Afvisning af dækning for afbestilt rejse grundet forværring af psykisk lidelse og manglende tabsbegrænsning

Sagen omhandler en tvist om dækning fra en afbestillingsforsikring, efter en mand måtte aflyse en rejse på grund af akut opstået angst. Forsikringsselskabet har udbetalt erstatning for rejsens depositum, men afviser at dække det resterende store beløb med henvisning til, at manden allerede var i et ustabilt sygdomsforløb og ikke overholdt sin tabsbegrænsningspligt.

Sagens forløb og betalinger

Klageren og dennes ægtefælle bestilte en pakkerejse den 3. marts 2019 med afrejse den 28. december 2019. Rejsen blev afbestilt den 16. december 2019.

Klagerens påstand

Klageren kræver fuld erstatning for rejsens pris. Klageren anfører, at årsagen til afbestillingen var en pludselig og akut opstået angst for at flyve og køre bil, som først manifesterede sig den 16. december 2019. Klageren argumenterer for, at denne angst var en ny sygdom og adskilt fra det udredningsforløb for ADHD og depression, som han var i.

Selskabets påstand

Topdanmark Forsikring anerkender dækning for det indbetalte depositum på 3.000 kr., men afviser at dække det resterende beløb på 27.808 kr. Selskabets afgørelse er baseret på følgende hovedargumenter:

• Eksisterende sygdom: Klageren var i et igangværende og ustabilt psykiatrisk behandlingsforløb for bl.a. atypisk depression og bekymringsangst siden marts 2019. Der var således ikke tale om en "akut opstået sygdom" som krævet i vilkårene.
• Manglende stabilitet: Journalnotater viste en forværring i klagerens tilstand den 7. oktober 2019, altså før restbeløbet blev betalt den 29. oktober 2019. Sygdommen var derfor ikke i en "stabil god fase".
• Tilsidesat tabsbegrænsningspligt: Klageren burde have indset, at der var en betydelig risiko for afbestilling på grund af hans ustabile helbred. Ved at betale det store restbeløb uden først at kontakte selskabet for en medicinsk forhåndsgodkendelse, som vilkårene foreskriver, har han ikke varetaget sin tabsbegrænsningspligt.

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnet finder, at betalingen af rejsens restbeløb på 27.808 kr. den 29. oktober 2019 må betragtes som en groft uagtsom handling. Nævnet kan derfor ikke kritisere, at selskabet har afvist at dække denne del af rejsens pris.

Nævnets begrundelse er baseret på følgende punkter:

1. Eksisterende og ustabil sygdom: Nævnet lægger vægt på, at klageren allerede i marts 2019 påbegyndte et psykiatrisk behandlingsforløb for depression, ADHD, bekymringsangst og PTSD. Journalnotater viser, at klagerens tilstand var ustabil med skiftende bedring og forværring samt hyppige ændringer i medicineringen i perioden op til betalingen af restbeløbet. Særligt bemærkes en forværring i depressiv retning den 7. oktober 2019, kort før restbeløbet blev betalt.

2. Tabsgrænsningspligt: Klagerens pligt til at begrænse sit tab er reguleret i Forsikringsaftaleloven § 52, som kan anvendes, hvis en forsikringstager forsætligt eller ved grov uagtsomhed undlader at begrænse tabet. Forsikringsbetingelserne specificerede desuden, at klageren skulle kontakte selskabet inden betaling af restbeløbet, hvis han blev syg efter rejsen var bestilt. I den konkrete situation, hvor klageren var i et ustabilt sygdomsforløb, skulle han som minimum have kontaktet selskabet for at få afklaret dækningsforholdene, inden han betalte et restbeløb på over 25.000 kr. At undlade dette anses for groft uagtsomt.

3. Anmeldelse af angst: Nævnet bemærker, at det i skadeanmeldelsen til selskabet blev oplyst, at angsten havde udviklet sig over de seneste to måneder, og at symptomerne viste sig første gang den 1. oktober 2019. Dette understøtter, at klageren var bevidst om en forværring af sin tilstand før betalingen af restbeløbet.

På baggrund af klagerens grove uagtsomhed ved ikke at overholde sin tabsbegrænsningspligt, finder nævnet, at selskabet var berettiget til at afvise dækning for restbeløbet.