Tryg Forsikring: Afvisning af ulykkesdækning ved fald fra carporttag - spørgsmål om grov uagtsomhed

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Tryg Forsikring A/S vedrørende dækning under en ulykkesforsikring efter et fald fra et carporttag.

Sagens faktiske omstændigheder

Den 12. maj 2018 faldt klageren ca. 2,5 meter ned på et grusunderlag, mens han fjernede gamle tagplader fra sin carport. Ulykken resulterede i komplet paraplegi og afhængighed af kørestol. Skaden blev anmeldt til Tryg Forsikring den 14. juni 2018.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Klageren tilpligter Tryg Forsikring at anerkende, at faldulykken er omfattet af ulykkesforsikringsdækningen og ikke er forvoldt ved grov uagtsomhed. Klageren argumenterer for, at faldhøjden på 2,5 meter ikke er betydelig, og at der ikke er krav om sikring for private ved arbejde i denne højde på privat grund. Han påpeger, at der ikke var en indlysende fare, og at en proportionalitetsvurdering skal foretages, hvor en alvorlig skade kræver en højere grad af uagtsomhed for at blive anset som grov. Klageren bestrider, at han gik direkte på tagpladerne, men stod på lægterne, og at hans 40 års erfaring som håndværker er irrelevant, da han ikke tidligere havde udført tagarbejde. Klageren henviser til tidligere afgørelser som U.1995.737H, U.1993B.83 og FED.2002.1459Ø samt Ankenævnet for Forsikring 2008.74.129.

Tryg Forsikrings påstand: Selskabet afviser dækning, da skaden er forvoldt ved grov uagtsomhed, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 6.2.1. Selskabet anfører, at arbejde i en åben tagkonstruktion uden sikkerhedsforanstaltninger, hvor fritlagte lægter er eneste bevægelsesmåde, indebærer en indlysende fare for fald. Selskabet henviser til Arbejdstilsynets vejledning om fald fra højden, som de mener udtrykker en almindelig fornuftig handlemåde, der er relevant at iagttage, uanset om arbejdet udføres privat eller for en arbejdsgiver. De mener også, at klagerens erfaring som håndværker burde have gjort ham bekendt med risikoen.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen er behandlet med inddragelse af skadeanmeldelse, spørgeskema, journaloplysninger, politirapport og fotos af carporten. Klageren har i skadeanmeldelsen oplyst, at han trådte igennem tagpladerne. Tryg Forsikring har fastholdt deres afvisning efter revurdering. Vurderingen af grov uagtsomhed skal ske ud fra en vurdering af forsikringstagerens skyldgrad og omstændighederne i øvrigt, jf. Forsikringsaftaleloven § 18, stk. 2.

Ankenævnet for Forsikring har afgjort, at Tryg Forsikring skal anerkende, at klagerens adfærd ikke kan betegnes som groft uagtsom, og på denne baggrund skal selskabet opgøre og udbetale erstatning for det anmeldte ulykkestilfælde. Erstatningen skal tillægges renter i medfør af Forsikringsaftaleloven § 24. Klagegebyret tilbagebetales.

Nævnet begrunder sin afgørelse med følgende:

• Bevisbyrden for grov uagtsomhed påhviler forsikringsselskabet.
• Arbejdet havde karakter af sædvanlig vedligeholdelse af en carport/garage på en privat ejendom.
• De fremlagte fotos viser, at arbejdet har kunnet udføres i forholdsvis lav højde (ca. 2,5 meter) og med gode muligheder for at stå på lægter/spær.
• Oplysningerne om, at klageren har arbejdet som håndværker i 40 år, men ikke tidligere har arbejdet med tag, er taget i betragtning.
• Det fremstår usikkert, hvad der nøjagtigt skete, da klageren faldt ned fra taget.
• Arbejdstilsynets vejledning om sikkerhedsforanstaltninger ved tagarbejde anses som en vejledning for arbejdsgivere om etablering af sikre forhold på arbejdspladsen og er således ikke en regulering, der omhandler private villaejeres reparationsarbejder.
• Nævnet har foretaget en proportionalitetsvurdering i forhold til skadens omfang og graden af uagtsomhed.