Dansk Boligforsikring A/S – Afvisning af dækning for skader på tagudhæng grundet manglende afvanding af undertag

Denne sag omhandler en tvist mellem forsikringstageren og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for fugtskader i ejendommens tagudhæng og spær. Ejendommen er opført i 2017 og blev overtaget af klageren den 12. juni 2020. Klageren anmeldte de omtalte forhold den 8. december 2020.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren anmeldte fugtskader i tagudhæng og spærender, som ifølge en tømrer og en byggesagkyndig var opfugtede. Den byggesagkyndige rapport påviste betydelig fugt og en nærliggende risiko for rådskader. Klageren søgte dækning for udbedring af undertaget, så det afvandes korrekt, samt udskiftning af beskadigede spær og troldtektplader i udhænget, med et samlet krav på 247.625,00 kr. Klageren fastholdt, at skaderne var til stede ved overtagelsen, og at den eksterne byggesagkyndiges rapport burde vægtes højt.

Selskabets påstande og argumenter

Dansk Boligforsikring A/S (DBF) afviste dækning med den begrundelse, at undertaget ikke var fejlkonstrueret, og at de anmeldte forhold ikke havde medført skader på huset udover en mindre opfugtning af tagudhænget, som ville tørre op igen. DBF anførte, at der ikke var utætheder i tagbeklædningen/ståltaget, og at fugtaftegningerne skyldtes kondensdannelse, hvilket er almindeligt om vinteren. Selskabet bestred også de fugtmålinger, der blev præsenteret af klagerens byggesagkyndige, idet de anførte værdier ikke var fysisk mulige som træfugtprocenter. DBF gjorde gældende, at klageren ikke havde påvist dækningsberettigende forhold eller nærliggende risiko for skade i henhold til forsikringsbetingelsernes punkter 3.1 og 3.4. Selskabet mente desuden, at undertaget/tagfoden var korrekt installeret i henhold til ståltagsproducentens anvisninger.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen inkluderede en tilstandsrapport fra 2/3 2020, forsikringspolice og -betingelser, en skadeanmeldelse fra 8/12 2020, et tilbud fra klagerens tømrer, DBF's besigtigelsesnotat fra 2/2 2021, en fugt- og byggeteknisk gennemgang fra klagerens byggesagkyndige dateret 23/3 2021, samt produkt- og montagevejledninger for ståltag og undertag og en artikel om fugtighed i træ. Det blev konstateret, at der var enighed mellem parterne om, at der ikke var utætheder i tagbeklædningen, og at aftegningerne skyldtes kondensdannelse.

Ankenævnet for Forsikring bestemmer, at Dansk Boligforsikring A/S skal afholde udgiften til en ny sagkyndig undersøgelse. Formålet med undersøgelsen er at fastlægge, om undertagets konstruktion medfører skader på bygningen, herunder skader i tagudhænget og spær. I bekræftende fald skal den sagkyndige foreslå en udbedringsmetode og fastsætte udgiften til udbedring af forholdet. Selskabet skal lade denne udtalelse indgå i sin videre sagsbehandling. Undersøgelsen skal foretages af en bygningssagkyndig, som parterne i fællesskab udpeger. Klagegebyret tilbagebetales.

Nævnet finder det antageliggjort, at der kan være forhold ved undertagets konstruktion, som medfører skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Nævnet har lagt vægt på følgende:

• Rapport fra klagerens byggesagkyndige (23/3 2021): Rapporten viser, at underbeklædningen er fugtbelastet med fugtskjolder og højt fugtniveau. Der er uhensigtsmæssig fugtpåvirkning af spær, hvoraf flere fremstår væsentligt opfugtede. Rapporten konkluderer, at der er risiko for følgeskader som råd og trænedbrydning, og at tagkonstruktionen har en begrænset restlevetid.

• Uhensigtsmæssig afvanding: Afvanding i udhæng vurderes som en uhensigtsmæssig løsning, da ståltage er kendt for at kondensere betydeligt, hvilket uhensigtsmæssigt fugtpåvirker træværk i og under udhæng.

• Ejendommens alder og fugtmålinger: Ejendommen var kun ca. 3 år gammel ved anmeldelsestidspunktet. Der blev registreret synlige fugtskader ved den østvendte tagfod og kraftigt forhøjet fugtniveau ved den byggesagkyndiges måling. Nævnet bemærker, at træ med et fugtindhold over 18-20 % kan nedbrydes af svampe, jf. artiklen 'Fugtighed og træ'.

• Tømrerens tilbud (8/12 2020): Tilbuddet bekræfter, at kondensvandet løber ned i udhænget og ødelægger underbeklædningen.

• Selskabets indvendinger: Selskabets argumenter, herunder at fugtigheden i træ varierer over året, ændrer ikke nævnets vurdering.

• Bevisbyrde: Nævnet bemærker, at det efter almindelige forsikringsretlige principper påhviler klageren at bevise, at der foreligger et dækningsberettigende forhold.