Afgørelse om afvisning af erhvervsevnetabsdækning til beslagsmed efter fod- og rygskader

Klageren, en uddannet klejn- og beslagsmed født i 1979, klager over Topdanmark Forsikring A/S's afvisning af at yde forsikringsdækning for tab af erhvervsevne. Klageren har en pensionsordning med dækning for erhvervsevnetab i Topdanmark.

Baggrund

Klageren har drevet sit eget smedefirma siden 2001. Den 28. april 2010 pådrog han sig flere brud i højre fodled i forbindelse med skoning af en hest, hvilket medførte smerter og stivhed. Den 28. november 2011 var han udsat for et nyt ulykkestilfælde, hvor han blev skubbet bagover af en hest under skoning, hvilket resulterede i lænderygsmerter. Topdanmark udbetalte midlertidig invaliderente og præmiefritagelse fra 1/8 2010 til 1/5 2013, men stoppede herefter med henvisning til, at klagerens tilstand var stationær fra omkring 1/1 2013, og at hans erhvervsevne ikke var nedsat med mindst halvdelen.

Klagerens argumenter

Klageren anfører, at han er uforstående overfor Topdanmarks afgørelse, da han loyalt har oplyst, at han er i stand til at sko heste i et begrænset tidsrum pr. dag. Han fremhæver, at han tog ekstra smertestillende medicin forud for konkurrencerne i hesteskoning, og at han var udmattet og smerteramt efterfølgende. Klageren fremhæver, at deltagelse i konkurrencerne er vigtig for markedsføringen af hans virksomhed. Han henviser til en speciallægeerklæring, der konkluderer, at han fremstår påvirket af smerter i mindre omfang under konkurrencerne, medmindre han indtager supplerende smertestillende medicin, hvilket han gjorde.

Klageren gør gældende, at hans tilstedeværelse er afgørende for virksomhedens drift og omsætning, og at hans skader har haft en negativ indvirkning på virksomhedens økonomi. Han henviser til regnskaber, der viser en omsætningsnedgang i beslagsmedjedelen af virksomheden.

Selskabets argumenter

Topdanmark anfører, at klagerens tilstand er stationær, og at hans generelle erhvervsevnetab udgør mindre end halvdelen fra 1. maj 2013. Selskabet henviser til videoer, hvor klageren konkurrerer i skoning af heste, og en speciallægeerklæring, der udtaler, at klageren ikke fremstår påvirket af smerter i samme omfang som beskrevet i dagligdagen. Topdanmark fremhæver, at klageren har opnået flere priser og mesterskaber i hesteskoning, og at han afholder kurser. Selskabet bestrider ikke, at klageren kan sko heste, men mener, at der er uoverensstemmelser mellem klagerens oplysninger og hans faktiske aktiviteter.

Topdanmark vurderer også det økonomiske erhvervsevnetab og henviser til regnskaberne, der viser, at selskabets nettoindtjening er tilbage på niveauet fra før klagerens skader. Selskabet anfører, at klageren har opretholdt omsætningen og overskuddet i selskabet via en omlægning, der muligvis er mere skånsom for ham. Topdanmark mener, at klageren bærer bevisbyrden for, at han opfylder kriterierne for dækning.