Afgørelse om afbestillingsforsikring efter konstatering af endetarmskræft

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Europæiske Rejseforsikring A/S vedrørende dækning under en afbestillingsforsikring efter aflysning af en rejse grundet en kræftdiagnose.

Sagens baggrund og forløb

Klageren og et familiemedlem bookede oprindeligt en rejse i august 2018. I september 2018 oplevede klageren blod i afføringen og kontaktede sin læge, hvilket resulterede i en henvisning til koloskopi den 10. oktober 2018. Klageren følte sig dog rask og var ikke bekymret, da hun tidligere havde oplevet lignende symptomer, der viste sig at være godartede. I slutningen af oktober 2018 gik det oprindelige rejsebureau konkurs, og klageren bookede en ny, lignende rejse den 3. november 2018.

Den 6. november 2018 fik klageren foretaget koloskopien, hvor der blev konstateret mistanke om en svulst på tarmen. Efter yderligere undersøgelser i november 2018 fik klageren den endelige diagnose: endetarmskræft. Rejsen blev herefter afbestilt den 20. november 2018. Klageren påbegyndte kemoterapi i november 2018, blev opereret i marts 2019 og genoptog arbejdet i august 2019.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren fastholder, at hun handlede i "god tro" ved bestilling af rejsen. Hun argumenterer for, at hun ikke var bekymret for alvorlig sygdom, da hun oplevede symptomerne, og at lægen heller ikke gav udtryk for mistanke om kræft eller henviste hende akut. Hun påpeger, at koloskopitiden lå næsten tre uger ude i fremtiden, hvilket yderligere understøtter hendes opfattelse af, at situationen ikke var akut eller livstruende. Klageren mener, at hendes handlemåde ikke kan bebrejdes hende, og at kræftdiagnosen kom som en fuldstændig overraskelse.

Selskabets påstande og argumenter

Selskabet har afvist dækning med henvisning til forsikringsbetingelserne, der undtager dækning, hvis sygdommen eller symptomerne var til stede ved køb af forsikringen. Selskabet anfører, at klageren allerede var i et udredningsforløb og havde symptomgivende blødning fra endetarmen, da rejsen blev bestilt den 3. november 2018. Selskabets lægekonsulent har vurderet, at blod i afføringen er et alarmsignal, og at lægens henvisning til koloskopi, efter udelukkelse af mindre alvorlige årsager, indikerede behov for udredning af en alvorlig lidelse. Selskabet mener derfor ikke, at der var tale om en akut opstået sygdom i forsikringsbetingelsernes forstand, som berettiger til dækning.

Klageren bestilte den 3. november 2018 en rejse med planlagt afrejse den 19. december 2018. Efter en kikkertundersøgelse den 6. november 2018 fik hun konstateret endetarmskræft, hvorefter rejsen blev afbestilt den 20. november 2018.

Ankenævnets vurdering af 6 % afbestillingsforsikringen

Nævnet har gennemgået sagen og finder, at klageren har godtgjort, at hun ikke kunne påbegynde den planlagte rejse på grund af akut sygdom. Selskabet har ikke bevist, at sygdommen, der var årsag til afbestillingen, var til stede ved "købet" af forsikringen den 28. august 2018. Forsikringsbetingelserne for denne forsikring angiver, at dækning ikke gives, hvis sygdommen var til stede ved køb af forsikringen, og det er en betingelse, at der ikke har været sygdomssymptomer før forsikringen trådte i kraft.

Nævnet har lagt vægt på, at forsikringen blev tegnet den 28. august 2018, rejsen blev købt den 3. november 2018, og kræftdiagnosen blev først stillet senere i november 2018. Det kan ikke tilregnes klageren som groft uagtsomt, at hun købte rejsen den 3. november 2018, selvom hun i midten af september 2018 oplevede blod i afføringen og i oktober blev henvist til videre udredning. Nævnet har desuden lagt vægt på klagerens oplysninger om, at hun ikke fik en akut tid eller tilkendegivelser fra sin læge om alvorlig sygdom, og at hun ikke havde andre symptomer på alvorlig sygdom.

Selskabet skal derfor anerkende, at klageren er berettiget til afbestillingsdækning i medfør af 6 % afbestillingsforsikringen.

Ankenævnets vurdering af årsrejseforsikringen

Nævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afvisning af dækning under årsrejseforsikringen. Forsikringsbetingelserne for denne forsikring undtager dækning, hvis afbestillingsgrunden var kendt ved bestilling af rejsen, eller hvis der var oplevet symptomer, hospitalsindlæggelse, ændring i medicinering/behandling eller lægebesøg udover planlagte kontrolbesøg inden for to måneder før tegning af forsikringen.

Nævnet har lagt vægt på, at klageren på tidspunktet for rejsens bestilling (3. november 2018) var i et udredningsforløb og havde symptomer, der var egnede til at give mistanke om alvorlig sygdom. Lægejournalen af 10. oktober 2018 viser, at klageren havde haft frisk blødning fra endetarmen i ca. tre uger, og at lægen udelukkede hæmorider og rifter, hvorefter klageren blev henvist til koloskopi. Dette indikerer, at der med stor sandsynlighed kunne forventes et behandlingsbehov inden afrejsen.

Afgørelse

Selskabet, Europæiske Rejseforsikring A/S, skal anerkende, at klageren er berettiget til afbestillingsdækning i henhold til "6 % afbestillingsforsikring" og skal på denne baggrund opgøre og udbetale dækning til klageren med tillæg af renter i henhold til Forsikringsaftaleloven § 24. Klageren får i øvrigt ikke medhold, og klagegebyret tilbagebetales.