Industriens Pensions afvisning af udbetaling til dødsbo uden nærmeste pårørende eller begunstiget

Sagen omhandler en tvist mellem et dødsbo og Industriens Pensionsforsikring A/S vedrørende udbetaling af en arbejdsmarkedspension efter forsikringstagerens død. Dødsboet, repræsenteret af bobestyreren, klager over selskabets afvisning af at udbetale pensionen til boet.

Sagens faktiske omstændigheder

Den afdøde forsikringstager, der havde en arbejdsmarkedspension hos Industriens Pension, afgik ved døden i 2021. Bobestyreren blev i februar 2022 informeret om, at udbetalingen skulle ske til de efterladte. Da der ikke var nogen arvinger eller nærmeste pårørende, anmodede bobestyreren om, at pensionen blev udbetalt til dødsboet. Industriens Pension afviste dette med henvisning til, at der ikke var indsat begunstigede, og at den afdøde ikke havde ønsket udbetaling til boet. Bobestyreren anmodede gentagne gange om dokumentation for dette og om udbetaling til boet, men fik afslag og blev henvist til pensionsvejledning.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstand og argumenter: Bobestyreren kræver, at den afdødes pension udbetales til dødsboet. Klageren argumenterer for, at hvis der ikke er nærmeste pårørende eller begunstigede, bør pensionen tilfalde dødsboet i henhold til forsikringsaftalelovens principper, herunder Forsikringsaftaleloven § 105 b, som angiver, at forsikringssummen tilfalder dødsboet, hvis der ikke er nærmeste pårørende.

Selskabets påstand og argumenter: Industriens Pensionsforsikring A/S fastholder, at der ikke kan ske udbetaling til dødsboet, da den afdøde hverken havde indsat en begunstiget eller efterlod sig nærmeste pårørende, og ikke aktivt havde valgt, at pensionen skulle udbetales til boet. Selskabet henviser til sit aftalegrundlag, herunder pensionsvejledningen, som angiver, at udbetaling ved død sker uden om boet, medmindre forsikringstageren aktivt har valgt udbetaling til boet. Hvis der hverken er begunstigede eller nærmeste pårørende, vil der ikke blive udbetalt noget fra pensionsordningen, medmindre forsikringstageren har valgt, at pengene skal udbetales til boet.

Selskabet oplyser, at pensionsordningen blev oprettet i 1993 med en standardbegunstigelsesklausul, hvorefter udbetaling ved død skulle ske til forsikringstagerens nærmeste pårørende, som defineret i Forsikringsaftaleloven § 105. Selskabet har sendt flere breve til forsikringstageren for at opfordre til at træffe valg om begunstigelse, men uden reaktion. Selskabet fremhæver, at Forsikringsaftaleloven § 3 er deklaratorisk, hvilket betyder, at dens bestemmelser kun finder anvendelse, hvis ikke andet er udtrykkeligt aftalt. Selskabet har i sit aftalegrundlag fraveget Forsikringsaftaleloven § 105 b, stk. 1, 2. punktum, om udbetaling til dødsboet, når der ikke er nogen nærmeste pårørende.

Selskabet anfører subsidiært, at en Højesteretsdom fra 2020 medfører, at ordningen, uanset ændringer i aftalegrundlaget, er omfattet af den dagældende Forsikringsaftaleloven § 104, hvorefter der alene skal ske udbetaling til boet, hvis der ikke er en standardbegunstigelse. Da forsikringstageren ikke har slettet eller ændret standardbegunstigelsen, kan der ikke ske udbetaling til dødsboet.

Regeludvikling og relevante forhold

Folkeregistret bekræftede, at der ikke var efterladte efter medlemmet. Selskabet havde forsøgt at kontakte skifteretten og folkeregistret for at finde slægtninge. Den afdøde havde ikke oprettet testamente.

Efter en grundig gennemgang af sagen finder Ankenævnet, at der ikke er grundlag for at kritisere selskabets afgørelse. Klageren får derfor ikke medhold.

Nævnet har lagt vægt på, at forsikringstageren på dødsfaldstidspunktet var omfattet af aftalegrundlaget fra 1. juni 2021. Ifølge pensionsvejledningen fra samme dato fremgår det, at der ikke vil blive udbetalt noget fra pensionsordningen, hvis der hverken er begunstigede eller nærmeste pårørende, medmindre forsikringstageren aktivt har valgt, at pengene skal udbetales til boet. Det er ubestridt, at forsikringstageren ikke havde indsat en navngiven begunstiget og ikke efterlod sig nærmeste pårørende.

Selskabet har i flere breve oplyst forsikringstageren om vigtigheden af at beslutte, hvem der skulle have udbetalt dækningen ved dødsfald, men forsikringstageren reagerede ikke på disse henvendelser.

Pensionsordningen blev oprettet i 1993 med en standardbegunstigelsesklausul, hvorefter beløb, der forfaldt ved forsikringstagerens død, tilfaldt forsikringstagerens nærmeste pårørende som defineret i den dagældende Forsikringsaftaleloven § 105. Nævnet bemærker, at det af Forsikringsaftaleloven § 104 (gældende i 1993) fremgår, at hvis ingen begunstiget er indsat, og forsikringssummen skal udbetales ved forsikringstagerens død, tilfalder den hans dødsbo.

Aftalegrundlaget for pensionsordningen er løbende blevet ændret siden 1993, men standardbegunstigelsen blev ikke ændret inden forsikringstagerens død i 2021.

Nævnet lægger til grund, at der efter ændringen af Forsikringsaftaleloven i 2008 kunne ske udbetaling af ydelser ved død til dødsboet efter Forsikringsaftaleloven § 105 b, stk. 1, 2. punktum, hvis der ikke var nogen nærmeste pårørende. Dog bemærker nævnet, at medlemspjecen gældende fra 1. april 2012 til 31. december 2012 ikke indeholdt nogen undtagelse til denne regel.

Selskabets bestyrelse indførte pr. 1. januar 2013 en regel om, at der ikke kunne ske udbetaling af ydelser ved død, hvis der hverken var begunstigede eller nærmeste pårørende. Denne regel blev yderligere ændret pr. 1. januar 2018, så udbetaling til boet kun kunne ske, hvis medlemmet aktivt havde valgt dette.

Det fremgår af Forsikringsbetingelserne § 18, stk. 1 gældende fra 1. juni 2021, at hvis den forsikrede ikke har meddelt Industriens Pension, at en eller flere personer skal være begunstigede, udbetales forsikringen til 'nærmeste pårørende', jf. Forsikringsaftaleloven § 105 a. Endvidere fremgår det af Forsikringsbetingelserne § 18, stk. 4, at henvisningen i stk. 1 til Forsikringsaftaleloven § 105 a med virkning fra 1. januar 2021 ikke længere gælder for forsikringer, der var i kraft ved udgangen af 2007. Hvis den forsikrede ønsker udbetaling til nærmeste pårørende som angivet i Forsikringsaftaleloven § 105 a, skal den forsikrede selv ændre begunstigelsen.

Nævnet konkluderer, at Forsikringsaftaleloven § 3 fastslår, at lovens bestemmelser kun finder anvendelse, hvis ikke andet er udtrykkeligt aftalt eller må anses indeholdt i aftalen. Selskabet har i sit aftalegrundlag gyldigt fraveget den almindelige regel om udbetaling til dødsboet, når der ikke er begunstigede eller nærmeste pårørende, medmindre forsikringstageren aktivt har valgt dette. Da forsikringstageren ikke foretog et sådant valg, er selskabets afgørelse korrekt.