Tvisten mellem Danica Pension og kunde om rentegruppeændring af kapitalpension

Denne sag omhandler en klage fra en forsikringstager mod Danica Pension vedrørende ændrede vilkår for hans kapitalpension, specifikt en ændring af rentegruppe ved udsættelse af udbetalingen.

Sagens baggrund

Klageren har en pensionsordning, der oprindeligt stammer fra Statsanstalten for Livsforsikring og nu administreres af Danica Pension. For to år siden udbetalte Danica Pension ved en "fejltagelse" hele kapitalpensionen til klageren, selvom dette ikke var anmodet om. Efter kontakt med Udbetaling Danmark og Skat blev beløbet tilbageført til pensionsordningen. Klageren modtog ingen forklaring eller beklagelse fra Danica i den forbindelse.

Den centrale tvist opstod, da Danica Pension meddelte, at klagerens kapitalpension ville blive flyttet fra rentegruppe D4 (med en kontorente på 6%) til rentegruppe D1 (med en kontorente på 0%) ved en yderligere udsættelse af udbetalingen fra den 1. december 2024. Klagerens livrente, som er en del af samme aftale, er allerede under udbetaling.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren føler, at Danica Pension overtræder hans rettigheder og forsøger at slippe af med en "lukrativ" pensionsordning. Han mistænker, at den fejlagtige udbetaling i 2022 var et bevidst forsøg på at fjerne ordningen. Klageren har efterspurgt dokumentation fra Finanstilsynet vedrørende de påståede ændrede retningslinjer, men har ikke modtaget dette. Han påpeger, at selskabet har givet forskellige forklaringer på ændringen. Klageren ønsker, at den hidtidige ordning fortsætter uændret, og føler sig chikaneret af selskabets kommunikation.

Selskabets påstande og argumenter

Danica Pension anfører, at enhver udskydelse af udbetalingen sker efter de til enhver tid gældende betingelser, hvilket er meddelt klageren i tidligere breve. Selskabet har i 2024 ændret disse betingelser og anmeldt dem til Finanstilsynet. Før 2024 kunne kapitalpensioner forblive i rentegruppe D4 ved udskydelse, hvis der var en livrente på samme aftale. Efter 2024 kan kapitalpensionen kun videreføres i rentegruppe D1.

Selskabet fremhæver, at det ikke er forpligtet til at indgå en ny aftale om videreførsel på tidligere gældende vilkår. En udsættelse til 2025 vil medføre en ny aftale med nye vilkår, svarende til en nyoprettet pensionsordning. Selskabet har pligt til at fastsætte grundlagsrenten forsigtigt. Grundlagsrenten for en udsættelse til 2025 vil være 0,5%.

Selskabet har tidligere fået medhold i lignende sager hos Ankenævnet for Forsikring.

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnets begrundelse

Ankenævnet bemærker, at den oprindelige pensionsaftale havde et bestemt udbetalingstidspunkt for kapitalpensionen. Når klageren indgår aftale om udskydelse af udbetalingen, betragtes dette som en ny aftale eller en tillægsaftale. Nævnet finder ikke grundlag for at kritisere, at selskabet alene kan tilbyde udskydelse på de vilkår, der gælder i selskabet på tidspunktet for aftalen om udskydelse.

Ved udskydelse af udbetalingen er selskabet forpligtet til at videreføre kapitalpensionen på et rentegrundlag, der ikke overstiger den maksimale grundlagsrente på udskydelsestidspunktet, jf. Bekendtgørelse om grundlagsrente for livsforsikringsselskaber § 2. Selskabet har oplyst, at grundlagsrenten ved udskydelse til 2025 vil være 0,5 %.

Finanstilsynets bekendtgørelse om kontributionsprincippet fastsætter regler for pensionsselskabers opdeling af forsikringer i rentegrupper ud fra grundlagsrenten. Formålet er at sikre en rimelig fordeling af overskud/bonus mellem kunderne. Pensionsselskabernes bestemmelser for opdeling i grupper og regler for at flytte forsikringer mellem grupper skal anmeldes til Finanstilsynet, jf. Bekendtgørelse om kontributionsprincippet § 3, stk. 6 og Bekendtgørelse om kontributionsprincippet § 11. Finanstilsynet er tilsynsmyndighed for pensionsselskabernes anvendelse af rentegrupper.

Nævnet lægger til grund, at selskabets rentegruppe D1 omfatter pensionsordninger, der har en vægtet grundlagsrente på mellem 0,5 % og 1,5 %, mens rentegruppe D4 omfatter ordninger med en vægtet grundlagsrente på mellem 3,5 % og 4,5 %.

Nævnet finder herefter, at der ikke er grundlag for at kritisere, at selskabet fra 2024 har indført nye regler for indplacering i rentegruppe, når udbetalingen af en kapitalpension udskydes efter aftale mellem selskabet og kunden. Nævnet finder videre, at der heller ikke er grundlag for at kritisere, at selskabet vil flytte klagerens kapitalpension til rentegruppe D1, hvis klageren udskyder udbetalingen igen pr. 1/12 2024, idet grundlagsrenten for kapitalpensionen herefter vil være 0,5 % og derfor berettiger til en placering i rentegruppe D1.