Dækning af skader på bindingsværk og facade efter ejerskifte - Dansk Boligforsikring A/S

Sagen drejer sig om en ejerskifteforsikring tegnet i Dansk Boligforsikring A/S. Forsikringstagerne anmeldte skader på ejendommen og krævede, at selskabet skulle anerkende, at de anmeldte forhold skulle udbedres i overensstemmelse med et udbedringsforslag fra en arkitekt, et overslag fra en murermester og en rapport fra en civilingeniør.

Sagens omstændigheder

• Klagerne havde tegnet en ejerskifteforsikring i Dansk Boligforsikring A/S.
• Efter overtagelse af ejendommen konstaterede klagerne rådskader på bindingsværket under nedhugning af løst puds på facaden.
• Klagerne anmeldte manglerne til selskabet, som gav tilladelse til at påbegynde renoveringen.
• Selskabet hjemtog sagen og foretog en ny besigtigelse af ejendommen.
• Dansk Boligforsikring A/S afviste at yde forsikringsdækning, idet de mente, at de indklagede forhold ikke var en skade i forsikringsbetingelsernes forstand, og at klagerne havde modtaget advarsel om de indklagede forhold i tilstandsrapporten.

Parternes argumenter

• Klagerne påstod, at selskabet skulle anerkende, at skaderne på ejendommen skulle udbedres i overensstemmelse med de fremlagte rapporter og overslag.
• Selskabet bestred klagernes krav med henvisning til, at der ikke var tale om en skade i forsikringsbetingelsernes forstand, og at klagerne var blevet advaret om forholdene i tilstandsrapporten.

Tilstandsrapporten

• Tilstandsrapporten indeholdt kommentarer om bygningens tilstand, herunder revnedannelser i facaden, afskallet puds, forhøjet fugtindhold i væg, og at fliser i toilet havde sluppet underlaget.
• Den bygningssagkyndige bemærkede, at manglende tagrender var årsag til fugt i murene, og at facader burde renoveres for at hindre yderligere nedbrydning.

Korrespondance og aftaler

• Selskabets repræsentant gav klagerne tilladelse til at påbegynde renoveringen af facaderne.
• Selskabet opsagde samarbejdet med forsikringsmæglerfirmaet og hjemtog sagen til egen skadesbehandling.
• Selskabet henviste sagen til Danske Forsikring under henvisning til Dobbeltforsikringsaftaleloven, men Danske Forsikring afviste dækning.

Forsikringsbetingelser

• Forsikringsbetingelserne dækker udbedring af skade på de forsikrede, hvor skade defineres som brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelser eller ødelæggelse i bygningen, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed af nævneværdigt omfang.
• Undtagelser fra dækning omfatter forhold, der er anført i tilstandsrapporten, medmindre forholdet er klart forkert beskrevet.

Ankenævnet bestemte, at Dansk Boligforsikring A/S skal anerkende at være bundet af sit dækningstilsagn af 1/10 2003. Selskabet havde ved passivitet fortabt retten til at gøre indsigelser mod udbedringsforslaget af 8/3 2004. Klageren er derfor berettiget til at få udført arbejdet i overensstemmelse med udbedringsforslaget, dog maksimalt 333.000 kr. excl. moms.

Nævnet lagde vægt på, at selskabet ved sin repræsentant havde givet et klart tilsagn om at dække de anmeldte forhold på facaderne, og at der ikke forelå omstændigheder, der gav selskabet fornødent grundlag for at fragå dette tilsagn. Nævnet bemærkede også, at selskabet ikke inden for rimelig tid havde gjort indsigelser mod det indhentede udbedringsforslag eller overslaget fra murermester J.I.