Sag om ændring af forsikringsvilkår efter manglende oplysninger om muskelsmerter

Sagen drejer sig om en forsikringstager, der klager over, at Codan Forsikring med tilbagevirkende kraft har ændret forsikringsvilkårene for en livsforsikring med tilknyttet invaliderentedækning. Selskabet begrundede ændringen med, at klageren havde givet urigtige oplysninger ved tegningen af forsikringen i marts 1993.

Sagens omstændigheder

• Klageren havde i sin helbredsattest angivet flere behandlinger og indlæggelser, men ikke oplyst om lægebesøg for rygsmerter og lignende.
• Klagerens læge fremsendte et bilag til helbredsattesten, men heller ikke heri var der oplysninger om konsultationer for muskelsmerter.
• Forsikringen blev antaget på normale vilkår uden forelæggelse for Bedømmelsesforeningen.
• I juli 1994 anmeldte klageren sygemelding pga. fibromyalgi, som hun angav at have mærket første gang i oktober 1993.
• Selskabet indhentede oplysninger fra klagerens læge, som beskrev klagerens sygehistorie, herunder diffuse muskelsmerter siden 1992.
• Selskabet forelagde sagen for Foreningen til Bedømmelse af Personforsikringsrisiko, som vurderede, at de ville have meddelt afslag på invaliderentedækningen, hvis de manglende oplysninger havde været kendt på tegningstidspunktet.
• Selskabet ændrede herefter forsikringen med tilbagevirkende kraft, hvilket medførte, at der ikke ville blive udbetalt invaliderente.

Parternes argumenter

• Codan Forsikring anførte, at de i henhold til Forsikringsaftaleloven § 6 var berettiget til at ændre forsikringen, da klageren havde givet ukorrekte oplysninger ved forsikringens tegning. Selskabet anførte, at klageren ikke var i god tro vedrørende disse oplysninger.
• Klageren anførte, at selskabet ikke var berettiget til at ændre forsikringen med tilbagevirkende kraft.

Nævnets flertal bestemte, at klagen ikke kunne tages til følge. Begrundelsen var, at klageren havde undladt at give korrekte oplysninger om lægebesøg vedrørende muskelsmerter i 1992 og 1993, hvilket udgjorde urigtige oplysninger i helbredsattesten. Nævnet lagde vægt på Bedømmelsesforeningens erklæringer, som indikerede, at selskabet enten kunne have afslået invaliderentedækning baseret på de oprindelige helbredsoplysninger eller på de senere fremkomne oplysninger om muskelsmerter. Flertallet fandt, at selskabets oprindelige accept af dækningen ikke forhindrede dem i at påberåbe sig de nye oplysninger, da disse selvstændigt kunne begrunde en afvisning. Selskabets afgørelse var derfor i overensstemmelse med Forsikringsaftaleloven § 6.