Tvist om rentegruppeplacering af pensionsordninger i Danica Pension

Sagen omhandler en klage fra en forsikringstager mod Danica Pension vedrørende indplacering af pensionsordninger i rentegrupper og den tilskrevne kontorente. Klageren har flere pensionspolicer, hvoraf en kapitalpension blev afgiftsberigtiget og omlagt til en aldersopsparing pr. 1. marts 2015. Klageren modtager i dag udbetalinger fra to af forsikringerne.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren anfører, at selskabet i 2014 og 2015 gav bindende tilsagn om, at forsikringerne ville blive indplaceret i 'Rentegruppe 4' (høj garanti – G82-5 %). Dette fremgik ifølge klageren af dækningsoversigter og breve fra selskabet, som angav, at forsikringen ville fortsætte som én pensionsordning, og at indbetalingsgrundlag, forsikringsbetingelser og begunstigelser ville bevares. Klageren hævder, at selskabet fejlagtigt har placeret forsikringerne først i rentegruppe D4 og senere i rentegruppe D3, hvilket er i strid med de tilsikrede indplaceringer. Klageren ønsker derfor, at de tre forsikringer reguleres med den kontorente, der er angivet for rentegruppe 4 (6,0 % fra 1. marts 2015 og fremadrettet indtil forsikringernes udløb), og mener, at selskabet som den professionelle part bærer risikoen og ansvaret for sit tilsagn.

Selskabets påstande og argumenter

Danica Pension afviser klagen og fastholder, at klagerens policer er korrekt indplaceret i de relevante rentegrupper. Selskabet forklarer, at rentegrupperne blev indført i 2011 baseret på den vægtede grundlagsrente for at sikre, at kunder med lignende opsparinger og vilkår kom i samme rentegruppe. Da klagerens kapitalpension blev omlagt til aldersopsparing i 2015, blev den udsat på et beregningsgrundlag på 0,5 %. Selvom aldersopsparingen blev udsat på dette lavere grundlag, fortsatte den i rentegruppe 4, da den stadig blev betragtet som en del af den samlede pensionsordning.

Selskabet oplyser, at rentegrupperne opdateres årligt, og at klagerens policer i 2017 blev flyttet til rentegruppe 3 (nu D3), fordi den vægtede grundlagsrente faldt til under 3,5 %. I forbindelse med fusionen med SEB Pension i 2019 skiftede de gamle rentegrupper 1-4 navn til D1-D4. Selskabet har siden foråret 2020 haft tilladelse til ikke at foretage rentegruppeskift, hvilket har betydet, at klagerens policer er forblevet i rentegruppe D3, selvom den vægtede grundlagsrente er faldet yderligere. Selskabet understreger, at kontorenten fastsættes løbende i overensstemmelse med Finanstilsynets retningslinjer og anmeldes til tilsynet. Selskabet afviser, at deres kommunikation i 2014-2015 indeholdt et tilsagn om, at policerne fremadrettet ville forblive i rentegruppe 4, og at oplysningen i dækningsoversigten alene var information om den aktuelle rentegruppe.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere Danica Pensions indplacering af klagerens policer i rentegrupper, som selskabet har foretaget siden 2014-2015. Nævnet har lagt vægt på selskabets redegørelse for, hvorledes klagerens policer er blevet indplaceret i rentegrupper ud fra størrelsen på den vægtede grundlagsrente. Der er ikke grundlag for at antage, at selskabet har begået fejl ved opgørelsen af den vægtede grundlagsrente og indplaceringen af policerne i rentegrupper i forhold til selskabets bestemmelser for opdeling i rentegrupper og regler for at flytte forsikringer fra en gruppe til en anden. De nuværende rentegrupper D1-D4 svarer til de tidligere rentegrupper 1-4, idet rentegrupperne skiftede navn pr. 1. januar 2019 i forbindelse med selskabets fusion med SEB Pension. Da klagerens pensionsaftale er oprettet i Danica Pension før 1. januar 2019, skal hans policer placeres i rentegruppe DC eller D1-D4.

Nævnet bemærker, at klageren løbende har udsat udbetalingen af sin aldersopsparing på police ...2673. Herved er grundlagsrenten for aldersopsparingen fremadrettet blevet ændret til det aktuelle rentegrundlag på udsættelsestidspunktet i overensstemmelse med Bekendtgørelse om grundlagsrente for livsforsikringsselskaber § 2. Samme regler ville gælde, hvis klageren ikke havde omlagt sin kapitalpension til aldersopsparing. Da grundlagsrenten for aldersopsparingen efter udsættelserne har været lavere end den oprindelige grundlagsrente på 4,5 %, er den samlede, vægtede grundlagsrente også blevet lavere. Dette har ført til, at selskabet i 2017 har flyttet police ...2673 og ...0453 fra rentegruppe 4 (nu D4) til rentegruppe 3 (nu D3).

Nævnet har videre lagt vægt på, at selskabets kommunikation til klageren i 2014-2015 ikke ses at indeholde et tilsagn til klageren om, at hans policer fremadrettet vil forblive i rentegruppe 4 (nu D4). Oplysningen i dækningsoversigt pr. 1. marts 2015 om, at "Du er i Rentegruppe 4 (høj garanti)" – afskærer ikke selskabet fra senere at flytte klagerens ordning til en anden rentegruppe, hvis selskabets regler herfor tilsiger det. Oplysningen kan alene opfattes som information om den aktuelle rentegruppe.

Nævnet bemærker, at Finanstilsynets bekendtgørelse om kontributionsprincippet fastsætter regler for pensionsselskabers opdeling af bestanden af forsikringer i rentegrupper. Pensionsselskabernes nærmere bestemmelser for opdeling i grupper og regler for at flytte forsikringer fra en gruppe til en anden skal anmeldes til Finanstilsynet, jf. Bekendtgørelse om kontributionsprincippet § 3, stk. 6 og 11. Finanstilsynet er tilsynsmyndighed for så vidt angår pensionsselskabernes anvendelse af rentegrupper. Det, som klageren i øvrigt har anført, kan ikke føre til andet resultat.