Afslag på dækning for ulovlige elinstallationer under ejerskifteforsikring

Sagen omhandler en klage fra en forsikringstager mod Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for påståede ulovlige elinstallationer i en ejendom opført i 1965.

Sagens baggrund

Klageren overtog ejendommen den 1. juli 2022 og tegnede en 5-årig ejerskifteforsikring med basisdækning hos Dansk Boligforsikring A/S. Den 25. september 2022 anmeldte klageren to forhold: skjulte samlinger/dåser under isolering på loftrummet (Forhold 1) og skjulte loftdåser mellem et listeloft og det underliggende gamle loft (Forhold 2).

Selskabet besigtigede ejendommen den 28. oktober 2022. Den 18. november 2022 afviste selskabet dækning for Forhold 1, og den 28. november 2022 afviste de Forhold 2, samtidig med at de fastholdt afgørelsen for Forhold 1. Klageren fremsendte tre fakturaer for elektrikerarbejde den 19. april 2024.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren ønsker erstatning på i alt 26.400 kr. (33.249 kr. minus 5.000 kr. selvrisiko) til dækning af udgifter til udbedring af de påståede ulovlige elinstallationer. Klageren anfører, at deres elektrikere ved besigtigelsen den 28. oktober 2022 viste selskabets el-konsulent, at ledningerne i listelofternes lampeudtag sad fast, hvilket ifølge klageren beviste, at ledningerne var fastsiddende i skjulte samlinger under listeloftet. Klageren kritiserer, at el-konsulenten ikke noterede dette i besigtigelsesnotatet og ikke tilbød en undersøgelse. Klageren mener, at ansvaret for den manglende dokumentation af det ulovlige forhold påhviler forsikringsselskabet, da konsulenten har tilsidesat sin vejledningsforpligtelse.

Selskabets påstande og argumenter

Dansk Boligforsikring A/S afviser dækning med henvisning til, at klageren ikke har påvist, at de anmeldte forhold udgjorde ulovlige elinstallationer på opførelses-/udførelsestidspunktet, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 3.3. For Forhold 1 (dåser under isolering) anfører selskabet, at installationerne ikke var ulovlige på opførelsestidspunktet, da dåserne kun var dækket af et enkelt lag isolering, som kunne fjernes uden destruktive indgreb. Sikkerhedsstyrelsen har desuden udtalt, at samledåser godt må skjules under isoleringen, så længe de er tilgængelige uden destruktive indgreb. For Forhold 2 (skjulte samlinger mellem listeloft og tidligere loft) anfører selskabet, at klageren ikke har fremlagt dokumentation for, at der eksisterede skjulte samlinger. Selskabet tilbød at betale rimelige og nødvendige udgifter til teknisk bistand i forbindelse med konstatering og afdækning af et dækningsberettiget forhold, men klageren har ikke fremsendt den nødvendige dokumentation.

Ankenævnet har behandlet sagen om dækning af ulovlige elinstallationer under ejerskifteforsikringen. Nævnet bemærker, at det er klageren, der skal bevise, at et forhold er omfattet af forsikringsdækningen. Efter en gennemgang af sagen finder nævnet, at klageren ikke har bevist tilstedeværelsen af dækningsberettigende ulovlige el-installationer, herunder ulovlige samlinger mellem det oprindelige loft og listeloftet. Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i sin klage.

Begrundelse

Ankenævnet har lagt vægt på, at klageren ikke har fremlagt tilstrækkelig dokumentation i form af fotografier, sagkyndige erklæringer eller lignende, der beviser de påståede ulovligheder. Klagerens fremlæggelse af fakturaer, ca. 1,5 år efter besigtigelsen, som kort beskriver "ulovligt el i loft", udgør ikke tilstrækkeligt bevis for dækningsberettigende ulovlige elinstallationer. Selskabets forsikringsbetingelser, specifikt punkt 3.3, angiver, at forsikringen dækker lovliggørelse af elinstallationer, såfremt disse var ulovlige på udførelses-/opførelsestidspunktet og på tidspunktet for anmeldelsen af forholdet. Da klageren ikke har kunnet påvise, at de anmeldte forhold udgjorde ulovlige elinstallationer på det relevante tidspunkt, og da der ikke er fremlagt bevis for skjulte samlinger, kan selskabets afvisning ikke kritiseres. Forhold under 5.000 kr. er desuden ikke omfattet af forsikringen, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 3.4.