Afvisning af dækning for skade på klinkegulv under ejerskifteforsikring

En forsikringstager, der overtog en ejendom i juni 2014, anmeldte i april 2017 skader på klinkegulvet i stueetagen. Klinkerne, der dækkede ca. 70 m², havde løsnet sig og løftet sig flere steder. Skaden opstod efter, at gulvvarmen havde været afbrudt i omkring fire uger i forbindelse med en renovering af ejendommens første sal.

Tryg Forsikring A/S afviste dækning. Selskabet argumenterede for, at skaden ikke var til stede ved overtagelsen af ejendommen, og at den sandsynligvis skyldtes temperaturudsving, der opstod, da gulvvarmen blev afbrudt. De henviste til DMI's vejrarkiv og en artikel fra Teknologisk Institut, der beskriver lignende skader, når gulvvarme afbrydes, og der opstår temperaturforskelle mellem fliser og underlag.

Forsikringstageren fastholdt sit krav om dækning og anførte, at skaden skyldtes håndværksmæssige fejl ved lægning af fliserne, herunder forkert brug af fliselim og fugning, der forhindrede gulvets naturlige bevægelse. Dette blev understøttet af en uvildig murermesters udtalelse. Han påpegede også, at gulvet var yngre end antaget af selskabet, og at det er normalt at slukke for gulvvarmen periodisk. Forsikringstageren afviste et kulancetilbud på 10.000 kr. fra selskabet.

Ankenævnets afgørelse

Nævnet bemærker indledningsvist, at det efter almindelige forsikringsretlige principper påhviler klageren at bevise, at der foreligger forhold, som udgør en dækningsberettigende skade.

Ifølge forsikringsbetingelserne dækker forsikringen udbedring af aktuelle skader samt fysiske forhold ved bygningerne, der giver nærliggende risiko for skader. En skade defineres som brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelse, ødelæggelse eller andre fysiske forhold, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt. Nærliggende risiko for skade forstås som en situation, hvor der erfaringsmæssigt vil udvikle sig en skade, hvis der ikke sættes ind med særligt omfattende vedligeholdelsesarbejde eller forebyggende foranstaltninger.

Nævnet lægger til grund, baseret på den fremlagte artikel fra Teknologisk Institut, at årsagen til gulvklinkernes opskydning sandsynligvis var temperatursvingninger i gulvkonstruktionen som følge af, at klageren havde slukket for gulvvarmen.

Flertallets begrundelse

Nævnets flertal finder, efter en samlet vurdering af sagens oplysninger, herunder artiklen fra Teknologisk Institut og udtalelsen fra murermesteren, at klageren har godtgjort, at forholdet på overtagelsestidspunktet udgjorde en nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Selskabet skal derfor anerkende dækning for reparationen af gulvet og genoptage behandlingen af spørgsmålet om klagerens øvrige berettigelse til dækning.

Flertallet har lagt vægt på:

• Gulvet blev lagt af den tidligere ejer i 2006.
• Det er nærliggende at antage, at iboende spændinger i gulvet blev udløst, da klageren slukkede for gulvvarmen.
• Det er almindelig anvendelse af et gulv med gulvvarme, at der periodevis slukkes for varmen.
• Den omstændighed, at skaden først skete næsten tre år efter klagerens overtagelse af ejendommen, kan ikke føre til et andet resultat.

Mindretallets begrundelse

Nævnets mindretal finder, at klageren ikke har bevist, at der på overtagelsestidspunktet var forhold ved gulvklinkerne, der udgjorde en skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Mindretallet kan derfor ikke kritisere selskabets afvisning af dækning.

Mindretallet har lagt vægt på:

• Gulvet blev lagt i 2006.
• Gulvklinkerne havde ikke tidligere rejst sig.
• Skaden skete først næsten tre år efter overtagelsen.
• Skaden sandsynligvis er en følge af en temperaturmæssig uligevægt i gulvet, da gulvvarmen blev slukket.
• Klageren har ikke godtgjort, at skaden skyldes fejl ved gulvets konstruktion.
• Den indhentede udtalelse fra murermesteren ændrer ikke dette.

Afgørelse

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet. Tryg Forsikring A/S skal dække udgifterne til reparation af gulvet og genoptage behandlingen af spørgsmålet om klagerens øvrige berettigelse til dækning. Klagegebyret tilbagebetales.