Afvisning af dækning for knirkende trapper, varmeinstallation og fugt under ejerskifteforsikring

En forsikringstager klager over, at Tryg Forsikring har afvist dækning under en ejerskifteforsikring for et rækkehus fra 1968, som klagerens forældre overtog den 1. september 2008. Tvisten omfatter fire forhold: knirkende trapper, fejl ved varmeinstallationer, fugt i et badeværelse og fugt i kælderen.

Parternes påstande

Klageren påstår, at de anmeldte forhold er skjulte fejl og mangler, som ikke fremgik af tilstandsrapporten. Klageren argumenterer for, at disse fejl forringer boligens værdi væsentligt og henviser til, at naboer i tilsvarende huse ikke oplever de samme problemer. Klageren anfører desuden, at den høje fugtighed har medført astma hos moderen.

Selskabet afviser dækning med henvisning til, at ingen af de anmeldte forhold opfylder definitionen på en dækningsberettiget skade i henhold til forsikringsbetingelserne. Selskabet påberåber sig, at det er forsikringstageren, der i henhold til Forsikringsaftaleloven § 22 har bevisbyrden for, at der foreligger et dækningsberettiget forhold.

De enkelte tvistepunkter

Knirkende trapper Klageren anmeldte første gang 8. oktober 2008 og igen skriftligt 30. august 2011, at trapperne knirker voldsomt og mere end normalt. Selskabet afviste dækning og anfører, at kravet er forældet. Derudover mener selskabet, at knirkelyde er forventelige for en trætrappe fra 1968 og ikke udgør en skade, der nedsætter bygningens værdi nævneværdigt.

Varmeinstallationer Klageren anmeldte den 28. april 2013, at varmeanlægget var utæt, larmende og ikke opvarmede huset korrekt. Selskabet afviser med den begrundelse, at klageren ikke har bevist, at problemet eksisterede på overtagelsestidspunktet, da det blev anmeldt mere end fem år senere. Desuden betragtes reparation af et over 45 år gammelt anlæg som almindelig vedligeholdelse.

Fugt i badeværelse og kælder Klageren anmeldte den 17. november 2015 problemer med høj luftfugtighed i et toilet, i stuen og i kælderen, hvor der ses tegn på vandindtrængning. Selskabet bestilte en byggeteknisk undersøgelse, som blev udført den 10. december 2015. Rapporten konkluderede, at fugtniveauerne og forekomsten af skimmelsvamp ikke var unormale for en bygning af den alder. Problemerne blev tilskrevet kuldebroer og utilstrækkelig opvarmning/ventilation, hvilket er typisk for byggeri fra 1968. Fugten i kælderen blev vurderet til ikke at være usædvanlig for en kælder fra den tid.

Knirkende trapper

Nævnet fastslår, at forsikringstagerens krav vedrørende de knirkende trapper er forældet. Kravet blev anmeldt telefonisk den 8. oktober 2008 og skriftligt den 30. august 2011, hvorefter selskabet afviste dækning den 5. september 2011.

Nævnets begrundelse bygger på følgende:

• I henhold til Forældelsesloven § 3 gælder en 3-årig forældelsesfrist, som for en ejerskifteforsikring løber fra konstateringen af skaden.
• Derudover gælder en 1-årig tillægsfrist efter Forsikringsaftaleloven § 29, stk. 5, som løber fra selskabets afvisning af dækning.
• Da klagen først blev indbragt for nævnet den 21. januar 2016, var fristen overskredet, og nævnet kan derfor ikke pålægge selskabet at yde dækning for dette forhold.

Varmeinstallationer

Nævnet finder det ikke bevist, at der på overtagelsestidspunktet den 1. september 2008 var forhold ved varmeinstallationerne, som udgjorde en dækningsberettiget skade eller en nærliggende risiko herfor. Nævnet bemærker, at forsikringsbetingelsernes punkt 4.2 undtager bygningens funktionsforhold, hvilket omfatter varmeinstallationer. Derfor kan selskabets afvisning ikke kritiseres.

Fugt i beboelsesrum

Nævnet konkluderer, at det ikke er bevist, at der er fysiske forhold, som nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt sammenlignet med tilsvarende ejendomme fra 1968. Begrundelsen er baseret på:

• De fremlagte fugtmålinger og støvprøver for skimmelsvamp viser ikke unormale niveauer.
• Det er ikke bevist, at der er konstruktionsbetinget fugt i et omfang, der afviger fra det normale for en bygning af denne alder.
• Kuldebroer er ikke usædvanlige i huse fra 1968 grundet datidens byggemetoder.

Fugt i kælder

Selvom der blev konstateret en lokalt meget fugtig betonvæg og indikationer på periodisk vandindtrængen, finder nævnet det ikke bevist, at dette udgør en dækningsberettiget skade. Nævnet lægger vægt på, at en vis fugtindtrængning i kældre fra 1968 er sædvanligt forekommende og må tilskrives datidens byggemetoder. Sådanne forhold dækkes ikke af en ejerskifteforsikring.

Samlet afgørelse

Klageren får ikke medhold i nogen af de påklagede punkter.