Afvisning af dækning for ryglidelse efter cykelulykke - spørgsmål om ulykkestilfælde og latent sygdomsanlæg

Sagen drejer sig om en forsikringstagers krav om dækning fra sin ulykkesforsikring efter en cykelulykke den 24/6 2012. Forsikringstageren, født i 1953, anmeldte en skade efter at have ramt et vandhul og landet 'forkert' på højre ben, hvilket resulterede i stærke rygsmerter.

Vestjylland Forsikring gs. afviste dækning, da de vurderede, at hændelsen ikke var et ulykkestilfælde i forsikringsbetingelsernes forstand, men derimod udløsning af et latent sygdomsanlæg.

Sagens omstændigheder

• Klageren beskrev i sin skadeanmeldelse, hvordan hun under en cykeltur ramte et vandhul og landede uheldigt på højre ben, hvilket forårsagede et smæld i ryggen og efterfølgende stærke smerter.
• En skadestueepikrise fra 26/6 2012 beskrev hændelsen som et smæld i ryggen, da klageren hoppede af cyklen for at undvige mudder. Det fremgår også, at klageren dagen efter oplevede endnu et smæld i ryggen, da hun rejste sig fra sengen.
• MR-scanning af klagerens ryg viste tegn på discusdegenerationer, spondylartrose og en mindre venstresidig paramedian prolaps.

Parternes argumenter

• Selskabets lægekonsulent vurderede, at hovedårsagen til klagerens gener var slidgigt i lænden, og at hændelsen ikke i sig selv var tilstrækkelig til at forårsage en discusprotrusion eller -prolaps. Selskabet henviste til forsikringsbetingelsernes punkt 5.2.1 og 5.2.2 om undtagelse af dækning for følger af ulykkestilfælde, hvor hovedårsagen skyldes sygdom eller udløsning af latente sygdomsanlæg.
• Klageren krævede, at hændelsen blev anerkendt som et ulykkestilfælde, og at der blev udbetalt ménerstatning, da hun mente, at der var tale om en pludselig opstået skade, der ikke relaterede sig til forudbestående forhold.

Selskabet fastholdt sin afgørelse og argumenterede yderligere med, at hændelsen var en dagligdags bevægelse, der ikke kunne anses for et ulykkestilfælde i forsikringsretlig forstand. De henviste også til, at klageren havde symptomfrie perioder, hvilket understøttede, at hovedårsagen var et latent sygdomsanlæg.

Nævnet finder, at hændelsen, hvor klageren rammer jorden forkert under cykelturen, er en dagligdags bevægelse, der ikke i sig selv kan forårsage discusprolapsen. En normal, rask ryg uden forsnævring i rygkanalen og degenerative forandringer ville kunne klare en sådan belastning uden skade.

På dette grundlag finder nævnet, at selskabet var berettiget til at afslå dækning, da skaden er undtaget dækning i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 5.2.1.

Afgørelse

Klageren får ikke medhold.