Annullering af forsikring ved kritisk sygdom på grund af urigtige helbredsoplysninger om lægebehandling og medicin

Sagen omhandler AP Pensions annullering af en kundeforholdsforsikring (dødsfaldsdækning) og en forsikring ved Visse Kritiske Sygdomme. Annulleringen skete på baggrund af, at kunden efter selskabets opfattelse havde afgivet urigtige helbredsoplysninger ved forsikringernes tegning.

Baggrund

Klageren tegnede i januar 2015 en pensionsordning hos AP Pension, som inkluderede dækning ved kritisk sygdom og død. I den forbindelse udfyldte hun en helbredserklæring, hvor hun svarede "Nej" til spørgsmålet:

"Har du inden for de sidste 3 år været undersøgt/behandlet af en læge, kiropraktor, fysioterapeut eller anden behandler, fået foretaget laboratorieundersøgelser eller været indlagt/undersøgt på sygehus, ambulatorium eller lignende?"

Den 4. juli 2019 blev klageren ramt af en blodprop i hjernen og anmeldte efterfølgende krav om udbetaling fra forsikringen ved kritisk sygdom. Under sagsbehandlingen indhentede selskabet lægejournaler, som førte til, at de annullerede forsikringerne med tilbagevirkende kraft.

Parternes Argumenter

Klagerens påstand: Klageren mener, at annulleringen er uberettiget. Hun anfører, at hun ikke har anset årlige helbredstjek og fornyelse af recepter på medicin, hun startede på før 3-årsperioden, som "behandling" i den forstand, en almindelig person ville forstå det. Hun argumenterer for, at spørgeskemaet var uklart, og at hvis selskabet ønskede oplysninger om medicinforbrug, burde de have spurgt direkte om det. Hun fastholder, at hun ikke har forsøgt at skjule oplysninger.

Selskabets påstand: AP Pension fastholder, at de var berettigede til at annullere forsikringerne. Selskabet henviser til, at klagerens lægejournaler viser, at hun inden for 3-årsperioden havde været til årlige kontroller for forhøjet blodtryk og kolesterol og fik receptpligtig medicin herfor (Simvastatin og Metoprololsuccinat). Dette udgør efter selskabets opfattelse "undersøgelse/behandling". Selskabet anfører, at hvis de havde haft kendskab til klagerens forhøjede blodtryk, kolesterol, medicinbehandling, høje BMI og rygning, ville de ikke have tilbudt forsikringsdækning på grund af den forøgede risiko for kredsløbssygdomme. Annulleringen er sket i henhold til forsikringsbetingelserne og reglerne i Forsikringsaftaleloven § 4 flg.

Klageren får ikke medhold.

Efter en samlet gennemgang af sagen finder Ankenævnet, at klageren i forbindelse med tegningen af forsikringerne har afgivet urigtige oplysninger, og at dette må tilregnes hende som mindst uagtsomt. Nævnet lægger vægt på, at klageren i helbredserklæringen fra den 29. januar 2015 undlod at oplyse om konsultationer hos sin egen læge den 22. juni 2012, 9. januar 2013 og 8. januar 2014. Desuden fremgår det af brev fra klagerens læge, at hun i perioden fra 29. januar 2012 til 29. januar 2015 fik ordineret Simvastatin 40 mg og Metoprololsuccinat 50 mg på recept, som er henholdsvis et kolesterolsænkende middel og et middel mod hjerte- og kredsløbslidelser.

Nævnet vurderer, at oplysningerne om klagerens forhøjede blodtryk, kolesteroltal og den medicinske behandling herfor var væsentlige for selskabets risikovurdering. Nævnet finder ikke grund til at betvivle selskabets oplysning om, at forsikringerne ikke ville være blevet tegnet, hvis de korrekte helbredsoplysninger havde foreligget. Derfor kan nævnet ikke kritisere, at selskabet med henvisning til Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1, har ophævet forsikringerne med tilbagevirkende kraft og afvist at udbetale forsikringssummen.

Nævnet finder det ikke bevist, at klageren i forbindelse med tegningen blev oplyst om, at hun kun skulle svare ja ved "alvorlige ting".

Afslutningsvis bemærker nævnet, at det havde været ønskeligt, hvis selskabet allerede i 2015 havde medtaget et specifikt spørgsmål om medicinforbrug i helbredserklæringen. Dette kan dog ikke i sig selv føre til et andet resultat.