AIG Europe: Afvisning af dækning for afbestillingsforsikring grundet eksisterende sygdom forud for rejsens bestilling

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og AIG Europe vedrørende afbestilling af en rejse som følge af et familiemedlems alvorlige sygdom og efterfølgende dødsfald.

Sagens baggrund

Klageren bestilte en rejse den 19. august 2019 med planlagt afrejse den 6. oktober 2019. Den 30. august 2019 blev et familiemedlem erklæret terminalt med tarmkræft. Familiemedlemmet havde tidligere fået konstateret lymfekræft, men med besked om, at det ikke var livstruende. Efter den terminale diagnose afbestilte klageren rejsen den 30. september 2019, da det blev klart, at familiemedlemmet ikke ville overleve rejsedatoen. Familiemedlemmet afgik ved døden den 9. oktober 2019. Klageren søger dækning for flybilletter til 7.406 kr., som ikke kunne refunderes.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren anfører, at hverken de eller familiemedlemmet var klar over sygdommens alvor på tidspunktet for rejsebestillingen den 19. august 2019. De bestred selskabets påstand om, at der var "kendskab" til sygdommen og et forventet behandlingsbehov. Klageren fremhæver, at familiemedlemmet selv aflyste en undersøgelse den 2. august 2019, og at en læge først den 12. august 2019 mistænkte tarmkræft og henviste til videre udredning. Klageren mener, at de ikke skulle straffes for at have minimeret omkostningerne ved at afbestille rejsen i god tid, og at de ville have været dækket, hvis dødsfaldet var indtruffet under rejsen.

Selskabets påstande og argumenter

AIG Europe afviste dækning med henvisning til forsikringsbetingelsernes undtagelse, der angiver, at forsikringen ikke dækker, hvis sygdommen var til stede ved tegningen af forsikringen, og et behandlingsbehov med stor sandsynlighed kunne forventes inden afrejsen. Selskabet henviste til lægejournaler fra den 12. august 2019, der viste mistanke om coloncancer og et påkrævet behandlingsbehov. Selskabet argumenterede for, at familiemedlemmet allerede var i et udredningsforløb for flere alvorlige sygdomme, herunder leukæmi og kræft i milten, på tidspunktet for rejsebestillingen, og derfor ikke var "rask eller stabil".

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnet for Forsikring har vurderet sagen og finder, at selskabets afgørelse er korrekt. Nævnet bemærker, at familiemedlemmet afgik ved døden efter rejsens afbestilling, hvorfor dækning ikke kan ske under forsikringsbetingelsernes kriterium om "dødsfald". Spørgsmålet er derfor, om afbestillingen kan ske efter kriteriet om "alvorlig akut opstået sygdom".

Nævnet har lagt vægt på forsikringsbetingelsernes punkt 10.3, som fastslår, at forsikringen ikke dækker, "hvis sygdommen var til stede ved tegningen af forsikringen og et behandlingsbehov med stor sandsynlighed kunne forventes inden afrejsen". Med "ved tegningen af forsikringen" menes det tidspunkt, hvor afbestillingsforsikringens dækningsperiode begyndte, hvilket er, når "rejsen bestilles og depositum betales", jf. punkt 10.1.

Det fremgår af familiemedlemmets lægejournaler, at:

• Den 23. juli 2019 var der mistanke om lymfekræft eller kronisk lymfatisk leukæmi.
• Den 26. juli 2019 blev der noteret "tarmkræftforløb" med henvisning til koloskopi.
• Den 30. juli 2019 aflyste patienten en planlagt undersøgelse den 2. august 2019, men var informeret om henvisning i pakkeforløb.
• Den 5. august 2019 viste en PET/CT-scanning kraftig vækst omkring blæredelsvævet og mistanke om tarmkræft.
• Den 9. august 2019 blev patienten informeret om, at PET/CT-scanningen gav øget mistanke om kræft i tarmen, og patienten accepterede fornyet henvisning til koloskopi.
• Den 12. august 2019 blev patienten indkaldt til koloskopi på grund af mistanke om coloncancer.
• Den 16. august 2019 fik familiemedlemmet foretaget et indgreb, hvor der blev taget biopsier på grund af mistanke om tarmkræft.

Rejsen blev bestilt den 19. august 2019. På dette tidspunkt havde familiemedlemmet altså symptomer, der var egnede til at give mistanke om alvorlig sygdom, og der kunne med stor sandsynlighed forventes et behandlingsbehov inden afrejsen. Nævnet bemærker, at det følger af nævnets praksis, at et selskab som udgangspunkt kun kan afvise dækning, hvis sygdommen har vist sig på en sådan måde, at symptomerne var egnede til at give mistanke om alvorlig/behandlingskrævende sygdom. Dette var tilfældet her.

Det forhold, at klageren ikke måtte have fuld indsigt i familiemedlemmets sygeforløb, kan ikke føre til et andet resultat, da forsikringsbetingelserne fokuserer på, om sygdommen reelt var til stede på bestillingstidspunktet, ikke på kendskab til sygdommen.