Afvisning af dækning for smykker ved tyveri fra bil - Spørgsmål om ran eller simpelt tyveri

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning og erstatningsopgørelse efter et indbrud i forsikringstagerens bil i udlandet.

Sagens faktiske omstændigheder

Den 21. december 2021 oplevede forsikringstageren et indbrud i sin aflåste bil på en parkeringsplads ved et indkøbscenter i udlandet. Kufferter, en fototaske og andre effekter blev stjålet fra bilens bagagerum, som var dækket til. Klageren observerede en bil med to mænd, der kørte væk i høj fart, efter at bilens bagrude var smadret, og råbte "HEY STOP". Den efterfølgende politirapport var ifølge klageren mangelfuld på grund af sprogbarrierer.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstande: Klageren anfører, at hændelsen bør kategoriseres som "ran" (voldeligt opbrud/overfald) og ikke "simpelt tyveri". Dette ville medføre fuld dækning for alle stjålne smykker, som ellers ikke er dækket ved simpelt tyveri ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 17.5 F. Klageren ønsker desuden, at erstatningssummen prisreguleres i forhold til den prisudvikling, der har været siden anmeldelsen af tyveriet, og kritiserer Topdanmarks afskrivninger som forkerte og vilkårlige, især for identiske produkter. Klageren mener, at sagsbehandlingen har været "fejlagtig" og "intimiderende", og at den oprindelige forklaring var påvirket af chok og sprogbarrierer. Klageren henviser til tidligere Ankenævnskendelser (f.eks. 83.841 og 77.996) for at understøtte sin definition af "ran" og "umiddelbar nærhed". Klageren har også anført, at Topdanmark har ignoreret anmodninger om indsigt i telefonoptagelser i henhold til Persondataloven § 31 og Databeskyttelsesforordningen artikel 4 og 5.

Topdanmarks påstande: Topdanmark fastholder, at der er tale om "simpelt tyveri" fra bil, da klageren ikke befandt sig i "umiddelbar nærhed" af bilen, da tyveriet skete, og gerningsmanden ikke blev set stjæle genstandene. Selskabet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 17.5, som dækker tyveri fra biler med tegn på voldeligt opbrud, men udelukker smykker og kontanter. Topdanmark afviser prisregulering af erstatningen, da opgørelsen tager udgangspunkt i priserne på skadetidspunktet, og henviser til Forsikringsaftaleloven § 24 vedrørende renter for langvarig sagsbehandling. Selskabet har under sagens behandling udbetalt mererstatning for beklædning, personlig pleje og fotoudstyr og anfører, at afskrivninger er foretaget i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes afskrivningstabeller for "bærbar elektronik". Topdanmark henviser til andre Ankenævnskendelser (f.eks. 36188 og 40595) for at understøtte deres fortolkning af "umiddelbar nærhed".

Klageren får ikke medhold i sin klage. Klagegebyret tilbagebetales dog, idet selskabet delvist har imødekommet klagerens krav under sagens behandling ved nævnet.

Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at betingelserne for dækning efter bestemmelsen om ran er opfyldt. Ankenævnet kan derfor ikke kritisere, at selskabet har afvist at dække tyveriet som ran.

Nævnet har lagt vægt på, at forsikringsbetingelserne definerer ran som tyveri af ting, der er på den sikredes person eller i dennes umiddelbare nærhed, og hvor tyveriet sker åbenlyst og bemærkes af den sikrede eller en anden i gerningens øjeblik. Klagerens forklaring om gerningsmændene i bilen fremgår ikke af den oprindelige skadesanmeldelse eller politirapporten, hvoraf det fremgår, at "Vi så ikke noget, vi var i indkøbscenteret". Der er ikke fremlagt dokumentation for vidner, der har set gerningsmændene eller andre særlige omstændigheder omkring tyveriet. Klagerens oplysning om gerningsmændene på parkeringspladsen er heller ikke noteret i forbindelse med klagerens samtaler med SOS eller selskabet. Klagerens manglende kendskab til "ran"-begrebet ved anmeldelsen kan ikke føre til et andet resultat.

Vedrørende erstatningsopgørelsen finder nævnet ikke grundlag for at kritisere selskabets opgørelse. Selskabet har foretaget afskrivning på fotoudstyr i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes afskrivningstabeller for "bærbar elektronik". Det fremgår af forsikringsbetingelsernes punkt 19 D 3, at selskabet afskriver 70 % for bærbar elektronik mellem 4 og 5 år og 90 % for ældre genstande. Erstatningsopgørelsen tager udgangspunkt i priserne på skadetidspunktet, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 19 D 1 og 19 D 2. Selskabet har ret til at vælge genlevering, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 19. Selskabet har desuden udbetalt mererstatning for beklædning, personlig pleje og fotoudstyr under sagens behandling.