Sag om afvisning af forsikringsdækning for frostskadet insulin under transport

Sagen omhandlede et krav fra sagsøger, Orifarm A/S, mod sagsøgte, Topdanmark Forsikring A/S, om forsikringsdækning for et parti insulin, der blev beskadiget af frost under en køletransport. Orifarm, en parallelimportør af medicinalvarer, havde tegnet en transportforsikring hos Topdanmark baseret på "Udvidede Danske Betingelser" (UDB).

Baggrund for Sagen

Orifarm begyndte i starten af 1998 at importere insulin, som kræver opbevaring ved 2-8°C. Orifarms forsikringsmægler, Sigma, kontaktede Topdanmark for at udvide den eksisterende forsikring til at dække disse køletransporter. Topdanmark tilbød en tillægsforsikring ("Danske Køle-/Frysebetingelser" og "Udvidet Dækning for Køle-/Frysetransporter") med specifikke sikkerhedsforskrifter og en markant højere præmie (5% af forsikringssummen mod den oprindelige 0,04%). Orifarm accepterede ikke dette tilbud, da de ikke kunne opfylde alle sikkerhedsforskrifter.

Trods den manglende tillægsforsikring gennemførte Orifarm en transport af insulin fra Spanien til Danmark. Under den efterfølgende distribution i Danmark blev insulinen udsat for frostgrader (ned til -6,1°C i 9 timer), hvilket førte til, at partiet måtte kasseres i henhold til Lægemiddelstyrelsens anvisninger. Orifarm anmeldte skaden til Topdanmark og krævede dækning under den oprindelige transportforsikring af 11. marts 1997. Fragtførerens ansvarsforsikring havde allerede udbetalt en begrænset erstatning på SDR 3.332 (svarende til 29.917 kr.).

Parternes Anbringender

Orifarm A/S gjorde gældende:

• Den eksisterende forsikring dækkede køletransporter af insulin, da policen omfattede alle varer inden for Orifarms forretningsområde, herunder medicin.
• Topdanmark havde modtaget tilstrækkelige oplysninger via Sigmas udbudsmateriale, og eventuelle mangler var Topdanmarks egen risiko.
• Frostskade er en fysisk skade forårsaget af en ulykkelig hændelse og er derfor omfattet af UDB.
• Bestemmelsen i Søloven § 185 om undtagelse af temperaturskader var fraveget af UDB's bredere dækning.

Topdanmark Forsikring A/S gjorde gældende:

• Den tegnede forsikring dækkede kun konventionelle transporter, ikke køletransporter.
• Orifarm (via Sigma) havde undladt at give fyldestgørende oplysninger om risikoen ved køletransporter ved forsikringens tegning, hvilket var en grov tilsidesættelse af oplysningspligten efter Søloven § 21, stk. 1.
• Temperaturskader er undtaget fra dækning i henhold til Søloven § 185, medmindre de skyldes en påviselig ulykkelig hændelse, hvilket Orifarm ikke havde bevist.
• Orifarm havde ikke godtgjort, at insulinen havde lidt fysisk skade.
• Hvis der var dækningspligt, skulle erstatningen nedsættes pro rata grundet Orifarms manglende oplysninger, jf. Søloven § 24, stk. 3 og § 25.

Sø- og Handelsretten frifandt Topdanmark Forsikring A/S.

Retten lagde til grund, at Orifarm havde tegnet en transportforsikring på "Udvidede Danske Betingelser" uden tillægsforsikringer for køle-/frysetransporter. Retten fastslog, at "Udvidede Danske Betingelser" §§ 4-6 ikke fraviger bestemmelsen i Søloven § 185, men skal fortolkes i overensstemmelse hermed.

I henhold til Søloven § 185, stk. 2 er skade forårsaget af temperaturforandring ikke omfattet af forsikringsdækningen, medmindre skaden er en følge af en ulykkelig hændelse, der er omfattet af forsikringen. Retten fandt, at en temperaturforandring i sig selv ikke udgør en sådan ulykkelig hændelse.

Da Orifarm ikke havde ført bevis for, under hvilke nærmere omstændigheder temperaturforandringen var sket, kunne det ikke lægges til grund, at den var forårsaget af en ulykkelig hændelse. Følgelig var skaden som følge af temperaturforandringen ikke dækket af den tegnede forsikring.

Retten fandt det herefter unødvendigt at tage stilling til, om transport af insulin overhovedet var omfattet af forsikringsaftalen, eller om Orifarm havde godtgjort, at der var sket fysisk skade på godset.

Orifarm A/S blev pålagt at betale 43.000 kr. i sagsomkostninger til Topdanmark Forsikring A/S.