internt.

Selskabets påstande:

• Selskabet afviser dækning med henvisning til, at kravet er forældet i henhold til Forsikringsaftaleloven § 29, stk. 1 og Forældelsesloven § 2 og Forældelsesloven § 3.
• Selskabet anfører, at hændelsen er utilstrækkeligt dokumenteret, og at der mangler dokumentation for årsagssammenhængen mellem hændelsen og forsikringstagerens nuværende gener.
• Selskabet fremhæver, at Topdanmark Livsforsikring og Topdanmark Forsikring er to separate juridiske enheder, som ikke deler systemer eller oplysninger.
• Ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 14 dækker ulykkesforsikringen direkte følger af et ulykkestilfælde med krav om årsagssammenhæng. Punkt 15 H udelukker dækning for varige mén i form af psykiske følger efter hændelser, hvor forsikrede ikke selv har været direkte udsat for fare for personskade.

Relevante forhold og dokumentation

• Lægejournaler og epikriser (2016-2017): Dokumenterer søvnforstyrrelser, henvisning til psykiatri og diagnose af PTSD, depression og angst. Det fremgår, at symptomerne opstod gradvist, og at PTSD-symptomerne var mest fremtrædende.