Afgørelse om afvisning af lønsikring efter ændring af forsikringsvilkår for tidsbegrænset ansættelse

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og AmTrust International Underwriters Ltd. vedrørende udbetaling af lønsikringsydelser efter arbejdsløshed. Klageren anfægter selskabets afslag på dækning, som er begrundet i ændrede forsikringsvilkår.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren tegnede lønsikring den 1. marts 2019. Hun var ansat i en tidsbegrænset stilling fra den 23. april 2019 til den 30. juni 2020. Den 25. marts 2020 modtog klageren et varslingsbrev om ændring af forsikringsbetingelserne, som trådte i kraft den 1. maj 2020. Klageren blev arbejdsløs den 30. juni 2020 og anmeldte skaden den 29. september 2020. Selskabet afviste dækning den 15. oktober 2020.

Kronologisk sagsfremstilling:

Parternes påstande og argumenter

Klageren påstår, at hun er berettiget til lønsikring under de forsikringsvilkår, der var gældende frem til den 30. juni 2020, da hendes kontrakt ophørte dagen før de nye vilkår angiveligt trådte i kraft den 1. juli 2020. Hun anfører, at hun opfyldte betingelserne under de gamle vilkår, idet hun havde haft forsikringen i 1 år og 4 måneder, da hun blev arbejdsløs. Klageren ønsker udbetaling af lønsikring med tilbagevirkende kraft og fremadrettet.

Selskabet afviser dækning med henvisning til de nye forsikringsbetingelser, der trådte i kraft den 1. maj 2020. Ifølge selskabet undtager disse nye betingelser (pkt. 4.1.6) dækning for midlertidigt arbejde af mindre end 24 måneders varighed. Da klagerens ansættelse kun varede 14 måneder og 7 dage, opfylder hun ikke dette krav. Selskabet bemærker, at varslingsbrevet af 25. marts 2020 tydeligt angav, at de nye betingelser trådte i kraft den 1. maj 2020, ikke den 1. juli 2020, som klageren fejlagtigt har anført.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen har været stillet i bero i afventning af Finanstilsynets undersøgelse af selskabets lønsikringsprodukter, hvor Finanstilsynet har taget selskabets redegørelse til efterretning og ikke foretager sig yderligere. De relevante forsikringsbetingelser fra 1/4 2019 (pkt. 7.3) og 1/5 2020 (pkt. 3.1 og 4.1.6) samt varslingsbrevet af 25/3 2020 er centrale for sagens vurdering.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge selskabet at betale lønsikringsydelser til klageren. Klageren får derfor ikke medhold i sin klage.

Nævnet har lagt vægt på følgende begrundelser:

• Selskabet havde ret til at foretage ændringer i forsikringsaftalen. Dette følger af forsikringsbetingelserne fra 1/4 2019, punkt 7.3, som angiver, at "MMA kan på vegne af AmTrust ændre forsikringen med 30 dages skriftlig varsel til udløb af en forsikringsperiode". En forsikringsperiode er defineret som "Den periode, som forsikringen tegnes for. Forsikringen tegnes for en måned ad gangen."

• Ændringerne blev varslet over for klageren i overensstemmelse med både forsikringsbetingelserne og Bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører.

  • Ifølge Bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører § 19, stk. 1 og 2, skal et forsikringsselskab senest 30 dage inden forsikringsperiodens udløb varsle enhver væsentlig ændring af forsikringsaftalen, der er til ugunst for forbrugeren. Varslet skal meddeles på papir eller andet varigt medium og skal indeholde oplysning om de væsentligste karakteristika ved ændringen samt angive, hvordan forbrugeren kan opsige forsikringen.
  • Varslingsbrevet af 25/3 2020 informerede klageren om, at ændringerne ville træde i kraft den 1/5 2020, og at prisen ville stige. Det fremgik også, at for tidsbestemt/midlertidigt arbejde ville der i fremtiden være et krav om at have haft forsikringen i minimum 2 år for at opnå dækning.

• De ændrede forsikringsbetingelser trådte i kraft den 1. maj 2020, hvilket var før klagerens tidsbegrænsede ansættelse udløb den 30. juni 2020.

• Ifølge de nye forsikringsbetingelser fra 1/5 2020, punkt 3.1 og 4.1.6, er der et krav om, at en tidsbegrænset ansættelse skal have en varighed på minimum 24 måneder for at opnå dækning. Klageren havde ved udløbet af sin tidsbegrænsede ansættelse ikke haft forsikringen og været ansat i stillingen i 24 måneder. Hendes ansættelse varede kun 14 måneder og 7 dage, hvilket ikke opfylder kravet om minimum 24 måneders varighed for tidsbegrænset ansættelse.