Tryg Forsikring: Tvist om genleveringsrabat og erstatningsopgørelse ved indbrudsskade

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager (Klager) og Tryg Forsikring A/S (Selskabet) vedrørende erstatning for stjålne smykker og et ur efter et indbrud den 30. september 2020.

Sagens faktiske omstændigheder

Klager anmeldte indbruddet, hvor smykker og et ur blev stjålet. Selskabet anerkendte oprindeligt en erstatning på 279.745 kr., hvoraf 17.000 kr. blev udbetalt kontant, og resten blev stillet til rådighed via Scalepoint. Selskabet opgjorde erstatningen med fradrag for en genleveringsrabat på 30%, baseret på deres aftaler med leverandører. Klager fremlagde egen smykkevurdering, der angav højere værdier for de stjålne genstande.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagers påstande:

• Klager anfægter fradraget for forhandlerrabat for 6 specifikke effekter (Ole Lynggaard ring (nr. 15), hvidguldsring (nr. 18), ørestikker (nr. 50), sterling sølvarmring med Lapis Lazuli (nr. 64), hvidguld brillantarmbånd (nr. 66) og ægyptisk skarabæ (nr. 87)). Klager ønsker fuld udbetaling af vurderingsbeløbet uden fradrag.
• Klager kræver erstatningsbeløbet udbetalt kontant og ikke via Scalepoint.
• Klager kræver renter i henhold til Forsikringsaftalelovens § 24 fra 14 dage efter skadeanmeldelsen.
• Klager argumenterer for, at selskabet ikke er berettiget til at fratrække genleveringsrabatten, da tilsvarende effekter ikke kan genanskaffes, og at bevisbyrden for genanskaffelsesmuligheden ligger hos selskabet. Klager har selv forsøgt at finde tilsvarende smykker uden held.
• Klager præciserede, at Omega uret ikke længere er en del af tvisten, men at armlænken (nr. 54) fortsat er omfattet af klagen.

Selskabets påstande:

• Selskabet fastholder opgørelsen af erstatningen i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne.
• Selskabet mener, at de kan opnå en genleveringsrabat på 30% for smykkerne, da de har dialog med smykkeforhandlere, der kan genlevere tilsvarende smykker.
• Selskabet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 6 om 'Genlevering' og 'Kontanterstatning', som angiver, at de kan genlevere ting, der i væsentlighed svarer til det stjålne, og at kontanterstatning svarer til den pris, selskabet kan købe tingen til.
• Selskabet anser overførslen til Scalepoint som en udbetaling med frigørende virkning.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen involverer vurderinger fra både klagerens egen guldsmed og selskabets antikforhandler. Centralt står forsikringsbetingelsernes punkt 6, der omhandler 'Krav til dokumentation', 'Opgørelse af erstatning' (reparation, genlevering, kontanterstatning) og specifikke regler for 'Genlevering' og 'Kontanterstatning' baseret på nyværdi eller dagsværdi. Korrespondance mellem parterne og deres respektive taksatorer/guldsmede er også en del af sagens bilag.

Selskabet, Tryg Forsikring A/S, skal anerkende, at erstatningen for de 6 omtvistede smykker skal opgøres på baggrund af klagerens smykkevurdering uden fradrag af genleveringsrabat. Den yderligere erstatning for disse 6 smykker skal forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24. Klageren får ikke medhold i øvrigt, og klagegebyret tilbagebetales.

Begrundelse for afgørelsen

Fradrag for genleveringsrabat: Nævnet finder, at selskabet ikke har bevist, at det faktisk kan genlevere tilsvarende smykker til de priser, selskabet har opgjort erstatningen til. En genleveringsrabat forudsætter, at genlevering kan finde sted hos en af selskabet anvist forhandler til de opgjorte priser. Selskabet har trods opfordringer ikke fremlagt konkret dokumentation for, at Scalepoint kan tilbyde genlevering af smykker, der i al væsentlighed svarer til de omstridte smykker. Derfor var selskabet uberettiget til at opgøre erstatningen for følgende smykker med fradrag af genleveringsrabat i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 6 (Genlevering):

Erstatningen skal fastsættes i overensstemmelse med klagerens smykkevurderinger, som fremstår præcise og veldokumenterede.

Armlænke (nr. 54): Nævnet finder, at selskabet har opfyldt sin forpligtelse ved at tilbyde klageren erstatning på 24.000 kr. for armlænken (nr. 54). Dette beløb er i overensstemmelse med prisen på den armlænke, klagerens guldsmed omtaler i en e-mail af 12/1 2021. Ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 6 (genlevering) kan selskabet genlevere med brugte ting, og hvis forsikringstageren ikke ønsker genlevering, kan selskabet betale erstatning svarende til den pris, selskabet kan købe tingen til.

Renter af beløb overført til Scalepoint: Nævnet finder, at selskabet ved at overføre erstatningsbeløbet på 279.745 kr. til Scalepoint har foretaget udbetaling med frigørende virkning for rentetilskrivning. Nævnet lægger til grund, at klageren i Scalepoint har haft nem mulighed for at overføre erstatningen til sin egen konto. På det foreliggende usikre grundlag kan nævnet ikke pålægge selskabet at udbetale renter af denne del af erstatningen.