PFA Pension: Tvist om beregning af livsvarig livrente efter kønsskifte og fravalg af ægtefælledækning

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og PFA Pension vedrørende beregningen af en livsvarig livrente, specifikt om selskabet skal anvende forsikringstagerens konkrete helbredsoplysninger og køn ved fastsættelsen af den forventede levealder.

Sagens baggrund

Forsikringstagerens pensionsordning blev oprettet den 26. oktober 1995 via arbejdsgiveren som en gennemsnitsrente. Fra oktober 2014 modtog forsikringstageren invalideydelser. Den 1. december 2020 startede udbetalinger fra den livsvarige livrente. I januar 2021 ønskede forsikringstageren at fjerne ægtefælledækningen fra ordningen, hvilket blev effektueret den 1. maj 2021. Denne ændring medførte en genberegning af ydelsen, som steg med 1.389 kr. pr. måned til en samlet ydelse på 4.746 kr. pr. måned. Forsikringstageren oplyser at have gennemgået kønsskifte i 2018.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren gør gældende, at hun lider af en medfødt sygdom, der væsentligt nedsætter hendes forventede levealder. Hun mener, at PFA tidligere har anvendt hendes helbredsoplysninger ved beregningen af hendes ydelse, og at selskabet fortsat bør anvende hendes konkrete forventede levealder frem for en generel, da en normal levetid er urealistisk for hende. Klageren anfører, at PFA først holdt op med at anvende hendes helbredsoplysninger, da ægtefælledækningen blev fjernet. Hun mener, at den forøgelse af livrenten, der fulgte med fjernelsen af ægtefælledækningen, er for lav, hvilket indikerer, at PFA har lagt en normal forventet levealder til grund. Klageren påpeger desuden, at PFA har ændret levetidsgrundlaget fra hankøn til hunkøn, selvom statistikken for hunkøn ikke er retvisende for hende.

Selskabets påstande og argumenter

PFA Pension fastholder, at ydelser på livsvarige livrenter altid beregnes på baggrund af generelle levealdre, og at selskabet aldrig har anvendt forsikringstagerens konkrete helbredsoplysninger ved beregningen af livrenten. Selskabet anfører, at helbredsoplysninger kun blev indhentet og anvendt i forbindelse med vurderingen af, om forsikringstageren var berettiget til invalidepension. PFA bemærker, at beregningsgrundlaget for policer i gennemsnitsrente er indberettet til Finanstilsynet. Selskabet oplyser, at da udbetalingerne fra livrenten startede den 1. december 2020, blev ydelsen beregnet på baggrund af, at klageren var en mand. Da ægtefællepensionen blev fjernet den 1. maj 2021, og ydelsen blev omregnet, blev forhøjelsen udelukkende udregnet på kvindegrundlag, da klageren juridisk set var hunkøn på dette tidspunkt. Den oprindelige del af livrenten blev bibeholdt på mandegrundlag, i overensstemmelse med Ligebehandlingsloven § 8.

Klageren får ikke medhold i sin klage over PFA Pensions beregning af livsvarig livrente. Ankenævnet finder ikke, at selskabet har begået fejl i håndteringen af pensionsordningen eller i beregningen af udbetalingerne efter fravalg af ægtefælledækning.

Ankenævnets begrundelse

Ankenævnet lagde vægt på følgende:

• Selskabet har i overensstemmelse med den livsvarige livrentes virkemåde lagt klagerens almindelige, forventede levealder til grund ved beregningen af ydelsernes størrelse, uden at inddrage helbredsmæssige forhold. Dette er standardpraksis for livrenter, da udbetalingerne opgøres på grundlag af garanterede udbetalinger i policen og den aktuarmæssige værdi af pensionsordningen, herunder generelle levetider.
• Klageren modtog invalidepensionsydelser indtil den 1. december 2020, hvilket var betinget af, at klageren opfyldte forsikringens helbredsmæssige kriterier for dækning. Fra denne dato modtog klageren alderspensionsudbetalinger fra sin livsvarige livrente, som ikke afhænger af klagerens helbredsmæssige forhold.
• Selskabet har korrekt taget udgangspunkt i det køn, klageren juridisk set havde på aftaletidspunktet for pensionen og ved de efterfølgende beregninger. Da klageren den 1. december 2020 igangsatte udbetalinger fra sin livrente, blev ydelsen beregnet på baggrund af, at klageren var en mand. Da selskabet den 1. maj 2021 omregnede ydelsen og fjernede ægtefællepensionen på livrenten, var det udelukkende forhøjelsen, der blev udregnet på kvindegrundlag, idet klageren var hunkøn på dette tidspunkt. Den oprindelige del af livrenten blev bibeholdt på mandegrundlag. Dette er i overensstemmelse med Ligebehandlingsloven § 8, som fastslår, at forsikringsselskaber skal tage udgangspunkt i det juridiske køn ved beregning af ydelser.