Afvisning af dækning for rustne murbindere i sommerhus

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for skader på et sommerhus' ydermure.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren overtog et sommerhus fra 1937 den 13. august 2019 og tegnede en 5-årig ejerskifteforsikring med basisdækning hos Dansk Boligforsikring A/S baseret på en tilstandsrapport fra juni 2019. I maj 2021 anmeldte klageren revnedannelser i facaderne og rustne/gennemtærede murbindere i ydermurene. Klageren fik foretaget partielle blotlægninger af murværket, som bekræftede de tærede murbindere. En murer vurderede, at skaderne kunne føre til nedstyrtning og anslog udbedringsomkostningerne til over 650.000 kr. plus moms.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstande:

• Klageren kræver dækning for udbedringsomkostningerne, da skaderne udgør skjulte fejl og mangler, der ikke fremgik af tilstandsrapporten ved overtagelsen.
• Klageren bestrider selskabets afvisning baseret på alder og almindelig slid, idet forholdet går langt ud over, hvad der kan forventes af en ejendom af denne alder og type.
• Klageren anfører, at de tærede murbindere udgør en nærliggende risiko for skade, herunder nedstyrtning, og at den byggesagkyndige har overset væsentlige fejl.

Dansk Boligforsikrings påstande:

• Selskabet afviser dækning med henvisning til, at skaderne skyldes naturlig korrosion som følge af fugtpåvirkninger og alder (huset er fra 1937 og 84 år gammelt).
• Selskabet anfører, at huset ligger tæt på stranden, hvilket øger risikoen for korrosion fra saltholdig luft.
• Selskabet mener, at der er tale om sædvanlig nedbrydning og almindelig vedligeholdelse, som ikke er dækningsberettiget i henhold til forsikringsbetingelsernes pkt. 4.6 og 4.7.
• Selskabet vurderer, at de gennemtærede murbindere ikke har konstruktiv betydning, og at der ikke er konstateret tegn på ustabilitet eller risiko for kollaps, selv efter kraftige storme.
• Selskabet fastholder, at klageren ikke har bevist, at forholdene udgjorde en dækningsberettigende skade eller nærliggende risiko for skade på overtagelsestidspunktet, jf. forsikringsbetingelsernes pkt. 3.1 og 3.5.

Relevante forhold og dokumentation

• Tilstandsrapporten: Noterede "enkelte revnedannelser i fuger mod vest og øst" med karakteren K1, hvilket skønnedes ikke at ville give anledning til yderligere skadesudvikling.
• Selskabets besigtigelsesnotat (juni 2021): Konkluderede, at årsagen til korrosion var naturlig fugtpåvirkning og saltholdig luft, og at murbinderne ingen konstruktiv betydning havde i en en-etages bygning.
• Murerens udtalelse (november 2021): Beskrev omfattende revner og rustne/nedbrudte murbindere i alle facader, med fare for nedstyrtning, og anbefalede nedtagning af alle facader for at montere nye rustfri bindere.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet for Forsikring finder, at klageren ikke har godtgjort, at de rustne murbindere på overtagelsestidspunktet udgjorde en skade eller en nærliggende risiko for skade i forsikringsbetingelsernes forstand, når der bortses fra oplysningerne i tilstandsrapporten. Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Nævnet har lagt vægt på selskabets taksators vurdering af, at de gennemtærede murbindere ingen konstruktiv betydning har, da der er tale om en mindre enetages bygning, hvor murværket er afbrudt af dør- og vindueshuller. Bygningen har stået i 84 år, og de gennemtærede murbindere har med stor sandsynlighed været til stede i en længere årrække. Det fremgår desuden af tilstandsrapportens punkt 2.1, at der med karakteren K1 er anført "Der er enkelte revnedannelser i fuger mod vest og øst".

Nævnet finder, at klageren med fremlæggelsen af murerens udtalelse ikke har bevist, at der på overtagelsestidspunktet var nærliggende risiko for nedstyrtning eller skade på murværket. Forsikringsbetingelsernes punkt 4.6 og 4.7 udelukker dækning for "forhold, der alene består i sædvanligt slid eller bygningens manglende vedligeholdelse, medmindre der som følge af det pågældende forhold er sket skade eller nærliggende risiko for skade på det forsikrede, jf. pkt. 3.1.", samt "forhold, der alene består i udløb af bygningsdelens, konstruktionens eller materialets sædvanlige levetid".