Sag om ejerskifteforsikring: Krav om dækning af udgifter ud over maksimumserstatning

Denne sag omhandler en tvist vedrørende en ejerskifteforsikring med udvidet dækning efter en totalskade på et sommerhus. Klageren søger dækning for yderligere udgifter ud over den maksimale erstatningssum, mens forsikringsselskabet afviser kravet med henvisning til dækningsomfang og forældelse.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren overtog sommerhuset den 1. august 2014 og tegnede en ejerskifteforsikring hos Qudos Insurance A/S (nu under konkurs, repræsenteret af Garantifonden for skadesforsikringsselskaber). Efter overtagelsen anmeldte klageren en række skader, hvilket førte til, at selskabet rekvirerede et ingeniørfirma til besigtigelse og teknisk vurdering. Selskabet anerkendte dækning op til dækningsmaksimum på 1.869.123 kr. Klageren har efterfølgende nedrevet det eksisterende sommerhus og opført et nyt.

Klagerens hovedpåstande og argumenter

Klageren kræver dækning af udgifter til fjernelse af byggerester (110.000 kr.) og jordprøver (8.625 kr.), idet disse ifølge klageren er "merudgifter", der skal dækkes separat og ud over maksimumsdækningen, jf. policens punkt 8 A. Klageren anfører, at selskabet tidligere har accepteret og udbetalt udgifter til ud- og indflytning samt opmagasinering af indbo (policens punkt 8 B) ud over maksimumserstatningen, hvilket skaber præcedens. Klageren fastholder, at takseringen er sket med henblik på nybyggeri, ikke blot reparation. Endvidere bestrides det, at kravet er forældet, da fakturaerne er indgivet henholdsvis den 21. september 2021 og 23. december 2021, og der har været løbende dialog og forhandlinger, som ifølge klageren suspenderer forældelsesfristen, jf. Forældelsesloven § 21, stk. 5.

Selskabets hovedpåstande og argumenter

Selskabet, repræsenteret af Garantifonden, anfører, at skaden er takseret til reparation og ikke til nedrivning og nybyggeri. Udgifterne til nedrivning og jordprøver anses derfor for at være ejerskifteforsikringen uvedkommende. Selskabet argumenterer desuden for, at disse udgifter ikke falder ind under de typer af udgifter, der kan dækkes ud over dækningsmaksimum, jf. policens punkt 8. Selskabet fastholder, at klagerens krav er forældet i henhold til Forsikringsaftaleloven § 29 og Forældelsesloven § 3, idet forældelsesfristen begyndte ved den endelige taksering den 23. oktober 2019. Selskabet afviser, at der har været forhandlinger, der kunne suspendere forældelsesfristen. De bemærker også, at udgifter til byggetilladelser, der indgik i taksatorrapporten, relaterer sig til omfattende reparationsarbejder, ikke udelukkende nybyggeri, og at dette er i overensstemmelse med Byggeloven § 2.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen omfatter forsikringspolicen og dens betingelser, en rapport fra et ingeniørfirma fra juli 2019, samt omfattende mailkorrespondance fra 2019, der dokumenterer selskabets anerkendelse af dækning op til maksimum. Det fremgår, at selskabets egen taksator havde opgjort skaden til 2.380.125 kr., og selskabet havde tilbudt at udbetale erstatningssummen til en byggelånskonto med det formål at opføre et nyt sommerhus.

Klageren får ikke medhold.

Begrundelse

Ankenævnet bemærker, at det påhviler klageren at bevise rigtigheden og størrelsen af sit krav. Efter en gennemgang af sagen finder nævnet ikke grundlag for at pålægge selskabet at udbetale yderligere erstatning til klageren. Selskabets afgørelse kan derfor ikke kritiseres.

Dækningsomfang og forsikringssum

Nævnet har lagt vægt på, at selskabet har anerkendt at udbetale maksimumerstatning i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 9. Der er ingen holdepunkter i forsikringsaftalen eller betingelserne, der understøtter, at udgifter til fjernelse af byggerester, jordprøver, bortkørsel af jord, oprydning af grund og byggeplads samt byggetilladelser, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 4.F og 8, skal betales ud over forsikringssummen. Dette gælder uanset om erstatningen er opgjort til reparation eller nybyg.

Bestemmelsen om forsikringssummens størrelse i forsikringsbetingelsernes punkt 9 er fastsat ved Bekendtgørelse nr. 13 af 12/01/2012 om dækningsomfanget for ejerskifteforsikringer i henhold til lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom m.v. Det fremgår af bilag 1 til denne bekendtgørelse, at der er beskrevet nærmere om ejerskifteforsikringens dækningsomfang, herunder dækning for forøgede byggeudgifter med en angiven maksimal dækning. Det fremgår dog ikke, at erstatning for disse udgifter kan opgøres ud over erstatningens samlede størrelse.

Nævnet finder desuden, at klageren ikke har godtgjort dækningsberettigende følgeudgifter, der skal dækkes ud over forsikringssummen.

Forældelse

Nævnet finder, at selskabet ikke kan afvise klagerens eventuelle krav på dækning af udgifter til fjernelse af byggerester og jordprøver under henvisning til, at der er indtrådt forældelse. Dette skyldes, at fakturaerne for disse udgifter er udstedt henholdsvis den 17/9 2021 og 20/12 2021. Klageren havde derfor først kendskab til kravenes eksistens og størrelse på disse tidspunkter. Den almindelige forældelsesfrist for krav om forsikringsdækning er 3 år, jf. Forældelsesloven § 2 og Forældelsesloven § 3, og regnes fra det tidligste tidspunkt, hvor fordringen kunne kræves opfyldt.

Udgifter til rådgivning og indflytning

Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at hans udgift til rådgivning har haft til formål at konstatere og afdække karakteren og omfanget af skaderne. Udgifter til teknisk bistand i forbindelse med opførelse af nyt sommerhus dækkes således ikke ud over forsikringssummen, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 4.G.

For nuværende har nævnet ikke grundlag for at behandle klagerens krav vedrørende udgifter til indflytning af indbo. Der er ikke fremlagt dokumentation på afholdte udgifter, eller for at selskabet har givet tilsagn om dækning eller afvist kravet. Det fremgår dog af forsikringsbetingelsernes punkt 8.B og Bekendtgørelse nr. 13 af 12/01/2012, at forsikringen dækker rimelige og nødvendige merudgifter til genhusning i op til 12 måneder, hvis udbedringen af et dækningsberettiget forhold gør huset ubeboeligt, og at disse udgifter dækkes ud over forsikringssummen.