Sag om afvisning af dækning for skimmelsvamp i loftsrum

Sagen drejer sig om forsikringsdækning for skimmelsvamp i et loftsrum, hvor forsikringstagerne har en ejerskifteforsikring hos Dansk Boligforsikring A/S.

Sagens omstændigheder

• Ejendommen er opført i 1974 og ombygget i 1983. Klagerne erhvervede ejendommen den 15. maj 2010.
• En tilstandsrapport fra 28. marts 2010 noterede, at loftlemmen hang lidt, og stigen til loftrummet var ustabil.
• Klagerne anmeldte i januar 2011 skimmelsvamp på loftsrummets vægge i forbindelse med ombygning.
• Selskabets taksator besigtigede ejendommen og konkluderede, at skimmelsvampen skyldtes brugeradfærd og kondens.
• En efterfølgende rapport fra klagerne konkluderede, at skimmelsvampen skyldtes en utæt dampspærre.

Parternes påstande og argumenter

• Klagerne kræver dækning for udbedring af skimmelsvampen, omkostninger til rapporter, konsulenthjælp, svie og smerte samt renter.
• Klagerne anfører, at den utætte dampspærre var til stede ved overtagelsen, og at skimmelsvampen derfor er dækningsberettiget.
• Klagerne bestrider, at de har ændret loftsrummets anvendelse.
• Dansk Boligforsikring A/S afviser dækning med henvisning til, at skimmelsvampen ikke udgør en skade i forsikringsbetingelsernes forstand, at den skyldes klagernes ændrede anvendelse af loftsrummet og isætning af nye vinduer, og at skimmelsvampen ikke var til stede ved overtagelsen.
• Selskabet anfører, at klagerne alligevel skulle udføre renoveringsarbejde, hvorfor de ikke har lidt et tab.
• Selskabet mener, at klagerne ikke har sandsynliggjort, at forholdet var til stede før deres brug af rummet.

Ankenævnet bestemmer, at Dansk Boligforsikring A/S skal anerkende at betale for en korrekt tætning af dampspærren, en afrensning af skimmelsvampen i loftsrummet samt for rapporten af 8/4 2011 om indeklimaundersøgelse i loftsrummet. Klagerne får ikke i øvrigt medhold.

Nævnet lægger til grund, at dampspærren er utæt, og at dette dels skyldes brugen af malertape ved overlæg og dels manglende tætning ved gulvkonstruktioner og tagvinduer. Utætheden ved tagvinduerne henføres til klagernes udskiftning af vinduerne. Nævnet finder dog, at de øvrige problemer med dampspærren var til stede ved ejendommens overtagelse. Klagerne har ikke ændret anvendelsen af loftsrummet væsentligt i forhold til tidligere ejere, og selskabet kan derfor ikke afvise dækning med henvisning til klagernes "brugeradfærd".

Den utætte dampspærre udgør en skade i forsikringsbetingelsernes forstand, og skimmelsvampen er en dækningsberettigende følgeskade.

Klagerne opdagede skaderne i forbindelse med en planlagt renovering af loftsrummet, hvor de ønskede yderligere isolering af væggene og udskiftning af gipspladerne. Udgifter i forbindelse med renoveringen kan ikke kræves betalt af selskabet. Selskabet er alene forpligtet til at dække korrekt tætning af dampspærren samt afrensning af skimmelsvampen i loftsrummet.

Selskabet skal afholde omkostningerne til rapporten af 8/4 2011 om indeklimaundersøgelse i loftsrummet. De øvrige udgifter, som klagerne har oplistet i deres brev af 12/2 2012, er der ikke grundlag for at pålægge selskabet at afholde.