Tvist om fortolkning af 5-års udbetalingsgaranti på livrentepension

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og PFA Pension vedrørende fortolkningen af en tilkøbt udbetalingsgaranti på en livrentepension.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren tegnede i 1998 en livrentepension hos PFA Pension med tilkøbt garanti på henholdsvis 10 år og 5 år. Klagen vedrører specifikt forståelsen af den 5-årige udbetalingsgaranti, der ifølge forsikringstageren skulle træde i kraft, når både hun og hendes ægtefælle er døde. Pensionsudbetalingen startede den 1. april 2020.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren anfører, at hun i 22 år har forstået garantien således, at hendes børn ville modtage pensionen i 5 år efter både hendes og ægtefællens død, som anført i livrentepolicen og PFA's brochure. Hun mener, at PFA Pension ændrede standpunkt ved udbetalingsstarten i 2020, idet selskabet meddelte, at garantien alene løber i 5 år fra 2020 til 2025. Klageren hævder, at det ikke fremgår af policen eller brochuren, at garantiperioden begynder fra opstart af første udbetaling. Hun finder policebestemmelserne kryptiske og vildledende og mener, at PFA Pension må bære det fulde ansvar for den uklare formulering. Klageren ønsker Ankenævnet for Forsikring til at bekræfte, at garantiperioden på 5 år først træder i kraft ved den længstlevendes død.

Selskabets påstande og argumenter

PFA Pension fastholder, at udbetalingsgarantien alene er gældende de første 5 år fra udbetalingstidspunktet, dvs. fra 1. april 2020 til 1. april 2025. Selskabet anfører, at den aftalte årrække for udbetalingsgarantien er entydigt angivet i policerne fra 1997 og 2007, og at produktets virkemåde har været uændret siden oprettelsen. PFA bemærker, at en udskydelse af pensionsudbetalingen ikke ændrer på produktets virkemåde, men alene den periode, hvori udbetalingsgarantien gælder. Selskabet henviser til, at policen fra 2002 angiver, at udbetalingsgarantien omfatter "Pension i 5 år fra 1/12 2002 og til 1/12 2007 i tilfælde af, at både De og Deres ægtefælle er døde", og at "Udbetalingen begynder, når både De og Deres ægtefælle er døde, dog tidligst på det anførte tidspunkt, og ophører på det anførte tidspunkt".

Relevante forhold og dokumentation

Sagen er baseret på følgende dokumentation:

• Police af 31. december 1997 (og senere udskrifter fra 2002 og november 2007)
• Forsikringsbetingelser af 1. juli 1994
• PFA's brochure om livrentepension
• Korrespondance mellem parterne, herunder klagerens klage af 28. december 2020 og PFA's svar af 12. januar 2021, samt yderligere replikker.

Følgende tabel fra policen illustrerer udbetalingsgarantien:

En senere policeudskrift fra november 2007 viser en fremrykket udbetaling med følgende tidslinje:

Brochuren "Muligheder for udbetaling" indeholder også en oversigt over forskellige dækninger:

Klageren får ikke medhold i sin klage.

Ankenævnet har efter en gennemgang af sagen fundet, at det med tilstrækkelig klarhed fremgår af policen, at garantiperioden er knyttet op på en konkret angiven 5-årig periode. Denne periode kan flyttes alt afhængig af, hvornår udbetalingstidspunktet starter. Nævnet har lagt vægt på, at teksten fra klagerens police må forstås således, at den 5-årige garantiperiode startede på det tidspunkt, hvor udbetaling af klagerens livrentepension begyndte. Dette gælder også i den situation, hvor udbetalingstidspunktet en eller flere gange efter parternes aftale blev udskudt. På baggrund heraf kan nævnet ikke kritisere selskabets afgørelse.